融合，财商教育的可行路径

党洁

财商，即一个人理财的能力和智慧，外在表现为认识、驾驭金钱的能力，包含正确认识金钱及其运行规律的能力和正确使用、创造、管理金钱的能力。国外财商教育现状差异很大，值得我们取长补短、相互借鉴。

国外典型财商教育案例

国外较为典型的财商教育案例主要有以下四则：

犹太人——“延后享受”，是其财商教育的核心。延迟满足自己的欲望，以追求未来更大的回报。譬如，将孩子“喜欢玩”当下的快乐，替代为远景性目标：用当下时间去获得良好的教育和学业成绩等，以此获取更好的工作，赚取更多的钱，拥有更多自由时间，从而拥有更多玩的时间和更高级的休闲娱乐。在犹太人的财商教育里，人的一生都是规划的范围，理性规划个人追求、资源等，最高目标是幸福的一生。

法国人——教你花钱。家庭理财课在孩子三四岁时就开始了。家长为孩子设立独立账户，针对孩子金钱实际使用情况及时进行分析和指导。孩子刚刚习得“数”的概念、初步知道加减法，就开始学习区分不同面值的钱币，明白金钱与购买之间的关系。父母鼓励引导孩子合理消费，学会做金钱的主人，而不是金钱的奴隶。

日本人——不“赏钱”。日本人教育孩子的名言是：除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。因此，许多日本孩子在课余时间都要到校外参加合适的劳动赚钱。日本学校在财商教育中强调的是责任感。值得一提的是，日本教育家认为，在家庭教育中，适当的家务劳动是孩子应尽的义务。但如果孩子干完活后就向家长索要报酬，就是对家庭关系的扭曲。有的家长因为孩子学习好而赏钱，这无疑是一种贿赂。孩子是否完成家庭作业、学习成绩的好坏、能否升入名牌学校等，同家长给孩子零花钱之间并没有什么必然的联系，这是教育中必须正视的问题。

美国人——循序渐进教理财。孩子从3岁到12岁，逐步认识金钱。金钱的重要性、如何区分及使用、简单的财务问题、制订一周的花钱计划、拥有一个银行账户等，会在不同年龄阶段设定。孩子需要自己去存钱、赚钱购买想要的物品，懂得责任和结果，知道用钱时应该谨慎。

而在我国，基础教育阶段没有专门的财商课程。“君子言义，小人言利”，家长认为孩子的主要任务是学习，离金钱越远越好。至于理财能力，长大了可以无师自通。正是因为如此，许多精英常常不具备基本财务常识，智商、情商与财商发展不均衡，难以支撑更为理性的现代梦想。

核心素养背景下的财商教育融合路径分析

随着《中国学生发展核心素养》的正式发布，教育的核心直指向人。学生能够适应终身发展和社会发展的必备品格和关键能力，是学生知识、技能、情感、态度、价值观等多方面的综合表现，这就要求教育必须实现融合，这为财商教育提供了一条路径。

肩负着核心素养构建的基础教育会与时俱进，依循新课标的调整和新理念的出台而有所变动，但其核心框架是基本不变的。诚然，财商教育十分重要，但想要直接在中小学开设一门财商课程是不太现实的，这从情商教育中也能看到。这并非是对二者的忽视，因为在分数、名校的目标追求下，更多家长选择把财商教育作为以后再学的内容，功利性的学习目的才是其真正的阻力。

因此，财商教育较为合理的出路正是融合路径，以项目教学为方式，渗透进基础课程之中，并非是专门、独立开设一门学习课程或是兴趣课程，表面上看未能突出财商教育的重要地位，但实际上，采用融合路径可以更加广泛、深入地进行财商教育。

（一）情境即课程，利于财商教育落地

在基础课程中建立财商教育项目。将知识转化为素养，课程是体系式迁移，情境则是知识点的载体，以情境为单位，可以更灵活、更独立、更有效。情境，不是凭空设计的，而是真正的生活实际，是真实的、生动的。正是由于情境的鲜活性，才让学生有可以联系的实际体验，才能激发学生自主学习兴趣，从而主动探知求索。同时，这个情境又是“不完善的”，拥有一个乃至多个不确定的因素，因此拥有开放性的解决途径，并不是简单直接的答案求解。这就需要学生通过多种交互学习方式合作探究，寻找最佳的问题解决辦法。

（二）任务即教学，利于财商教育生根

财商教育项目的学习情境来源于真实生活，学生依据情境自主确定具有实践性和探索性的任务群，设置任务驱动，有效激发学生在现实情境中探究解决复杂问题的兴趣，促进核心素养的养成。完成任务过程中，学生利用多媒体或者社会资源自主习得知识，实现从知识本位、学科本位向素养本位、学生发展本位的根本转型。项目是原点，任务则围绕其运作，并将其划分为不同的探究阶段，制订每一阶段的目标、实施策略、评价方式和成果类型等。改变直接教授答案、学生机械记忆的教学方式，利于高阶思维能力的培养。

（三）量表即评价，利于财商教育发芽

财商教育项目评价以培养学生财商为依据，以核心素养的达成度为标准，针对不同的学习内容建立多种基于核心素养及财商教育的评价量表，如财富管理项目选题评价表、学生“小小银行家”活动评价表、“模拟炒股”项目作品评价表和财商教育项目综合评价表等，采用多种评价方法。评价伴随整个学习过程，通过对学生参与项目过程和结果的评价，引导学生学习的方向，增强学生的课堂参与度与问题探讨的深度。在项目学习过程中，学生通过对话、协作，将自己探究过程中所表现出来的认知与思维方式、对问题的观点、问题解决的思路以及困惑充分外显化和可视化，有助于推知学生在完成项目中的表现、问题解决能力以及核心素养发展的状况，可建立清晰有效的评价方式。

（作者单位：广东省深圳市龙华区民顺小学）