Z银行信贷风险管理的研究

王倩

摘 要：随着我国社会的不断进步，经济的快速发展，也带动了我国银行的信贷业务的飞速发展。信贷风险，是一直存在的，怎样对其加强管理，是我国任何一家银行在成立之后就要考虑的重要内容。我国整体的经济发展较晚，银行成立的时间也比较短，因此对于风险管理的起步时间也是较晚的，对于信贷风险的控制措施也比较单一，相关的工作人员对于风险管理的理论知识掌握的还不够，导致我国银行信贷业务的整体水平落后于西方一些发达国家。因此，我们要对信贷业务进行充分的了解，认识信贷风险是如何发生的，掌握信贷风险管理理论，学习国外先进的经验，努力提高我国银行工作人员的素质，为银行长期稳定的发展做出努力。本篇文章主要是对我国现阶段银行信贷风险管理的中存在的问题进行了分析，得出问题发生的原因，提出相关的解决措施。

关键词：银行信贷；风险管理；研究对策

引言：

在美国发生次贷危机之后，全球的经济都受到了严重的影响，导致全球经济出现了大幅度衰退的现象。这场金融风暴的重灾区当属各国的金融系统。虽然造成这次危机发生的起因不是投资银行的行生交易业务，非实体银行业务，但是在当今这个经济一体化的发展进程中，各个行业都与银行有着密切的联系，所以在一定程度上也为这次危机的漫延起到了一定的加速作用，所以我们要对银行的风险管理加大重视力度，希望通过这样的方式，降低金融危机对于我们的影响。

一、现阶段我国银行在信贷风险管理中存在哪些问题

就目前来说，经过了美国的次贷危机之后，我国加强了对银行经营活动中不规范行为的管理。在管理的过程中发现了很多的不良现象。例如：冲动放贷，粗放经营等。所以，我国要加强对于银行信贷风险管理，对于风险管理中存在的问题，我们要进行认真的研究，提出切实可行的应对之策，提高风险管理的质量，为解决我国银行信贷风险管理存在的问题作出努力。下面就对我国现阶段行信贷风险管理存在的问题进行简要介绍。

（一）银行在资产负债比例管理中存在严重的问题

在现在的大环境中，我国银行加强信贷风险管理的主要方法是对资产负债比例的管理。在我国，有很多的因素会对银行信贷管理起限制作用。银行的发展历史比较悠久，因此也受到了不少旧体制的制约，严重影响了金融和经济方面的发展，也造成了很多问题的发生。下面就对这些问题进行一一介绍。

1、资产负债结构不合理

我国银行的资产结构比较单一，贷款在银行资产中占据的比例比较大，占据十分之七左右。我们在对银行的负债情况进行分析时，可以了解到单位存款和居民储蓄是我国银行资金的主要来源方式，通过这种方式储存的资金种类不多，在平时的负债比例中处在较弱的位置，而且还无法与其它类型的负债进行合理的转换，降低银行资金转换的灵活性。

2、我国银行的资本充足率达不到所需的标准

现阶段，我国的很多家银行的资本充足率不高，与中央银行相比还有着较大的差距，因此，需要我们制定相关的资产负债比例管理条例，是这些银行的资本总额与加权风险资产总额达到相关的标准和要求。减少因资本积累较少而对银行实行资产负债比例管理产生严重影响。

（二）我国银行信贷管理机制的劣势是什么

虽然我国银行有了与时俱进的概念，也为此做出了一些相对的改革和变动，来加强对银行信贷管理机制的应用，但是，也由此带来了其它问题的发生，因此，我们需要解决的问题依旧没有减少。

（三）信贷组织机构的完善度不够

我们国家银行的信贷风险管理团队的管理水平还处在较低的位置，与其它发达国家的银行信贷风险管理团队相比，还有很大的差距。我国银行的信贷部门没有足够的独立性，与其他部门的牵制较多，这样在一定程度上增加了信贷部门的依赖性，更加不利于信贷部门工作的开展，严重影响了我国银行信贷业务的长远发展。

二、我国银行对于信贷风险管理提出了哪些措施

（一）紧跟时代的发展，寻求新型信贷文化发展方向

随着时代的发展，文化的作用越来越重要，任何一家企业、一个机构都是需要有文化支撑的，这样才能有良好的发展。世界上有很多百年银行，这些银行都有着自己独特的文化，依靠着这些文化，这些银行发展到今天。所以，我国的银行要想有长远的发展，就必须要有自己企业独特的文化，依靠这种独特的文化去推动企业长远的发展。我国银行的工作人员要时刻牢记企业文化，在企业文化的影响下，提高自己的工作素质，增强企业使命感，为银行的发展做出自己的一份努力。

（二）将我国银行的贷款信息管理系统补充完善

怎样将我国银行的贷款信息管理系统补充完善呢？主要分为三个步骤，下面就对这三个步进行介绍。

1、我国银行的工作人员要想尽办法去收集各种类型的贷款信息，做到全面、详细，这样才能达到信息宏观和微观的有机统一，更好的对银行管理系统进行补充。

2、可分为两种方式去整理贷款信息，分别是上级行和基层行，因为只有将这两种方式进行有机结合，才能在贷款的经济活动中做出正确的决策，更好的为贷款业务服务。

3、随着我国科学技术的不断进步，现代信息技术越来越发达了。所以我国银行也不能错过这次机会，要积极地利用现代信息技术，对贷款信息管理系统进行补充完善，要做到，早发现问题，早解决问题，减少不必要的损失。

（三）对当前的信用环境进行治理治理當今的信用环境

首先要对我们现在的社会信用环境加强治理，抓紧时间对我国的社会和个人信用体系进行完善。其次，还要建立起一套适合中国银行发展的信用评估体系，这套评估体系是以商、税务、金融等多部门提供的有关公司信用数据为基础的，然后再对办理贷款业务的的公司进行全面的考察，评定出其信用等级。最后，对这些数据进行综合的分析，得出是否给与贷款的决定。

（四）银行业监管和行业协会实行自律治理

第一，我国的政府部门要加强对监管部门的沟通力度，让监管部门增强管理力度。在银行的平时业务中，充分利用银行的信用管理系统，减少银行信贷中不对称信息的流出，做到事前预防，减少贷款风险发生的概率，改善当前的信贷市场环境，提高信贷市场效率。第二，

要加强与同行之间的合作关系，共同建立起一系列的行业规定，例如：不良贷款公示制度。这样做的目的是可以快速有效地让各家银行了解讨债者的有关信息，减少其它银行的损失。

结束语

根据上文所叙述的内容可知，我国的信贷业务在银行的主营业务中占据着重要的位置。信贷业务就好比是一把双刃剑，有好的一方面，也有不好的一方面。对于银行来说，好的一方面就是信贷业务可以为银行收获大量的利润，成为主要的利润来源。不好的一方面就是，银行所要面临的风险变得更加严峻了。随着时间的推移，我国银行的信贷风险程度在逐步增加，为了加强对信贷风险的管理，降低信贷风险发生的概率，我们的银行专门对此进行了大量的分析和认真的研究，对于信贷风险发生的因素有了深刻的了解，在一定程度上有效的提高了我国银行信贷资产的质量。但是，我国由于早期银行的资产比例管理问题就很严重，信贷管理机制又存在着较大的弊端，严重影响了我国银行的信贷业务的发展，降低信贷业务的质量。所以，需要我们花费大量的时间和精力对其进行研究和讨论。

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