我国农村金融的可持续发展

张泽圣

随着我国不断深化金融体制改革，金融业发展逐渐与国际接轨，市场化发展大大提升了我国金融业的市场竞争力。为了确保我国全面实现小康社会，我国不断加大农村金融业发展支持力度，逐渐从城市中抽调一部分金融机构加入农村金融发展队伍行列中，逐渐形成农村金融规模化发展体系。虽然农村金融在发展中取得一定业绩，农村经济发展水平有了大幅度提升。但是农村金融在激烈的金融业市场竞争中，与城市金融发展相比还存在很大差距，农村金融可持续发展还有很多不足之处，严重制约农村金融未来持续稳定发展。因此，深入分析我国农村金融可持续发展问题，提升农村金融服务工具质量，有效解决我国农村金融在发展产业可持续化方面出现的问题，一方面解决金融业渠道拓展问题，一方面为农村经济发展奠定金融基础，为我国实现小康攻坚战积极服务。

为了保障我国全面小康社会的实现，均衡发展农村与城市经济是未来一段时间我国政府急需解决的问题。农村经济的落后源于生产力低下，这就需要通过政策引导，将城市先进的生产力技术转移到生产力落后的农村，有效促进我国农村经济水平快速发展。农村经济的发展一方面迁移城市生产力，一方面要加快农村金融的发展，为农村经济发展提供稳定的金融业务服务，有效保障经济发展资金充裕。这样可以降低农村因资金不足影响经济发展速度，给迁入农村的先进生产力造成阻力。所以，在我国经济稳步发展的新时代，有效实现农村金融的可持續发展不仅对农村经济发展起到保驾护航，而且理论研究现实意义重大。

一、当前我国农村金融可持续发展问题

我国政府加大农村金融的发展支持力度，从政策到技术都给与了一定支持，给农民生活提高奠定了基础。但是农村经济受传统经济发展模式的影响，金融业在农村发展基础不夯实，覆盖面与城市相比还较为狭窄，农村金融在实现可持续发展方面还存在一些问题，需要政府以及相关部门予以重视。

（一）金融服务工具问题

随着我国农村经济发展的快速崛起，农村金融业务也逐渐增多，为农村经济发展提供广泛的金融服务。但我国农村金融覆盖面较广，但是服务工具相对城市金融较为单一，还不能满足广大农村经济发展对金融业的需求。通过调查，我国农村金融机构服务工具以农民信贷为主，农村企业信贷为辅，农村“三农”相关的保险业务刚刚起步，农业类证券运用较少，其他城市金融服务工具（国债、商业保险、理财等）没有在城市得到推广，更谈不上有效应用。单一的金融工具很难满足高速发展的农村经济对金融工具多元化的现实需求，很难通过金融工具获取经济效益，同时按照自身偏好选择投资项目的目的难以实现。

（二）金融体系构建问题

农村经济虽然得到快速发展，但是对国有商业银行吸引力度还不够，金融体系建设还达不到城市金融体系的发展标准。在当前条件下，不完善的农村金融体系造成农村信用合作社成为服务农村经济发展的主要金融机构，成为农村居民实现资金储存以及借贷的主要机构。这使得本身农村金融市场不稳定，外加竞争造成正规金融机构与非正规金融机构的比例较为不协调。这就使得农村金融服务业务很难满足当前富裕的农民对多元化的金融业务需求，正轨金融机构在农村站点少，不便捷的劣势造成市场份额低，利润少，容易形成恶性循环，不利于我国农村金融的可持续发展。

（三）金融市场问题

我国农村金融随着农村经济的发展有了长足的进步，但是受到多方面因素影响，市场建设不稳定，农村金融市场化程度不高，对商业银行吸引力不足；市场不能有效形成竞争态势，这种情况很不利于农村金融结构优化，不能为农村金融客户提供最优质的业务服务；受到农村金融市场化没有形成的影响，由邮政储蓄以及信用社独占农村金融市场，竞争压力低，使得金融利率弹性较差，使得农村居民存储热情较低，信贷业务随着农村居民的生活水平的提升也在逐年下降，再加之农村地区经济主要以小农经济模式为特征，整体市场化水平达不到预期，最终导致其金融市场的发展水平相对滞后。

（四）农村金融发展制度问题

农村金融在我国农村市场起步较早，但是受到我国农村经济发展的制约一直处于发展平稳期。但近些年随着我国政府加大对农村经济发展的扶持力度加大，农村发生了翻天覆地的变化，本地和外来企业增多，对农村金融的业务需求明显增加。但是农村金融制度的建设远远滞后于产业发展。首先，我国金融体制深化改革。金融产业发展趋于市场化，国家宏观调控主要依赖于市场。但是农村金融发展政府参与度较高，市场化金融产业发展模式没有形成，政府的过度干预使得农村金融发展市场竞争力弱化，导致一些不适应市场发展需求的金融业务出现，不利于农村金融可持续发展；第二，金融产业市场化发展是未来的发展趋势，也是金融产业发展的必要途径。在农村金融快速发展过程中，为了更好的实现金融业务市场化，积极引入非正式的金融机构，给正规金融机构业务发展带来冲击，逐渐弱化正规金融机构在农村金融发展中的作用。虽然有效驱动市场竞争，但是缺乏科学指导，正规金融机构和非正式金融机构二者没有形成科学竞争，进而影响农村金融市场的合理性和良性发展。

