无现金方式引领支付热潮

文/刘旷

《2017智慧生活指数报告》显示，在用户日常消费习惯调查中，有40%的人出门带现金少于100元；52%的人月均消费里仅20%用现金；超70%的人表示：只能用现金支付时才会使用现金，100元现金可以使用超过一星期；84%的人表示：不带钱只带手机出门可以很淡定。这足以说明，不随身携带现金已经逐渐成为不少人出门的常态，在各种无现金支付方式下，我们距离无现金社会也越来越近。

无现金支付的消费热潮

自支付宝、微信两大巨头合推无现金支付方式以来，移动支付已与人们的生活习惯融为一体，愈来愈受大众喜欢尤其是年轻一代，出门只带手机已成为一种轻时尚。但为了实现更加便利的交易过程，无现金支付理念其实早就在中国的金融生态中萌芽，并逐渐发展出众多适用于不同交易情况下的无现金支付方式。

无现金支付第一代——刷卡时代，于用户而言刷卡既便捷又时尚，而于商户而言还要向银行系统支付额外手续费，尤其是对小商户而言更显不划算，但还是在大中型商户中普及开来，原因有以下几点：

其一，现金有保管风险，对大中型商户和消费者来说，刷卡这种交易方式更加简单便捷，而且在技术保护下也更加安全；其二，简化结算方式。一般来说，大中型商家的日流水比较大，如果能够部分使用刷卡业务，无疑能够减轻清点的工作量，也能更清楚地看到银行账单流水。所以，于商户而言，现金支付并不完美，所以商户也就更愿意尝试各类非现金支付方式了。

最初的刷卡方式是使用银联标志的银行卡刷POS机完成消费，用户需要在POS机上输入卡密码再签名确认。此支付方式可将消费数据汇集到银联系统，并以此作为参照数据掌握人们的消费习惯，更有利于商户营销。但此种刷卡支付方式更适用于客单价大的商户，如大型商场、超市，珠宝店等，而之于客单价小的便利店、小商铺并不适用。且刷卡需要输入卡密码并签名核对，致使刷卡效率低，降低门店运营效率。

针对刷卡效率低的痛点，各大银行后又推出了银联闪付卡。这是一种非接触式IC芯片卡，芯片卡上加载了电子现金账户，用户不用输密码，挥卡即可消费。虽说单笔消费不超过1000元，非常适用于小额支付，但持有此类芯片卡的人太少，且该卡账户需要到银行网点提前圈存现金到电子现金账户中，有时很不方便。再者，在传统消费思维下，免密免签的支付方式也不符合大众的安全消费习惯，所以使用银联闪付功能的顾客较少，未能普及。

另一种普遍被应用的刷卡方式便是城市一卡通，源于公交卡。最初只在本地城市刷卡乘坐公交车，而后逐渐扩展到出租车、轮渡、地铁、煤气水电等生活缴费。此卡非常便民，很受大众喜欢，但此卡亦有很大局限性，一来此卡仅限于在一个城市使用；二来覆盖范围不够广，仅限于生活中的部分场景使用；三来此为无记名卡，一旦丢失很容易被盗刷；四来商户需铺设专用的读写设备，加高了成本。

还有一种类似于刷卡支付但媒介不同的支付方式——手机钱包，由中国移动与网银联合开发，并应用了NFC技术，用户在POS机等设备上刷手机便可完成支付，但因与银联在技术标准上达不成统一等原因而未大力推广。

刷手机便可完成消费过程也是相当时尚的支付手段，但此技术也有诸多缺憾：一来需给手机植入特定芯片，但不是每部手机都拥有NFC模式，即使在目前智能手机非常普遍的情况下，不少手机也没有搭载NFC支付模式；二来此技术需升级POS机，可能会进一步增加商户成本，压缩利润空间；三来普及NFC支付需打通手机厂商、POS机厂商、运营商等整个生态链。

在刷卡、NFC等支付方式之后，新的互联网支付手段开始出现。2003年5月，阿里巴巴投资创办了淘宝网——电子商务平台，即买卖双方线上交易平台。但受到“一手交钱，一手交货”的传统商业思维的局限，买卖双方存在信任问题，买方担心付款后卖方不发货，卖方担心发货后买方不付款。同年10月，阿里巴巴以“担保交易”模式推出第三方支付工具“支付宝”，解决了淘宝网买卖双方交易信任问题。

