全民医保背景下大学生医疗保险现状、问题及政策探究

邢辰

作为一个特殊而庞大的人力资源群体，大学生的医疗保障体系是中国社会保障体系的薄弱环节，得到国家的高度重视与政策支持。2008年，国务院出台了《关于大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点领域的指导意见》（以下简称“指导意见”）；2009年，随着中国医疗体制改革的深入，这一政策在全国各地得到推广，确定大学生应列入城镇居民基本医疗保险。2017年10月18日，习近平总书记在第十九次报告中表示“要加强社会保障体系建设，全面建成覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度、可持续发展的多层次社会保障体系，全面实施全民参保计划”。

大学生医疗保险制度的建立，缓解了公费医疗制度下高校医疗费用紧张的状况。这一政策提高了大学生的医疗保障水平，大大提高了大学生的健康福利。然而，由于制度体系尚不健全等原因，我国大学生医保制度仍存在各种问题与挑战。因此，探究大学生医保制度现存问题以及可行的政策建议，有利于切实提高大学生福利，更有利于进一步完善我国医疗保险制度。

在此背景下，本文将探讨我国大学生医保制度现存问题及政策建议。

一、我国大学生医疗保险制度存在的问题与挑战

（一）医保制度体系不健全

我国大学生医保制度面临的最大问题是制度体系尚不健全，难以切实满足大学生需求。具体来说，体系的不完善主要体现在以下三个方面：缺乏独立的制度规划，其特殊性需求未得到满足；政府、高校及学生群体在此体系中的权责义务划分不明确；政策执行缺乏政府的整体统筹性，实施公平性不能得到保证。

1.缺乏独立制度规划，难以适应群体特殊需求

在目前的医疗保险体系中，大学生在落实相应的医疗保险实施意见时往往不是政策的主体实施对象，而是表现为政策的附加群体。因此，政策忽视了大学生这个人力资源群体在生理和心理上的特殊性，存在明显的制度需求不匹配问题。

例如，普通城镇居民医疗保险更多地把重大疾病住院治疗，和特殊慢性疾病医疗费用等纳入保险报销的范围；但是，一般疾病的医疗费用不包括在医保报销范围内，或者报销率较低。而大学生群体与普通城镇居民相比发病率较低，其医疗开销主要集中在普通门诊及小病的治疗上，报销需求也大多集中在此。因此，在现行政策下，多数大学生的报销需求在一定程度上并不能得到满足。

2.制度体系中各方权责义务划分不明确

由于现有的大学生医疗保障制度并没有伴随着相应的社会保险法，因此其出现了权责义务划分不明确、高校医保管理体制缺陷等问题。一方面，我国大学生医保制度尚未界定政府、高校和大学生群体的权责义务关系，不能直接依法解决可能存在的医疗纠纷；另一方面，医保制度细节规划也不甚明确，没有专门指定高校医保工作的管理部门。目前，有些院校将其归入学校后勤部或者学生工作处进行管理，有些院校则将其归入校医院的管理范畴。管理形式的不统一导致其工作效率低下，大学生的政策福利得不到应有的保障。

3.政策统筹性低，公平性得不到保障

《指导意见》发布后，中国各省的地方政府积极建立相应制度，响应国家医改政策。然而，由于我国针对政策实施尚未建立统一制度规范，政策实施效果在不同地区表现出了较大差异。具体而言，一是各个省份的医保费用报销限额差异较大，缺少统一标准；二是民办高校与公立高校之间、级别和隶属关系不同的高校之间，在医疗待遇上也存在很大程度的差别。因此，由于制度体系的不健全，政策实施过程中的统筹性较低，社会公平性也得不到保障。

（二）校内医疗技术及水平有限

目前，由于高校医疗服务资金有限，医疗设备落后、医务人员技术有限是校内医院普遍存在的问题。学校医务人员少有机会进行必要的会诊活动，或者聘请相关专家进行学术交流，以更新其知识结构，提高其学术水平。在面对學生及教师患者时，校医院也大多采取“诊不了就转院”的态度。在这样的背景下，有些同学更愿意舍近求远，不惜放弃报销福利，选择去信任度更高的其他校外医院看病。

表1 “在校医院就诊过程中遇到的问题”反馈情况

表1以北京某高校为例，反映了曾在校医院就诊的105名学生对“在校医院就诊过程中遇到的问题”的反馈情况。可以看出，“开放时间不合理”“服务态度差”“药物种类少”“治疗范围窄”“治疗效果差”等均为该校学生反馈的校医院普遍存在的问题。相比于校外医院，校医院的医疗水平及技术都十分有限，这导致许多同学对校医院的治疗效果持不信任态度。