二、促进我国农村金融可持续发展的措施

（一）农村金融服务效率提升措施

农村金融可持续发展必须提升业务水平以及服务质量，通过提升服务效率赢得客户信誉度，获得市场青睐，达到产业快速可持续发展。

第一，农村金融保险业务方面提升服务效率。农村居民虽然也很想参与金融业务，但是由于自身对金融业务了解不足，金融知识欠缺；而且金融风险性使得农村居民对金融业务信赖度较低。为此，我国政府以及金融机构应加大对金融专业知识的宣传，提升农民对金融知识的了解程度，为业务发展奠定客户基础；同时要加强对金融产品的风险信息披露，让客户对金融产品风险更加了解，提升农民客户对金融产品的信心；政府以及金融机构可以出台一些条例，保障农民介入金融业务有效规避降低金融风险的发生，保障农民经济利益不受损失，通过便捷化信贷保险的提供提升金融机构与农村居民发展金融的积极性和主动性。

第二，金融服务覆盖范围方面。农村村落分布较广，使得金融机构全面覆盖农村较为困难也不切实际。因此，可以通过乡镇设立站点，以站点来辐射农村金融业务，同时利用线上业务为客户服务；另一方面可以通过站点较广的信用社以及邮政储蓄代为销售其他金融机构的产品，同时，告知村民在集中具体时间给予详细讲解，降低金融业务发展投资成本的同时更好的便捷服务农民对金融产品多元化的迫切需求。利用这种方式农村金融机构可以大范围推广信贷产品以及向农村居民宣传普及金融知识等角度促进农村金融覆盖范围以及服务效率提升目标的实现。

（二）农村金融创新措施

农村金融持续发展需要增强科学的创新体系建设，有效促成金融合力服务广大农村金融业务需求。农村正轨金融机构要加大金融产品的创新力度，夺回市场。可以采取原有业务不缩减的情況下，大力发展金融产品创新，将更多地安全系数高的理财产品引入农村金融中来，让更多的农民得到金融产品的红利；同时可以通过降低信贷门槛增加农村金融业务量，让居民更多的享受金融政策对农村经济发展带来的帮助。以农村抵押贷款为例，可以通过农民就客户的抵押而言，可以针对农村居民的特点创设同时，针对农民特点，抵押产品可以放宽，不一定非得是房产，可以是农业机动车辆抵押、林权抵押等多种抵押方式，提升农村居民参与金融活动的难度。

随着农村经济的快速提升，楼房、轿车已经在农村成为主流产业，小额信贷业务在农村较为需求，随着农村经济进一步的发展，在未来一个时期，小额信贷将会在农村金融市场中发挥着越来越重要的作用。这就需要农村金融机构加大小额贷款业务的投入力度，为了更好的保障金融机构利益，对客户信用以及偿还能力要科学评价，建立高效率的征信体系，除了传统形势的网点外，还能通过网络、电子设备等对农村地区的征信进行查询，进而保证农村地区小额信贷的可持续性。

（三）农村正规金融发展措施

我国农村的正规金融机构主要包含商业性农村金融机构、政策性农村金融机构以及合作型农村金融机构这三种。这里以政策性农村金融机构这种正规机构为例，对此可持续发展目标的实现进行分析。为了更好的发展农村金融可持续化，加强金融机构建设，正轨金融要积极参与“三农”经济建设中来，要充分发挥自身资金优势，有效扶持“三农”产业，做好农村经济发展服务就是占有农村金融市场，就是为农村金融发展服务。有效吸收社会闲散资金，通过利率调整以及理财产品等方式加大吸金力度，提升自身竞争实力的同时为更好的支持区域经济发展奠定良好的资金链条，积极吸引农民参与到储金工作中。要充分让利给农民，让农民在参与金融业务获得实惠，为下一阶段的市场拓展做好铺垫，也为社会经济发展做好服务。既要关注金融机构经济效益，也要为农民经济发展做出产业贡献。

三、结语

我国实现全面小康社会需要加强农村金融可持续发展的力度，要从农村金融创新产品出发，积极拓展农村金融渠道，增加农村信用体系建设，为更多的农村客户提供优质的金融服务。加强金融服务工具多元化建设，让更多的客户享受金融红利；同时，要对农村金融体系有效建设，政府在科学指导的同时要积极引入市场化竞争机制，更好的提升农村金融市场竞争实力。为了保证农村金融可持续发展目标的实现，农村正规金融机构、非正规金融机构应该在通力合作的情况下，扩大农村金融服务覆盖范围、提升金融服务效率，进而促进自身的良性发展。未来的一个阶段，我国农村金融建设将会是一个发展高峰期，发展过程中也要注重金融风险的管控，有效保障金融机构的利益同时促进社会和谐发展，让利农民，努力为我国实现全面小康社会做出应有贡献。（作者单位为辽宁对外经贸学院）