互联网保险风险及对策研究

朱云

摘要：近几年，互联网保险在我国呈现出快速发展的态势，但其高速的增长也带来了突出的风险。为了互联网保险业务健康、有序的发展，加强对其風险及风险防范的研究，并制定出有效的对策，具有重要的意义。

关键词：互联网保险 保险风险 保险监管

互联网保险，是指保险公司或保险中介通过互联网和电子商务、移动通信等技术，实现在线投保、承保、理赔等一系列保险服务，为客户提供网上销售及售后保险服务的经营管理活动。近年来，随着大数据、云计算等技术的飞速发展，互联网金融业务的快速成长，作为互联网金融业务分支的互联网保险也在加速增长。201 2年，互联网保险保费规模为106亿元，到了2016年，保费规模已达到了2347亿元。传统保险公司的电子商务平台、第三方互联网保险平台、专门的互联网保险公司如雨后春笋般纷纷设立。

一、我国互联网保险发展现状

对我国互联网保险的发展进行粗略的梳理和划分，可大致分为四个阶段。

（一）萌芽阶段（1999年之前）

1999年之前是我国互联网保险发展的萌芽阶段。1999年之前，互联网刚刚在我国兴起，保险企业开始尝试在互联网上建立网站，作为对外宣传公司的一个窗口，行使着宣导公司品牌及保险产品，进行较为简单的业务咨询的功能。尤其是1997年，中国第一个专业的保险宣传网站一一中国保险信息网建立运行，并出现了第一张网上投保意向书，标志着中国互联网保险业务的开启。但受当时互联网技术、硬件、环境的影响，互联网保险只是起到简单的宣传作用，处于发展的初级层次。

（二）探索阶段（2000年至2010年）

2000年至2010年是我国互联网快速发展的阶段，得益于此，互联网保险也进入了积极探索阶段。在此阶段，随着互联网技术的日趋成熟完善，保险公司在网上逐渐加入了更多的保险服务功能。如在网上进行保单的查询，保费的计算，简单的理赔，保险的销售等功能都得以实现。特别是2005年《中华人民共和国电子签名法》的实施，使电子保单具有了法律效力。该法案颁布后，中国人保公司实现了第一张电子保单的销售。

（三）发展阶段（2011年至2012年）

在这一阶段，随着电子商务、第三方支付、相关法规的实施，互联网与保险业进入了深度融合阶段，各种网上保险模式与保险产品进入了快速发展轨道。2011年4月《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》实施，对保护被保险人合法权益，促进互联网保险长足发展具有重要意义；2011年8月《中国保险业发展“十二五”规划纲要》实施，起到了积极支持保险业务创新，进一步推动电子保单和互联网保险发展的重要作用。在此阶段，各大保险公司纷纷与各大第三方网站（如淘宝网）合作，借助第三方网站的技术与流量支持，在网上销售保险产品，提供保险服务。另外，平安等各大保险公司成立了电子商务公司，提供各种网上保险服务，积极参与互联网保险领域的布局。同时，保险公司根据互联网经济的特殊需要，开发了独特的创新产品，如为淘宝网卖家打造的“众乐保”等保险产品，提升了保险业服务新经济的能力。

（四）成熟阶段（2013年至今）

2013年，由阿里巴巴、腾讯、平安公司联手成立的众安在线财产保险公司成立。这是我国第一家纯互联网保险企业，在全国不设分支机构，并能跨区域经营，突破了现有的保险经营模式，在保险业具有划时代的意义。在众安的影响下，更多专业的互联网保险企业建立，如易安财险、安心财险、泰康在线财险等。另外，众多的中小保险公司都专门设立电子商务公司，在互联网上经营着车险、意外险、短期理财性保险等保险产品。

二、我国互联网保险的主要模式与特点

（一）我国互联网保险模式主要分为六种

1.保险公司自建平台模式；2.第三方专业电子商业平台模式；3.专业互联网保险公司模式；4.专业中介互联网代理模式；5.兼业中介互联网代理模式；6.移动互联网模式。

（二）我国互联网保险现阶段有以下几个主要特点

1.互联网保险规模大幅提升；2.互联网保险占比较高的保险产品多为标准化、短期化、简单化的产品；3.互联网保险销售渠道多元化；4.互联网保险的运营成本低，更加方便和效率。

三、我国互联网保险的主要风险

（一）信息不对称风险

首先，对于保险经营机构来说，信息不对称风险可能带来风险误判，导致保险产品的风险结构与保险费率等级不匹配，保险费收入不能覆盖真实的风险，从而带来损失；其次，由于网络信息资源具有的无限性、广泛性、廉价性、共享性、无序性等特点，使用户受信息哚音困扰，对有效信息产生识别障碍，可能使用户不能选择恰当的保险产品，从而产生选择风险。

（二）技术风险

互联网保险基于信息技术进行产品运营和服务，信息技术风险必然对互联网保险的安全运营产生影响和冲击。技术风险主要体现在三个方面：一是网络安全风险。二是信息运营风险。三是信息开发风险。

