大学生网络信贷调研分析

李臻禹

摘 要：本项目以调查问卷、实地调研、文献参考等方法对山东大学（威海）、哈尔滨工业大学（威海）、威海职业学院的大学生网贷现状情况进行了调查研究以及对学校周围银行的走访调研，通过获得的多种形式的资料可以总结归纳得出结论：大学生网络信用贷款存在诸多问题，在此基础上，我们进一步研究大学生正确使用和对待网络信贷的方法，探索了大学生独立自主正确发展之路。

关键词：大学生；网络信贷；消费

文章编号：1004-7026（2018）09-0124-01 中国图书分类号：F724.6；F832.4；G645.5 文献标志码：A

1 提出原因及使用现状

随着互联网金融行业的兴起，大学生群体成了业内争夺的阵地。校园贷款在某种程度上解决了大学生的迫切消费需求，但对于还未真正步入社会的大学生来说，校园贷款额度过大伴随着不少危险隐患。

2 问题研究

2.1 网络信贷软件方面

2.1.1 合同欺诈，利率欺诈——高利率。利率是分期的成本，很多分期平台都不直观地显示其产品分期费率。

2.1.2 借低利率之名收取高额其他费用。过半的网络分期平台只宣传贷款的低门槛、零首付、零利息等优势去吸引大学生，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本。不直观公布其相关收费标准，逾期费用方面也没有给出明确的数值

2.1.3 信息核实存在漏洞，造成信息泄露。一些网贷平台在申请校园贷款时只要求提供一些简单的个人信息，如学生的学籍信息、亲人朋友的联系电话、本人证件照片等。

2.2 政府监管方面

2.2.1 责任划分不明确，监管难度大。监管职责过于分散，没有出台相应的法律规定，从而难以明确监管单位及负责人。由于责任划分不明确，当信贷危机出现时，各部门可能会“踢皮球”。

2.2.2 没有统一的借贷信息平台，借贷信息不互通，易引发学生重复借贷。

2.3 大学生方面

2.3.1 消费不理智。现在的大学生容易接受新的消费方式，容易冲动消费和攀比消费，面对部分平台所宣传的不符合常理的贷款额度，缺少理性的判断与分析。同时，大部分贷款的学生不会告知家长，过度消费，不考虑自己的经济实力。

2.3.2 逾期还款会导致信用度降低。大学生在网贷平台贷款后，经常会出现逾期还款的现象。对于这种现象的出现，部分大学生认为不会影响自己的信用记录。

2.3.3 给自己造成压力。当大学生借款后无法按期还款或者没有能力还款时，他们会选择通过兼职还款，占用大量的学习时间，影响学业，甚至有可能通过不正当方式还款，比如欺诈同学、抢劫等。

3 对策分析

3.1 网络信贷软件方面

3.1.1 释放网贷投资的流动性。对于网贷投资，高校学生应根据自身的情况，合理地选择投资的期限。同时，各种信贷平台也应支持大学生进行担保借款。

3.1.2 网贷平台自身系统的完善。平台必须要对大学生信贷进行严格的审查，逐一核对信息，同时，还要加强平台的内外部监控，建立严格的审查系统，避免内部人员贩卖大学生个人信息。另外平台之间要实现信用记录共享，增加信息透明度。

3.2 政府监管方面

3.2.1 国家出台法律条例，加强互联网金融监管。加强监管首先要加强立法，相关法律法规跟上来，方能保证监管有法可依。

3.2.2 建立网上投诉处理机制。针对互联网消费金融纠纷，应尽快完善在线投诉系统，从而快速有效地解决信贷问题，最大限度保护消费者，惩治不法分子。

3.3 大学生方面

3.3.1 保管好个人重要信息，按要求使用网络贷款。使用网络贷款消费时，应选择信誉度较高的平台。如果已经申请贷款，一定要按时还款。

3.3.2 树立正确的消费观。在大学，大学生应该以学习为主，不应把关注重心放在消费娱乐上，应当树立文明健康、勤俭节约的消费观；不要沉迷于与同学进行攀比，避免过度消费和从众消费等错误观念。大学生应该多与老师和亲人沟通，树立正确的消费观。

3.4 家庭、学校方面

3.4.1 加强金融消费和信用意识教育。针对大学生这个特殊群体，家长及学校要加强金融知识普及和金融消费教育，倡导大学生理性消费，引导大学生树立正确的消费价值观。

3.4.2 加大学生资助信贷体系建设力度。加强对学生资助工作的科学管理和制度支撑，切实提高学生资助工作水平，保障国家各项资助政策落到实处，满足家庭经济困难学生學费、生活费等保障性需求。