2004年支付宝从淘宝独立出来，从只服务于淘宝购物支付扩展到整个互联网电子商务支付平台，不断完善创新，并于2011年7月推出手机支付产品——二维码支付，进军线下收单业务。2013年微信也推出了扫码支付功能——微信支付。在双方开拓市场的较量中，中国消费者迎来了扫码支付的时尚热潮。

扫码支付备受青睐

2013年8月，快的打车接入支付宝，成为扫码支付最先普及的领域。2014年1月，滴滴打车支持微信支付。扫码支付开始普及，线下从打车场景出发，线上则在航旅、游戏、团购等领域铺开。也就是说，从高频、小额又受欢迎的场景出发推广扫码支付，让用户逐渐习惯扫码支付的方式进而间接破除用户的安全顾虑，是扫码支付得以普及的规律。

破除了用户对扫码支付的安全担忧后，支付宝和微信支付两家支付巨头开始掀起扫码支付线下补贴大战，简单粗暴却能直击消费者痛点，屡试不爽。从人口密集消费群体庞大的一、二线城市开始布局，逐步往三、四线城市、乡村扩展。比如以“双12”为突破口，支付宝曾联合约2万家线下门店推出支付宝钱包付款打5折活动，当天支付笔数达几百万笔，而微信也推出无现金日，为消费者扫码支付提供大量补贴。支付宝与微信支付不仅对支付客户进行补贴，还对商户也进行一定补贴。在支付宝与微信的拉锯战下，国内的扫码支付迎来高潮。

随着国内扫码支付市场的逐渐饱和，两大支付巨头又将矛头直指境外。2017年支付宝推出香港版——支付宝HK，而微信支付也开始向香港商家推广微信支付。以国人境外游足迹为落点，向海外扩展支付市场，将扫码支付推向国际舞台。

扫码支付如此备受欢迎只因对商家和客户皆有利。首先，于商家而言，不需要增加任何硬件成本，不用找零不用签名，效率高。客户通过扫商家二维码便可完成付款，而后又推出的“反扫”方式，商家用扫码枪一扫便能精准扣款，效率也不在话下。

其次，于消费者而言，省去了带现金的麻烦，手机在手无论线上线下随时购。既简单又快捷也安全还有潮范儿，自然深受欢迎。且消费记录可在手机上即时查看，是否消费成功，消费数据是否有误。

扫码支付以“简单、快捷、安全”著称，看似风光无限好的扫码支付也有其局限。比如扫码支付目前依然建立在手机这一电子设备之上，由于技术限制，支付并非一步到位，需要消费者进行一些操作才能最终完成整个过程。

无现金支付技术正在落地

在无现金支付方式逐渐向前进化的过程中，扫码支付风靡之后，一批更快捷先进的无现金支付技术正在落地。

2017年9月1日，支付宝宣布，在杭州万象城的肯德基KPRO餐厅上线刷脸支付，不用手机，通过刷脸即可完成支付，开启了刷脸支付的正式商用。刷脸支付应用生物识别技术来识别人脸，而刷脸技术如此受关注主要原因在于：其一，刷脸支付可以应运于新兴的“无人”场景下的商业模式，进一步提高整个交易过程的效率；其二，刷脸支付也是抢夺第三方支付市场的新手段。

但此模式目前还有两个待改进之处：一来对生物识别技术的精准度要求很高，比如最近上市的iphoneX首推的刷脸识别技术也被爆存在一些技术瑕疵；二来增大门店硬件设备的成本，暂时不易被普及，所以提高刷脸支付的普及率，降低硬件成本尤为重要。

除刷脸支付方式外，目前也有公司在尝试更个性化的支付方式，不局限于刷脸而是借助任何用户喜欢的物件等便可完成支付，如纹身、耳朵、戒指、活体宠物、一本书等都可以用来作为支付媒介。

不论如何，从刷卡到二维码再到刷脸，当我们在设想下一个无现金支付方式会如何呈现，并为人类带来更便捷的生活时，我们其实已经成为了无现金支付方式的推崇者了。