重庆新型农业经营主体金融素养调研分析

谢汪莹

在重庆，绝大多数专业大户、家庭农场、农民合作社和龙头企业存在资金融通方面的困难。农业保险覆盖面小、保摩水平衡、赔付水平低、农民参保积极性和地方政府支持农业保险发展积极性不高是普遍存在的情况。因此，不但要建立起与当前农业发展相适应的投资融资制度，而且，应通过各种方式促进新型农业经营主体自身金融素养水平的提升，才能解决重庆新型农业经营主体融资难题，使重庆农业投资规模变大，投资效率提高。美国调查研究表明，个体的金融决策水平与个体的金融素养密切相关。个体的金融素养越高，对未来自身的融资、理财规划就越理性。在金融理财方面不具备良好的决策能力，不仅会损害宫身的利益，也会对整个社会造成负面影响。所以，提升个体金融素养显得非常重要。

重庆

新型农业经营主体 金融素养

引言

（1）选题的背景与意义

家庭承包制中普通家庭经营户正持续、迅速分化，大部分商品生产者也慢慢转变成以生计为主的小农，而专业大户、农民专业合作社和龙头企业等新型农业经营主体大量涌现。资源的集中性特点促使农业效益和经济效益达到规模化，这是新型农业经营主体的优势和发展的驱动力，同时，专业性的生产也促进收益的提升。社会应建立起一套保障新型农业发展的制度，包括公共政策、金融、土地和保险方面的制度，然而，在制度保障方面还存在较多问题。主要问题在于：一是土地流转的稳定性较差；二是政策支持不足；三是融资贷款难；四是农业保险难；五是公共服务不足。近年来，融资贷款难、农业保险难等金融问题越来越受到国家和地方政府的关注。

近年来，在重庆，绝大多数龙头企业、家庭农场户、专业大户和农民合作社都在融资环节遇到难题。农业保险主要的缺陷在于赔付的金额较小、普及范围有限、保障水平也不高，所以，农民也没有强烈意愿进行参保，各地区政府在农业参保方面的支持力度也不足。而无论是向银行等其他金融机构进行融资，还是投保农业保险等，都要求个人具备一定的金融决策能力。个人金融素养的高低决定了金融决策水平的高低。个人的金融素养对金融抉择起到决定性作用，在金融理财方面不具备良好的决策能力，不仅会损害自身的利益，也会对整个社会造成负面影响。所以，提升个体金融素养显得非常重要。

什么是金融素养？广义上看，指的是个体具备的在金融资源的配置、管理方面的学识和实践能力，并以此做出正确的金融抉择来提高自身金融福祉。许多海外学者在金融素养方面的学术成果揭示了全世界各国居民的金融素养有待提高。近年来，在我国，国民的金融素养也越来越受到政府的重视。中国人民银行金融消费权益保护局组织在2013年至2017年间在全国范围内开展了3次“消费者金融素养调查”。总而言之，不论是社会群体还是个人，不断提升自身的金融素养是必然趋势。

从理论研究上看，在金融素养领域中，对金融素养影响因素的研究相对较多。本文以具体的重庆新型农业经营主体的微观数据为基础，分析重庆新型农业经营主体的金融素养，使金融素养方面的微观理论更加全面。

就实践层面看，对重庆新型农业经营主体的金融素养研究可以为解决当前重庆新型农业经营主体融资难问题提供政策导向与支持，也是重庆地区农业发展新阶段加快构建新型农业经营体系的当务之急。

相关概念的界定

（1）新型农业经营主体的界定

1.新型农业经营主体的概念界定

“新型农村经营主体”这一概念首次出现在2012年，源自我国中央颁布的政府文件，但家庭农场这一概念在20世纪90年代就已经产生了。对于新型农业经营主体的概念界定可以着重从以下两个方面来进行，一是新型农业经营主体产生的社会背景。这一概念主要是与我国传统的小农经济主体相对应的。新型农业主体与传统小规模农户相比，在生产规模、科技水平、管理能力等多个方面有了显著提高。笔者认为新型农业经营主体的概念可以阐释为：生产规模经营较大，且具备现代农业科技和先进管理模式，相应的投入产出比较高，不但能够满足农业发展需要，并且逐步向农产品商品化方向发展的农业生产经营组织。

2.新型農业经营主体的主要类型

由于当前农业发展形式的多变性，相应的生产经营主体不再单纯局限于以家庭农户为主，多元化的经营主体开始成为主流，并且新型经营主体的多元化特点明显与以往农业发展阶段存在较大差异。当前构成新型农业经营主体的除了专业种养大户、家庭农场外，还包含农业龙头企业与各类农业专业合作社。

（2）金融素养概念界定

金融素养的概念历经多次被定义，但大都没有形成统一的界定，并且金融素养时常被认为与金融知识可以混用。直至2008年，美国金融素养咨询委员会对其给出了一个相对正式的定义，即金融素养是个人基于知识储备与技能，为实现金融福祉对金融资源实施科学管理的能力。从这一概念上，金融素养与金融知识明显不同，并且得到了学术界的普遍认可。此定义提出了金融素养的两个组成要素：理解与应用，分别对应了个人所拥有的金融知识与金融应用能力。本文所研究的金融素养也是指金融知识与金融应用的有机结合体。

