关于互联网金融下的商业银行发展研究

杨梦璐

摘要：互联网金融本身属于新兴产业的一种，其是由金融行业的相关领域和现在互联网工具融合的结果。我国发展迅速，并且对我国传统金融机构产生了较大的影响，而商业银行所谓影响的程度最为明显。所以本文尝试分析互联网金融的发展现状，并探讨其对于商业银行所产生的影响，针对性的寻找商业银行应对互联网金融挑战的具体措施。

关键词：互联网金融；商业银行

传统商业银行自身在信贷政策方面存在约束，这也为互联网金融的崛起与发展提供了机会。互联网金融在近年来发展迅猛，诸如众筹融资、第三方支付、互联网金融门户以及P2P网贷等等，都已经逐渐被人们所接受，通过互联网金融，人们切实体会到了其所具有的个性化和快捷服务特点。在当前背景下，互联网金融正在对我国的金融业竞争模式与交易行为产生潜移默化的影响，通过依托互联网技术，互联网金融资源得到了更为高效的配置，显著降低了相关交易成本，这些优势的存在很好的弥补了传统金融服务自身所存在的劣势，对于实体经济的发展，起到了非常显著的促进作用。但是不可忽略的是，商业银行在互联网金融快速发展的前提下，受到了强烈的冲击。因此想要在互联网金融存在的基础上，继续发展商业银行，就必须要清楚的认识到当前的形势，并且积极的确定行之有效的发展策略。

一当前互联网金融的发展状态

（一）P2P借贷

P2P借贷平台最早出现于2006年，其本身具有双方共同参与的性质，现在双方普遍体现为多对多的三点网络显示，并且主体存在不特定特点。P2P借贷的交易条件本身较为灵活和高效，不需要繁琐的审核程序，只需要确保接待人自身信用合格，通过简单的手续就可以完成接待。如此能够有效的满足借贷双方的共同需求。P2P借贷平台在2009年时仅有九家，但是在2012年我国就已经有了数百家P2P借贷平台，其中有超过20家在P2P借贷行业中影响力较大。由于P2P借贷平台自身存在的高收益、便捷操作以及成本低廉的特点，获得了广大投资方的认可，短短的时间内就形成了具有超强吸引力的小微借贷模式。

（二）第三方支付快速发展

第三方支付属于我国最早出现的互联网金融模式，其起源于1998年，到目前为止已经拥有数十年的发展历史。诸如汇付天下、支付宝、快钱、百度钱包等都属于第三方支付企业，并且自2010年起，央行也逐渐为这些企业颁布了相关的牌照，承认了其合法地位。我国到2013年8月已经有超过250家第三方支付企业获得了相关牌照，其中有97家第三方支付企业支持网络支付。当前第三方支付已经不仅仅是用来沟通银行的桥梁，支付宝和财付通都已经开始大力推广新的快捷支付方式，其可以直接跳过银行，只通过产品相关二维码信息就能够完成支付，由此可见第三方支付的出现和发展已经开始逐渐突破了商业银行在支付方面的垄断地位，并且逐渐形成对商业银行的强烈冲击。

（三）网络理财逐渐得到大众的认可

支付宝于2013年出现，其作为互联网明星产品，相对于银行理财产品的购买限制而言，余额宝本身没有起点限制，用户可以随时通过支付宝来购买货币基金型理财产品，并且没有任何数额限制。这种方式使得普通用户理财反被大大降低，不需要花费较多的时间，也无需学习相关金融知识，就能够通过支付宝平台实现对自己剩余资金的投资和支配。网络理财存在手续费少、方便快捷的特点，并且通过网络理财所获得的收益由于商业银行活期存款利率的两倍。因此网络理财产品在出现后，就受到了我国人民的广泛关注和积极参与。以余额宝为首的网络理财的迅猛发展收到了商业银行研究者与管理层的广泛关注，其对商业银行的存款业务产生了强烈的影响，使得余额宝中汇集了大量社会闲散资金，从而导致商业银行的收益率大幅下降，提高了商业银行员工和管理层的压力。

（四）阿里小贷逐渐受到人们的认可

阿里小贷是基于阿里巴巴小贷平台的新型互联网金融模式，是由阿里公司创始人马云所推出。阿里小贷的出现主要是应对阿里巴巴平台和淘宝平台商户缺乏流动资金的问题，为其提供小额贷款。阿里小贷本质上是一种延伸商业服务。由于阿里巴巴和淘寶的良好运行，阿里小贷拥有大量稳定的客户，同时其还从中获得了许多客户的消费数据，通过对这些数据进行整理和分析，以促进相关风险控制和客户开发工作的开展，在如此模式下，阿里小贷的发展潜力非常巨大，阿里小贷大大精简了客户评价和开发的相关工作流程，使得其整体运营成本大幅下降。

