互联网金融服务"三农"存在的问题分析及对策探究

崔立群

摘 要：互联网金融在现在的中国经济发展中作用越来越重要，互联网金融比传统的金融服务更加便利，同时由于还处于初步发展阶段，所以比传统的金融服务更加重视用户体验，为金融市场带来了活力，促进了我国经济社会的共同发展。现在互联网金融在服务三农工作中有重要的应用，但是互联网金融本身正处于发展初步阶段，所以在工作中会存在各种各样的问题，在服务三农工作中也暴露出了很多的现实问题，需要我们积极探索，快速解决，不断推及互联网金融服务三农工作的升级发展。

关键词：互联网金融；服务"三农"；问题分析；对策

引言：我国经济发展以推进全面经济发展为指导，以实现全面富裕为目标，现在我国经济总体发展已经获得了很大成就，但是在三农问题上的发展还存在问题，国家要实现全面进步，必须重视起服务三农工作。现在互联网金融在经济社会中应用普及，能够实现服务三农的目标，但是要真正做好服务三农工作还需要不断的改革，面对服务三农的要求应该从实际工作中存在的问题出发，进行存在问题深层原因的深究，实现服务三农工作的真正改善。

一、目前的互联网金融服务“三农”工作中存在的问题

现在的经济环境中关于服务三农的问题已经成为国家发展中的关键，现在的互联网金融服务三农的工作已经展开，但是众所周知，现在互联网金融才发展了很短的时间，所以在服务三农的工作中没有先进的经验指导，在实际工作中需要我们自己进行不断的探索，这将互联网金融服务三农的难度不断加大，现在的互联网工作中已经出现了很多的问题，需要我们更加清楚的认识到。

（一）有关风险防控工作的缺失

现在的互联网金融工作中关于风险防控工作的重要性没有受到重视，金融工作中风险防控工作对于金融领域的发展有重要作用。现在关于互联网金融工作的发展中存在有信息不对等的情况，这已经影响到了互联网金融行业的长远发展，风险防控工作的缺失，可能导致互联网金融行业的消极影响，对于现在的金融市场来说，商业银行所提供的服务主要优势在于信任值较高，所以面对这样的市场环境，我们需要进行风险防控工作的重视，主要在现在的经济发展中，特别是服务三农时，必须进行风险防控工作的严格把握。

（二）现在的互联网金融组织存在的主要问题在于网站同质化严重

现在互联网金融已经兴起，但是还处于发展初级阶段，在这一领域工作中缺少一定的指导，所以很容易出现发展中的局限性，目前互联网金融行业存在的最大问题就在于网站同质化严重，所能够提供的服务比较单一，不能够满足现在的服务三农工作要求，这也导致了我国目前服务三农工作一直以来很难有较大起色[1]。同质化网站不仅使得现在的金融工作无法更好的进行，还导致了现在互联网金融网站之间的恶意竞争激烈，让想要进入这一行业的人误以为市场已经饱和，阻碍了这一行业的更好发展。

（三）现在的商业银行存在有服务真空区

商业银行在服务三农工作中存在有很多问题，主要在于我国服务三农工作属于我国特色社会主义经济措施，所以缺少国际社会的先进经验指导，只能依靠自己在工作中的不断总结，但是要进行摸索，难免会出现很多的问题。现在的商业银行面对三农问题，由于与以前的主要用户人群具有明显的特点区分，所以以往的工作经验不能对现在的工作产生积极指导，甚至会影响到现在的服务工作，导致了现在工作真空区的出现，管理上还没有进行科学化进步[2]。

（四）现在小农思想还在影响着这一领域的进步

我国传统社会是小农思想为主导的，但是现在以工人阶级作为主导阶级，主要就在于小农思想在经济发展活动中的制约作用，现在的经济发展要求了我们不能够固步自封，但是受到小农思想的影响，三农工作中最严重的问题就在于所面临对象的小农思想严重，对于风险高回报高的金融产品不敢尝试，只是进行资金的存储，这直接限制了资金的流转。

二、面对现在出现的问题，探究这些问题出现的深层原因

我们通过对于现在服务三农工作中所存在问题的分析，已经能够了解到产生这些问题的深层原因，关于表面问题的理解，主要还是为了寻找主要存在问题原因服务的，我们必须对于这些原因进行深究，才能进一步发掘出互联网金融不断推进三农问题发展的策略。

（一）目前服务于农村问题的金融组织以及人员较少

要想真正的服务于农业问题，首先应该重视起在农村搭建的金融机构数量，只有在农村周边搭建金融机构才能够让三农问题得到真正的解决[3]。现在之所以存在有服务真空区的情况，主要还是因为进行金融服务工作的组织数量不足，同时由于农村人口分布比较分散，所以在现在针对农村居民的金融服务点较少，这也导致了现在农业问题的难以解决，同时机构的数量少，直接导致了现在工作于金融工作一线的服务人员较少。

（二）真正服务于三农工作的机构较少

现在由于农业方面的金融服务所要付出的成本一定，但是能够收获的回报较少，所以很多的金融服务机构不愿意进行真正的农业金融工作落实，虽然在很多地方都有金融机构的存在但是真正服务于农村居民的比较少，甚至有一些金融机构直接对于员工的工作有明确要求，要减少农业方面的贷款工作，这对于三农问题的改善来说，相当不利，农业的发展需要资金的支持，但是依靠本身的资金支持显然是不现实的，同时服务农业也是现在经济社会发展中国家的要求，但是这些组织对于国家关于解决三农问题的指导没有进行实际工作中的落实[4]。