（三）大学生参保意识薄弱，积极性低

目前，我国大学生医疗保险的参保率较低。主观上，多数大学生认为自己正处于身强体壮的青年时期，各种疾病的患病率较低，认为没有必要参加医疗保险；客观上，高校宣传工作并不到位，存在宣传力度不够大、方式单一的问题，使得高校学生无法全面认识到医疗保险的重要意义，因此也导致学生参加保险的积极性相对较低。

二、相关政策建议

（一）完善大学生医保制度，建立多层次的医疗保险结构

1.调整大学生医保制度报销范围，加入更多报销项目

针对大学生群体在医疗保险方面的特殊需求，大学生医保制度应适当区别于普通城镇居民医保制度，其报销范围应加以调整。具体来说，在大学生医保制度中，应在目前多档疾病报销等级中新增普通疾病等级，将普通门诊、体检、小病治疗、药品等项目包括在内并再次进行等级划分。通过调整报销范围，可以大幅度提高大学生的政策福利水平，并提高大学生的参保积极性。

2.明确各方权责义务，建立高校医保工作处

我国不同高校隶属于不同等级的教育管理部门，这是大学生医保制度的完善与统一的一大障碍。因此，政府应积极打破这个障碍，制定政策使得各高校建立专门的医保工作部门，负责学生医保工作的相关事宜，这样才能切实解决学生医保工作效率低下、管理部门不明确和医疗纠纷等问题。

大学生醫保制度的建立和完善，不仅需要政府制定合理政策，更需要各高校的高效配合、社会公众的有力监督、大学生群体的积极支持。因此，在医保制度的建立过程中，必须明确各方主体的权责义务，使得各方相互配合、相互补充，才能保证医保制度能够真正为大学生带来福利。

3.建立多层次的医疗保障结构

目前我国大学生医疗保险结构相对单一，难以满足大学生的需求。因此，完善的大学生医疗保障体系应遵循多层次、多渠道、全方位的实施和推广原则。具体而言，本文认为可以建立三个层次的医疗保障体系，确保大学生从基本医疗到重大疾病都可以切实感受到政策福利。

第一层次，坚持“公费医疗”制度，对普通门诊费、药费等项目负责，在一定程度上满足大学生的基本医疗需求。

第二层次，完善大学生基本医疗保险制度，将其作为医疗保障体系的基础。在公费医疗的基础上，基本医疗保险制度将进一步满足大学生的基本医疗需求。另外也应建立合理的监管机制，确保高校医疗部门合理运作，保证医疗费用合理化、报销机制合理化、报销流程明确化、基金使用透明化。

第三层次，大力发展大学生补充医疗保险，包括：商业医疗保险和社会救助基金。针对大学生的重大疾病，可以引入商业医疗保险机制，或者建立社会救助基金作为专项基金，来负责治疗费用中超过基本医疗保险制度的部分。需要注意的是，由于商业医疗保险主要针对重大疾病或先天性疾病，参保机制应设置为学生自愿参保，而非任何形式的强制参保。这两项补充性大学生医疗保险，在大学生基本医疗保险制度的基础上，为大学生提供了更多医疗福利，也使得患病的贫困大学生无需承担过重的医疗负担。

总之，多层次、多维度的大学生医疗保障结构无疑能最大限度地为大学生提供医疗保障，有效降低医疗风险，提高大学生的医疗福利水平。

（二）加大基层医疗财政投入，提高校医院医疗水平

校内医院医疗水平有限，主要是由于基层医疗经费严重短缺。为提高校医院医疗水平，增加基层医疗的财政投入是必不可少的措施。通过增加财政投入或财政补贴，减少医疗浪费，校医院可以引入更先进的医疗设备，并为医务人员提供更多学习、交流的机会，尽可能提高他们的基本素质和医疗水平。只有校医院的医疗水平及服务水平有所提高，才会增加学生对校医院的信任度，最终提高大学生的参保率，保障其医疗福利。

（三）加强高校政策宣传，逐步向强制性参保过渡

高校对大学生医疗保险政策的宣传工作，普遍存在力度不足、手段单一等问题。为了提高大学生的参保意识，高校应积极响应国家政策，向学生大力宣传医疗保险的重要意义，使大学生及其家属充分认识到预防和控制疾病风险的重要性。形式上，高校可以采取多种方式共同宣传，如保险知识讲座、座谈会、宣讲会等，从保险知识、保险制度、报销流程、参保意义等多个方面全方位引导大学生，增强其参保意识，提高参保率。

此外，随着大学生的参保意识逐渐增强，国家可以制定政策，逐渐从自愿参保过渡到强制参保。确保所有大学生参加保险，一方面可以最大程度地满足每个学生的医疗需求；另一方面，也可以更好地发挥社会保险“均衡负担、分散风险”的功能，最大程度发挥社会保险的全民性与公平性。（作者单位为中国人民大学）