二、互联网金融对于商业银行的影响

互联网金融对于商业银行的影响大致可以分为积极影响和消极影响两个方面。

（一）互联网金融对于商业银行的积极影响

互联网金融能够有效的促进商业银行变革创新。由于互联网金融的出现和快速发展，使得商业银行面临较大压力，同时也倒逼商业银行加快改革力度和创新步伐，商业银行在保留和发挥自身优势的同时，积极吸收消化互联网金融的优势，通过相关创新措施，使得部分商业银行已经逐渐成为新兴领域的先行者和领导者。作为商业银行应当通过积极创新、努力发展，合理利用互联网相关技术，牢牢把握当前机遇，切实提升自身的竞争力。

互联网金融能够促进商业银行优化自身业务。在一定程度上，快速发展的互联网金融业务能够与商业银行业务形成互相补充的局面，对于商业银行尚未能够涉及的领域，互联网金融可以积极开发和发展。目前商业银行普遍已经调整自身发展方向，注重与互联网企业的合作，除了与互联网金融企业共同合作开发新业务之外，还积极将现有的业务服务与互联网整合。例如将互联网与风险管理、产品研发销售等业务相融合，使得传统业务具有新的内涵与价值。

（二）互联网金融对于商业银行的消极影响

商业银行的传统领地，被互联网金融所侵蚀。在基本理财服务方面，客户在传统银行办理开户转账等业务如今都可以直接通过互联网足不出户完成办理，如此会使得传统的商业银行收入大大下降。并且客户可以通过互联网直接查询任意日期、任意业务品种的交易记录、信用卡转账以及支票支付的信息，这些都强烈的冲击了商业银行的基本业务。例如部分网络理财平台具有流动性强和收益性高的特点，其整体结构与活期存款类似，但其高回报率吸引了大量的社会闲散资金，使得银行定期存款和开放式理财资金明显下降，甚至对银行的负债业务也产生影响。

互联网金融的存在，使得商业银行的中介作用大大下降。互联网金融的出现大大分流了商业银行融资中介服务需求。例如P2P借贷平台直接将资金的供需方联合在一起，促使资金流向信用等级较好但缺乏资金的部分特定群体，例如小微企业主以及大学生等，从而使得草根阶级的融资需求得到了满足。同时也改变了原有的商业银行独自掌控资金支付中介服务的局面。

三、针对互联网金融相关挑战，商业银行所应当采取的具体措施

（一）商业银行应当将利率交由市场决定

商业银行应当将利率交由市场决定，政府不应当对金融体系予以过多干预，将利率交由金融机构你来决定。金融机构通过根据资金的供需情况对金融市场未来的走势进行预测判断，从而调整利率水平，让市场的供需来决定金融机构的存款利率。当前广大人民群众已经逐渐认可了互联网金融及其相关产品，甚至已经使得银行的负债业务发生了动摇，所以作为商业银行，应当根据市场实际情况适当的提升利率水平。

（二）商业银行需要积极拓展自身业务

商业银行需要积极拓展自身业务，并且提高与互联网相关企业的合作力度。当前互联网信息技术的发展迅猛，电子商务的地位也就显得越来越重要。所以商业银行应当在信息技术的用于开发方面加大力度，积极构建自身的全渠道电子商务服务平台，并且扩展金融线上服务的范围，使得现有客户的需求得到满足；除此之外，商业银行还需要加强与电商平台、第三方支付企业等互联网公司的合作力度与深度，使得自身在支付结算方面的覆盖率得到保障。并且商业银行还需要积极创新相关业务，积极发展自己当前较为擅长的业务，并且结合互联网相关技术和用户交易习惯来稳定现有客户、吸收新的客户，切实提高自身的核心竞争力。

四、总结

不可否认的是尽管互联网金融的快速发展强烈的冲击了商业银行，但就目前而言金融行业中，商业银行依然处于主流地位。作为商业银行，應当积极创新改革，积极接纳吸收互联网相关优势，注重与互联网金融的融合，以促进自身健康持续发展。

参考文献：

[1]郭建辉.我国互联网金融发展的内生逻辑、驱动因素与金融功能效应[J].税务与经济.2018（01）.

[2]史亚荣，张茗.互联网金融形态对我国商业银行影响的差异分析[J].北京工商大学学报.2018（03）.