中国互联网金融的发展与困境

【摘要】互联网金融指的是通过或依托互联网技术和工具进行资金融通和支付及相关信息服务等业务的行为。随着互联网的发展及其向金融领域的渗透，互联网金融已在我国蓬勃兴起，由此带来了一系列问题。本文从界定互联网金融及其主要模式等概念出发，分析了当前发展中存在的主要问题，进而分制度、风险防控、保障措施等三个层面提出了解决对策。

【关键词】互联网金融；发展；问题；对策

一、互联网金融的定义

所谓的互联网金融，就是金融服务商通过互联网这个媒介，向客户提供证券、银行、保险等多样化的金融服务，换一种说法，就是通过电脑互联网进行所有的金融活动的总称。由此看来，互联网金融是传统金融行业和互联网有效结合的一个新兴的领域。互联网金融是在金融服务提供者主机的前提下，利用互联网作为传输工具，同时借助业务流程的软件平台，进而将操作界面定位用户终端的新型金融运行模式。

二、中国互联网金融的发展现状

随着互联网时代的到来，我国金融行业也受到了重要的影响，为了更好地迎合互联网大潮，开始形成了多种多样的互联网金融模式。因此，笔者认为目前我国互联网金融的发展现状，主要体现在以下几个方面。

（一）第三方支付的兴起

目前，很多人采用网络方式进行购物，买家和卖家不直接进行金钱的交易，而是通过第三方支付的形式开展：买家选购商品后，将钱打入第三方支付的账号；等到买家检验完货物满意后，第三方支付平台才会将资金打入卖家账户。第三方支付的兴起产生了重要的影响：一方面，第三方支付能够为买家和卖家提供免费服务，而且获得相关支付资格的门槛较低，市场上也存在着很多良莠不齐的第三方支付平台。另一方面，第三方支付兴起之后，由于其便捷性等因素，在进行网络交易过程中得到了广泛的应用，对传统的银行支付类业务产生了巨大的压力。

（二）互联网理财相关产品

目前，市面上的互联网理财产品种类繁多，主要是利用互联网形式，从而实现资金的增值方式。目前，互联网理财产品产生以后，获得了很多人的争相购买，售罄的现象比比皆是，主要原因包括三个方面。第一，互联网理财产品的收益比较高，普通的互联网理财产品的收益都在5%左右，与传统的银行定期理财相比，收益高出两倍以上，甚至部分互联网理财产品能够达到五倍以上的收益。因此，很多人为了获得较高的收益，将资产放入互联网理财产品中；第二，互联网理财产品可以将人们手中零散的钱收集起来，利用网民数量众多的优势，可以在短时间内聚集到众多的钱财，从而投入到相关的市场中，获得较高的收益。第三，互联网理财产品的办理方式较为简单，下载互联网理财产品对应的应用程序，然后绑定银行卡进行实名认证，将银行卡中的钱转入相应的理财账户中，就可以进行理财操作。与传统的银行理财相比，人们不需要进入银行营业大厅，拿号、排队、办理业务等，相关操作更加方便快捷。

三、中国互联网金融发展面临的问题

首先，作为互联网技术和金融全面结合的产物，互联网金融面临着传统金融活动中存在的信用、流动性和市场等风险，还面临由互联网信息技术引起的技术风险，由虚拟金融服务引起的业务风险以及由法律法规滞后引起的法律风险。技术风险包括系统性的安全、技术选择、技术支持等风险。业务风险包括操作风险、市场选择风险、信誉风险。法律风险主要有两类：一类是与传统金融无本质差别的权利义务风险；另一类是互联网金融的立法相对落后和模糊。

其次，互联网金融实用技术不够标准规范。目前，很多金融业务依赖网上操作实现，然而在我国互联网金融不断发展的同时，没有与之相匹配的规范或标准。金融系统平台在设计和使用的过程中，未进行充分的实验测试，导致“后门”与漏洞。

最后，金融监管制度与互联网金融的发展不相适应。互联网金融使用混业经营模式，而我国采取“分业经营，分业监管”，且表现在相关等法律法规中。外部监管及法律规范缺失，将导致互联网金融行业自律不完善，增大了互联网金融的经营风险。

四、促进我国互联网金融发展的对策

（一）解决外部问题的具体对策

加快互联网金融领域的立法工作，制定合理的法律法规，弥补法律空白，严格规定资金的进入与退出。制定互联网金融行业规范，推动建立相关的互联网金融行业协会，制定行业规则，规范和引导互联网金融平台的健康发展。

（二）解决内部问题的具体对策

一方面，完善自身風险管理体系，制定完善的安全管理办法及信息披露机制，建立专业化的风险控制部门。另一方面，互联网金融管理者要树立起科学的人才观，大力培养集金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、网络工具运用技能等多种知识技能于一体的互联网金融营销复合型人才。

五、结语

虽然互联网金融未来的发展将充满挑战，但互联网金融的未来发展同样令人期待，互联网技术的使用能大大降低金融服务的成本，提高服务效率，促进金融行业的发展日益独立化。随着互联网金融的发展，将会涉及越来越多的领域。互联网金融是网络信息社会里的全新革命，更是在人类发展史上最为重要的一步。

参考文献

[1]谢平.邹传伟互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11～22.

[2]巴曙松，谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融，2012（12）：15～17.

[3]曾刚.积极关注互联网金融的特点及发展——基于货币金融理论视角[J].银行家，2012（11）：11～13.

作者简介：徐妍（1989—），女，江苏南通人，研究生，上海交通大学管理学院，研究方向：互联网金融。