保险科技在被保险人行为干预方面的运用

薛灵芸 路敏

【摘要】随着新兴技术的不断发展，保险业也受到了很大的影响。干预被保险人行为能够降低赔付发生的次数和额度，对被保险人及保险公司意义重大，各类保险科技也为行为干预提供了技术支持。基于此，本文介绍了利用新的技术手段对被保险人行为干预的意义及如何实施干预。

【关键词】保险科技 行为干预

近年来，不断涌现的新技术手段影响着保险行业的发展。2017年5月，“上海论坛保险科技专场”召开并发布了《中国保险科技发展白皮书》，探讨了将会对保险业产生深远影响的各种新兴技术如人工智能、云计算、大数据、区块链技术、物联网、无人驾驶汽车等。

目前，保险科技在干预被保险人行为，防灾防损方面应用还不太多，如果能够进一步探求各类新技术在这方面的运用，可以实现对被保险人有效的风险管理，促进保险业的发展。

一、被保险人行为干预的意义

在保险领域，被保险人的行为对保险的承保、理赔等环节都有十分重要的影响。目前，保险公司对被保险人行为的管理主要集中在核保的过程中，而在投保至理赔这一阶段管理较少。而利用干预被保险人的行为来降低理赔概率是保险公司控制风险提高利润的一个有效手段，比如通过对被保险人日常的生活习惯进行跟踪以及干预来减少被保险人患病机率，对被保险人行车习惯进行监控和管理来降低交通事故发生的可能性等等，这些手段不仅可以减少保险事故发生的频率，为保险公司带来利益，也能够减少被保險人因为事故而遭受的损失，能够真正的使被保险人通过购买保险来防范风险、获得保障。

二、应用保险科技进行被保险人行为干预的优势

保险公司想要实现精准的被保险人的行为干预，就需要对所有被保险人进行不间断的跟踪，对他们的日常生活作息、饮食、健康指标、行为习惯等等的实时数据进行收集并分析，以及有针对性的向每个被保险人提出相应的建议。若仅仅运用传统的技术手段，这些步骤都会耗费极大的人力、物力以及时间，是难以实现的。而一些新的科学技术手段的产生与发展，可以解决这些难题。例如利用智能可穿戴设备对每个被保险人进行实时监控，运用大数据、区块链等技术对海量数据进行高速的运算分析，运用人工智能实现保险公司与被保险人之间的信息交互等等。这些技术手段相互结合，能够使得被保险人行为干预切实可行并且大大提高干预效果。

三、保险科技应用于被保险人行为干预的具体途径

利用保险科技进行被保险人的行为干预主要分为被保险人数据采集、数据分析、制定行为干预方案并进行干预几个步骤，整个过程是连续进行，不断循环的。值得注意的是，保险科技中的每一项技术都不是孤立存在的，被保险人行为干预也需要多项技术的揉合和互相渗透。

（一）物联网与可穿戴设备

目前，物联网在日常生活中较为成功的运用途径主要包括车联网、智能家居以及可穿戴设备等，这些运用都为被保险人行为干预提供了便利。

车联网可以通过对被保险人行车习惯的跟踪，识别出被保险人在用车的过程中的不良习惯以及可能引起风险事故的因素，使得保险公司能够对被保险人的风险管控更加到位。

可穿戴设备可以从被保险人的生理指标如脉搏、血压等以及睡眠时间、运动强度等方面全方位的实时监测被保险人的身体状况以及生活习惯。除此之外，智能家居的进一步发展也可能为寿险公司提供更多的被保险人信息。

物联网技术的发展与运用可以为被保险人行为干预提供数据来源，新兴的技术让信息采集变得更方便、快捷，也能够有效降低人力成本，使得被保险人行为干预更加可行。

（二）大数据、云计算

大数据技术是指研究数量庞大的多样化数据并进行深入挖掘。将大数据运用到被保险人行为干预上，主要是用于对海量数据进行清洗、去噪等技术处理并对数据进行运算分析、

云计算是一种利用网络实现资源互联互通互通，让使用者能够更便捷的运用数据的技术手段。运用云计算技术，可以实现投保人的信息在不同的保险公司间共享。通过云计算技术存储和管理，可以提高信息的实时交互性，可以加快从被保险人行为数据采集到作出相应行为干预方案直接的时间间隔。

对每个被保险人进行监控所获得的信息是十分庞杂的，海量的信息只有利用大数据和云计算技术的高速运算能力才能够实时、有效的对被保险人进行反馈，以干预被保险人未来的行为。

（三）区块链

通过区块链技术，可以使得信息在储存与传递过程中不可篡改。对被保险人进行监控所获得的信息涉及个人隐私，需要很高的安全性。并且当被保险人更换保险公司时，区块链技术也可以保证这些信息高效的为新保险公司所用，这也能够确保被保险人行为干预的连续性，使干预更加有效。

（四）人工智能

人工智能是运用计算机强大的数据处理能力，通过让计算机学习和模仿人类思维方式，使得计算机能够习得人类的工作手段，从而提高工作的速度和准确度。

人工智能可以用于与客户进行信息交互，包括将经过分析的监测结果向被保险人反馈，对被保险人进一步行动进行一些简单指导如针对性的健康食谱推荐、锻炼提醒，以及可以利用人工智能进行一些行为干预，如智能健身设备监督锻炼、智能家具调整人的坐姿睡姿等等。

对于保险公司来说，目前的一些新兴技术还未能实现，或者成本高昂，难以普及。所以现阶段对保险公司来说重中之重是提升各项保险科技的运用能力。保险公司可以利用目前的一些软件、行车记录仪、可穿戴设备进行监控数据的收集。同时也可以利用本公司的科技人才或者外包，针对被保险人开发专门的软、硬件，集数据收集和服务于一身，逐步实现对被保险人的行为的有效监督与把控。

作者简介：薛灵芸（1993-），女，汉族，江苏南京人，中央财经大学保险学院研究生，研究方向：保险精算；路敏（1993-），女，汉族，河南安阳人，中央财经大学保险学院研究生，研究方向：保险精算。