金融素养问卷调查设计

（1）调查的对象及问卷回收情况

本文运用分层随机抽样的调查方式开展问卷调查，第一步，分层随机抽样的初级单位为市，从重庆市内任意抽取3个区（县）；第二步，从所选择的然后，在重庆市巴南区选取6家新型农业经营主体的进行预调查，并结合重庆新型农业经营主体的实际情况对预调查问卷进行进一步筛选、修改、整理，从而形成正式的调查问卷。最后，本文数据来自于2017年7-10月对重庆市綦江区、万州区和忠每个区（县）管辖下的乡镇中任意抽取3个或者4个乡镇作为调查对象；第三步，向各地农业管理部门收集登记信息，并按照信息随机选取各个乡镇中的新型农业经营主体进行问卷调查。本次问卷调查实际发放问卷331份，剔除无效的问卷后回收有效问卷315份。从类型来看，家庭农场122份，专业大户88份，农民合作社71份，龙头企业34份。最终所回收的问卷有效率为95.17%。

在预调查中发现，新型农业经营主体是以组织或企业形式存在，例如，家庭农场、专业大户及龙头企业是以企业的形式存在；它们的经营者或負责人是该企业的法人或该合作社的理事长，并且了解到该经营主体的金融决策主要是由其经营者或负责人做出，因此本文发放的调查问卷是由该新型农业经营主体的经营者或负责人填写的。

（2）问卷的结构

在问卷中，1-5题所考察的对象为储蓄知识，6-10题所考察的为信贷知识，而11-15及16-20分别考察的投资知识、保险知识，以上这20道题全面考察了考察对象所具备的金融知识、金融意识、金融能力及金融态度从整体上看，该问卷具有一定的实用性和代表性。

金融素养的描述性分析

（1）储蓄知识的理解与运用需要加强。一是，有49.2%的受访者会在存款前比较不同银行或不同期限的存款利率，50.8%的受访者不会或不确定会比较利率。二是，在问及“如有3000元生活费，最适合的储蓄方式”这个问题时，有49.2%的受访者选择活期储蓄即比较合理的方式，18.4%的受访者选择定期储蓄，18.4%的受访者选择放在家中，还有13.96%的受访者不确定会选择哪种方式。由此说明，在储蓄知识的理解和运用方面仍需加强。

（2）复利计算能力与通货膨胀的理解方面非常不足。一是，29.5%的受访者能够正确计算复利，70.5%的受访者仍不能正确计算复利；二是，34.9%的受访者能够正确理解通货膨胀的含义并做出正确选择，65.1%的受访者不能理解通货膨胀的含义。并且，在复利和通货膨胀这两个问题中，均有少部分受访者不知道如何计算复利与通货膨胀。由此可以说明，受访者在复利与通货膨胀方面的知识非常欠缺。

（3）维护个人信用的意识不强。31.4%的受访者总是或经常按时支付各种账单，68.6%的受访者偶尔或不会按时支付各种账单，由此可以看出多数的受访者维护个人信用的意识仍需加强。

（4）保险意识仍需加强。有34.6%的受访者会为自己的大额资产购买保险，而不会为自己的大额资产购买保险的占大多数，约占65.4%。由此说明受访者的保险意识普遍需要加强。

（5）金融教育的重要性比较受到重视。在全部受访者中，74.9%的受访者认为金融教育非常重要或比较重要，只有25_1%的受访者没有重视金融教育。说明超过半数的受调查者对金融教育比较重视。

提升重庆新型农业经营主体金融素养的途径

（1）加强重庆农村地区的金融教育宣传 加强农村地区的金融教育宣传首先应该有一个较为完善的组织体系，笔者认为应由重庆市各区县的乡镇政府、社区牵头，由重庆农村商业银行等地方银行或金融机构主动参与、组织，拟定金融教育宣传方案，对各地区的新型农业经营主体进行金融教育。例如，目前，重庆市的农业合作社发展比较迅速，可以在合作社内针对社内会员以视频、海报宣传等形式，经常开展融资、投资、理财、保险等基础金融知识的宣传。

（2）将金融教育纳入重庆乡村振兴战略计划 提高重庆新型农业经营主体的金融素养是重庆乡村振兴战略的应有之义，也是实现重庆农村金融普惠性的必然要求。只有把加强新型农业经营主体的金融教育纳入重庆乡村振兴战略计划的实施部分，才能够有效保障新型农业经营主体的健康、稳定发展，才能够有效促进重庆农村经济的较快增长，才能够有助于重庆减贫脱贫，才能够有效推动重庆城乡统筹发展，才能更有助于重庆农业现代化的加快实现。因此，笔者认为应该将金融教育纳入重庆乡村振兴战略计划的实施部分。

（3）通过调研明确重庆农村的金融知识盲点 在重庆农村地区定期开展金融知识调研，有助于明确重庆农村地区的金融知识盲点，从而进行针对性地金融扫盲教育。例如，重庆农业相关部门应深入各地，针对重庆新型农业经营主体开展金融知识调查，了解不同类型的新型农业经营主体在金融知识需求方面表现出的差异，实施针对性强、富有特色的金融教育计划，从而提高金融教育项目的有效性。

（4）针对弱势群体拓展金融教育形式

对于弱势群体要给予更多金融教育方面的关注。首先，女性的经济比较脆弱，但是在农业生产中，女性的作用日益显著，所以要加以重视。其次，对于老年群体及低收入群体，金融教育的重点就是防止其被金融诈骗、帮助其规划储蓄、指定退休理财计划，可以通过社区讲座的形式进行，这样能够令金融教育更有针对性，效果更佳。此外，由于金融教育具有持续性、长期性，应关注青少年的金融教育。