铁岭地区农村民间借贷现状调查分析

曹永利 张囝囡

摘 要：借助问卷调查的形式，以户为单位获取数据资料，并从规模、来源、用途、利率、方式和偿还情况6个方面进行分析，从而发现了铁岭地区农村民间借贷的现状中存在的自身风险性、监管体制缺失等问题，希望能在改进民间借贷现状问题上略发挥一些效用。

关键词：民间借贷；农民；结款；金融机构

文章编号：1004-7026（2018）14-0097-01 中国图书分类号：F832.4 文献标志码：A

1 调查问卷说明

首先问卷在设计过程中，尽量使用简单化、通俗化的语言，以避免调查对象在答卷过程中对问题的理解产生偏差，影响调查结果。其次，调查问卷的设计方面，主要包括了5个部分的内容：

第一部分主要考察农户的家庭基本情况，包括农户性别、年龄、文化程度、家庭人口、住房面积；第二部分考察了和2016年农户的家庭总收入和总支出情况，其中总支出情况着重考虑生活消费情况；第三部分考察的是2014—2016年农户家庭借款情况，分为正规金融机构借款和民间借款两方面考察；第四部分主要针对私人借款进行了具体的考察，包括私人借款的规模、来源、用途、利率、方式和偿还情况等；第五部分针对金融机构的借贷现状进行了一个简单的考察。

2 铁岭地区农村民间借贷现状的描述性统计分析

2.1 规模分析

在调查过程中，通过问卷第三部分第2题，考察了铁岭地区农村居民借贷规模情况， 2014—2016年间，被调查农村居民的年借款总额从201.1万元上升到494.7万元，增长率为59.35%，可以看出农村居民用户资金需求明显增多，并且无论是从正规金融机构借款数额还是通过民间借贷数额，都明显有所增加。

2.2 来源分析

民间借款主要来源于种植业、商业和打工所得几种途径，分别占比21%、16%、17%，这在一定程度上反应了当地农村的家庭产业结构，同时也表现了我国城镇化建设过程中，大量的资本在农村引进的情况。

2.3 用途分析

对铁岭地区农村居民的民间借款用途进行分类统计可以发现，建房买房、子女上学、看病、做生意的用途占了较大比重，成为农户借款的主要用途；用于农业生产方面的借款主要表现在种植业方面，约占27.2%。由此可见，随着农业生产资料成本的增加，农民农业生产方面的收入基本饱和，使农民在农业方面的投资明显减少，转而投资在买房建房等方面。总体来看，子女上学、建房或者买房和种植业以及看病等都是铁岭农村居民借款的几个主要用途，分别占比21.16%、26.20%、27.20%和16.12%，由此可见，当前农村居民借款用途存在一个多样性的特点；而农村居民在“子女上学”方面投入的比重说明了农民对子女教育重视程度的增强，而“看病”仍旧占了较大比例，说明农村居民看病难的问题仍没有得到较好的解决，应该获得更多的重视[1]。

2.4 利率分析

铁岭地区农村居民民间借款利率主要以无息、低息为主，基本在0～2分/月的水平内，这主要是由于民间借贷过程中，借款人、担保人和贷款人之间可能存在较为密切的亲戚或者朋友关系，無息和0～2分/月的利率水平范围占比达70.46%，说明农村民间借款利率整体上处于合理水平。但应注意到少许较高利率现象的发生，这些借款主要用途是应急或短期借款，借款人急需资金，而从正规金融机构借款手续繁琐，花费时间较长，农民没有时间和精力去办理这些手续。这种情况下，从正规金融机构借款的“隐性成本”过多，致使农户不得不选择以较高利率通过民间借款筹集资金。在调查中还发现，农村民间借款的利率水平与地域也有一定的关联性，即使是同一个县区的不同村，利率也会存在差异[2]。

2.5 偿还情况分析

铁岭地区农村居民民间借款的还款方式主要分为按期归还、延期归还不加息、延期归还加息以及转让债权4种方式，其中按期归还的占68.94%，说明农户一般都比较注重自身信用。延期归还不加息的占18.18%，由此可见对于铁岭地区农村居民民间借贷来说，由于一般借贷双方多为亲戚、朋友，因此即使偶尔没有按期还款，受“人情”的影响，也可能不加息。另外，延期还款加息的仅占10.61%，说明民间借贷的还款方式还是缺乏规范性。仅2.27%的人曾使用转让债权的方式进行还款，实际上，由于民间借贷的不规范性，采用不正规的转让方式很可能会出现借贷纠纷的情况。总的来说，虽然大部分农村借款人都可以按期还款，但是仍旧有将近30%延期还款或者还不起款的情况出现。

参考文献：

[1]魏雯.我国民间借贷发展及其监管研究[D].北京：首都经济贸易大学，2014.

[2]肖燕，万秋燕.农村民间借贷的几点思考[J].农村财务会计，2015（3）：53-56.