（三）农村银行贷款中资金回收的问题导致了银行在服务三农工作上的懈怠

通过对于小农思想以及农业当前发展状况的了解，我们可以认识到，目前我国的农业尚处于初级阶段，农民的收入受到外界环境的影响较大，外界环境的变化直接会影响到农村居民的收入，银行进行借贷款服务时，需要承担最终农民没有能力偿还贷款的后果，同时本身农业方面的金融工作所获得的经济效益就很少，所以为了保障银行自身的经济利益，很多的银行在农业问题上都采取回避政策，在工作中比較懈怠。

（四）现在所推行的金融产品与农村实际情况不符

现在的农业金融工作中不仅存在服务点少，服务质量不行的情况，还存在有目前现行的很多金融产品不能满足农村居民实际需求的情况，现在虽然很多金融服务机构到在开展服务三农活动，但是由于对于农村情况的不了解，以及农村与农村之间各自相差较大，所以根据农村实际请款开发出来的金融产品比较少，对于农业问题的 改革上没有显著帮助[5]。

三、结合对于目前存在问题以及出现问题原因的深究，提出关于改善互联网金融服务“三农”的策略

根据目前工作中所存在的现实问题，以及对于这些问题产生原因的深层探索，我们可以明确的认识到目前服务三农工作中所需要改善的方面，所以在现在的提升改善工作中，我们要进行有针对性的改革发展工作。

（一）首先应该建立健全金融工作中的风险防控工作

金融工作中的风险防控工作有相当的重要性，所以在现在改善农村互联网金融工作的首要前提，是要健全风险防控工作，避免由于工作的失误出现的资金利益上的损失。要时刻重视农村居民对于金融产品服务的评价，进行及时的调整，继续推出能够被人们认可的产品，同时应该注意对于农村居民进行一定的资金风险意识的宣传，让人们对于资金的升值存储有更加积极健康的意识，这也为以后农村方面金融产品的渗透提供有利条件[6]。国家也应该进行金融工作上的监管，从金融机构自身、用户以及国家层面形成对于三农问题的共同关注，提升这一工作。

（二）互联网金融领域应该更加重视个性化产品的推出，避免同质化

现在的互联网金融领域的问题在于同质化严重，所以在现在的金融工作中应该更加重视对于个性化产品的推广，为用户提供更多的选项，满足众多的用户对于金融工作上的需求。现在个性化产品在金融市场上的推行，能够为金融行业提供新鲜血液，满足了金融发展的要求，这对于互联网金融的行业发展来说，也是很大帮助。

（三）进行三农工作时，要真正从农民的角度出发，开发真正适应农村的金融产品

要真正落实服务三农的金融工作，必须从农民的角度出发，以农民利益的获取为目标，这样才能够实现对于农村问题的最终改善。现在很多的金融组织只是名义上为农业问题提供服务，但是现实工作中面对农业中存在的重要问题，没有提供解决途径，严重制约了农业的发展[7]。现在很多的金融产品不适用于农村环境，互联网金融发展中首先应该重视对于农村环境的尊重，寻找能够真正促进农村发展的项目。三农问题上的尊重主要还是要从农民角度出发，进行农村领域金融项目的开发。对于用户体验以及满意度上的提升也应该作为工作的重点，要为用户提供更加优质的服务，现在互联网金融竞争激烈，要进行发展，就必须进行工作上的改善。

（四）形成各个环节上的结合，建立全面的服务工作

现在对于互联网金融的发展，应该重视的是互联网技术在于工作各方面上的应用，互联网金融不只是要借助互联网的沟通交流能力，还应该应用大数据以及云计算等技术，进行互联网金融的进一步发展[8]。云计算以及大数据技术与金融工作的结合，能够为三农领域提供更加科学的金融产品，能够为农村居民提供直接的帮助，为农民发展农业相关产业进行方向指导，帮助农村居民获得更大经济利益。

四、结束语

我国是一个农业国家，同时我国历史上一直以农业为主，所以对于农村问题上的重视，是我国进行经济发展的重点。现在三农问题的改善已经成为了我国经济发展领域主要问题，要想实现我国经济方面以及社会发展上的共同进步，必须将三农问题作为未来工作的重中之重。互联网金融的不断发展，为经济领域的不断进步带来的新的促进角度，对于经济发展特别是现在的三农问题的解决有显著的促进优势，但是要想真正实现其在社会问题解决上的真实问题，必须先要解决目前工作中出现的弊端。

参考文献：

[1]刘忠.我国普惠型农村金融改革理论与实践研究[D].武汉大学，2015（06）：15-22.

[2]牛晓冬.西部地区新型农村金融机构支农效果研究[D].西北农林科技大学，2017（05）：42-52.

[3]陳吕明.改制背景下农村信用合作社对“三农”经济扶持对策研究[D].湖北工业大学，2016（10）：22-27.

[4]丁艳丽.朝阳市农村金融生态环境现状及优化对策研究[D].沈阳师范大学，2016（04）：31-37.

[5]张溢昪.河源农业银行服务县域经济发展的对策研究[D].华南农业大学，2016（05）：15-26.

[6]蔡晶鹏.互联网金融对河南省农信社的影响及对策研究[D].河南大学，2016（08）：26-31.

[7]赵孝宇.农村地区普惠金融服务策略研究[D].云南师范大学，2016（06）：14-23.

[8]唐骁.四川省农村信用社互联网金融发展对策研究[D].四川师范大学，2017（03）：12-20.