（三）操作风险

操作风险是指由不完善的内部流程、系统及人员所造成损失的风险。因此，在互联网保险运营过程中，由内部环节的问题、人员的失误疏忽造成的风险，都属于操作风险。比如，由于信息处理流程的不合理，使客户数据产生错误、扭曲，使交易失败或产生损失；或由于工作人员的疏忽，在保险数据录入过程中，输入了错误的数据，使交易产生了偏差，造成了损失；或由于内部运营风险管理的缺失，销售人员受业绩激励进行不恰当的销售，造成客户或保险机构的损失等等。

（四）道德风险

互联网保险的虚拟性也放大了产生道德风险的可能性。比如投保人利用网络保险的便利性，对本应告知保险人的风险特征，故意不履行如实告知义务，引导保险机构低估风险，达到降低支出保险费或达成签订保险合同的目的。再比如在保险理赔时，利用保险公司提供的网络传输理赔票据的便利，篡改、伪造票据扫描件，再上传网络理赔平台进行索赔，对保险机构实施期诈。

（五）流动性风险

互联网保险的流动性风险主要体现在三个方面。一是资金平衡问题。二是资产负债结构的错配。三是外部事件的冲击。

（六）法律和监管风险

互联网保险是一个新生事物，在金融创新的大环境下发展迅猛，但法律法规的确立、监管规则的制定则需要一个过程，这两者的不协调产生了法律法规和监管风险，主要体现在以下几个方面：1.法律法规的不完善；2、监管滞后；3.监管空白；4.洗钱风险

（七）人员风险

互联网保险是保险业务与互联网信息技术的结合，互联网保险的健康发展和稳健运营，需要一大批既要懂保险管理，又要懂信息技术的专业金融人才。但人才的培养是一个长期的过程，目前保险行业复合人才的匮乏现状，不能满足互联网保险经营和管理需要，導致互联网保险的服务质量不容乐观。据有关统计数字，虽然互联网保险业务增长较快，但针对互联网保险的投诉比例也在不断攀升。

四、我国互联网保险风险监管与对策建议

（一）加强征信体系建设，建立健全信息披露制度

我国国民的征信体系并不完善。首先是信用信息不完全，不能充分反映人员的信用信息；其次是信用信息散落在各银行、金融机构、国内有影响力的商务平台如阿里、腾讯等公司的信息体系内。各信息体系内信息不共享，单口径、单维度的征信信息并不能真实、准确、完整地反映客户真正的信用状况，容易导致信息不对称风险和道德风险的产生。建议加强征信体系建设，一是注重信用信息的日常采集，二是建立统一平台，将这些分散的信用信息归集起来，由政府相关机构归口管理，提供给金融机构查询，确保客户的信用信息真实、完整、有效，方便对客户作出准确的风险评估。

另一方面，也要建立健全保险机构和第三方服务平台的信息披露制度，确保这些机构的保险信息完整、及时、准确地传递给消费者，消除信息不对称的风险，防范保险机构利用信息不对称对消费者进行误导宣传和销售，维护消费者的切身利益。

（二）完善网络安全、信息安全机制

建议建立健全互联网保险信息技术标准，并根据信息技术的迭代进步，不断提升相关技术标准。在网络安全、信息安全标准的基础上，督促互联网保险信息技术建设和运营单位按标准建设信息平台和网络，确保网络运行、信息传输的安全。通过独立的第三方信息安全评估机构，实现对保险信息网络的动态监测，加强保险网络的安全运行体系和风险评估，不断完善网络安全、信息安全机制。最大限度地减少技术风险对互联网保险的损害。

（三）健全互联网保险运营安全机制

根据互联网保险发展的要求以及创新带来的问题，持续健全互联网保险运营安全机制，确保互联网保险平稳、安全地运营。具体有以下几点措施。一是建立人员准入制度，只有符合互联网保险运营资质要求的运营人员才能上岗，减少人员操作风险的产生。二是进行运营流程优化和再造，建立流程的内控体系，确保内部运营的科学和效率，职责明晰。三是建立内部运营的隔离墙制度，杜绝运营风险在运营体系内部的感染传递，实现内部运营的相互监督。四是加强风控制度建设，实现对运营风险的动态监测和评估，防患于未然。五是加强保险机构资产负债端的管理，实现资金的动态平衡。对保险机构的资产负债规模进行科学管理，确保资产端和负债端的动态匹配，保证资金安全。进行科学的现金管理，保证赔款准备金制度、现金准备金制度的执行，确保资金流动性，减少流动性风险。

（四）完善互联网保险法律法规和监管机制

针对互联网保险这个新生事物，我国相关的法律法规还有不健全不完善之处，伴随着互联网保险业务的爆发式增长，一些保险公司和第三方机构的经营行为游移在法律法规的边缘地带，带来很大的风险，因此完善互联网保险法律法规和监管机制显得非常迫切和必要。

（五）加大人员培训力度，提升从业人员素质

互联网保险业务的持续健康发展需要一批既懂互联网技术，又懂保险金融知识的复合型人才。为满足互联网保险的人才需求，首先要在全行业引进一批具有互联网思维，又具有金融专业背景，有创新精神的复合人才，建立一支高层次人才队伍；其次要加强现有从业人员的互联网保险业务培训，不断提高他们的综合业务素质，通过定期考评，引导他们向互联网保险专业人才转型，打好扎实的人才基础。