关于商业银行金融产品创新策略研究

(华南理工大学 广东 广州 510000)

当前，社会的发展脚步不断加快，市场经济的繁荣给人们的生活带来了极大的改变，但也加大了市场的竞争力，商业银行作为一个以营利为目的的企业，要想在激烈的市场竞争中获得一席之地，就必须要对金融产品进行改革创新，从而不断提高自身在市场中的竞争力。社会在发展进步的同时，人们的生活观念与理财观念也发生了相应的变化，商业银行在对金融产品进行创新时，应契合人们的个性化与多样化需求[1]。然而，在现实生活中，尽管商业银行意识到金融产品创新的重要性，但在创新的过程中却十分容易走进误区，给银行今后的健康发展带来了一定的阻碍。因此，银行在对金融产品进行创新的过程中，必须要事先经过诊断分析与市场调查，以保证金融产品能对银行的健康发展起到推动作用。

一、金融产品的意义分析

市场经济的繁荣也加剧了市场竞争的激烈性，商业银行在激烈的市场竞争面前，经营压力也在不断加大，而金融产品具有较高的经济价值，且能对银行的健康发展起到一定的推动作用，由此可见，对金融产品进行改革创新，已经成为商业银行发展的必然选择，其意义主要体现在以下几个方面：

(1)拓宽营收来源：随着市场不断得到改革与发展，商业银行的营收增速也会逐渐出现下降，如若银行不能够及时转变发展战略，开拓新的营收来源，其必定会被市场所淘汰。由此可见，金融产品为市场竞争的产物，为商业银行带来了新的营收来源，从而保证银行能够在激烈的市场竞争中开拓出一片天地。

(2)容易获取客户信赖：于个人而言，其具有自由选择银行的权利，但在激烈的市场竞争中，如若所有银行的金融产品均大同小异，毫无优劣之分，客户在选择银行的过程中会具有更大的随意性，从而导致银行容易流失潜在客户[2]。因此，对金融产品进行改革创新，可使得银行从市场竞争中脱颖而出，更容易获得客户的信赖。

(3)提高银行竞争力：商业银行的主要目的在于盈利，对金融产品进行改革创新，能够让银行从同类的竞争者中脱颖而出，从而获得更多客户的青睐，并在一定程度上提高了银行的市场竞争力。当前商业银行之间的竞争已经不仅局限于客户资源的竞争，还包括金融产品创新的竞争，换言之，只有不断提高金融产品的创新力度，才能不断增强银行的竞争力。

二、金融产品创新现状分析

当前，越来越多商业银行已经意识到金融产品的作用与价值，并开始对金融产品进行创新，但由于大部分银行在这方面投入的精力相对较少，或者仍处于创新的起步阶段，导致大部分银行在创新金融产品的过程中出现了一定的问题，从而阻碍了银行本身的发展，主要体现在以下几个方面：

(1)创新思想较为保守：任何创新都会存在一定的风险，都存在创新失败的可能，由此导致大部分银行在对金融产品进行创新的过程中畏缩不前、犹豫不决，导致创新失败，或者即便创新成功了，但并未取得预期的效果，这是银行创新思想保守的主要表现[3]。此外，商业银行缺乏远见，没有从长远的发展的眼光来考虑现在的问题，从而导致其在对金融产品进行创新时缺乏一定的前瞻性，创新力度不大，致使产品容易过时，或者被其它金融产品所取代。

(2)产品认同度较低：在市场经济中，人们常说“客户就是上帝”，商业银行作为一个服务机构，客户就是其主要服务对象，因此，银行在对金融产品进行创新时，就必须做到从客户的角度出发，全面满足客户的个性化与多样化需求。然而，在现实的市场经济中，商业银行大多是从自身的角度、从利益的角度对产品进行创新，没有深入考虑到客户的实际需求，这种情况下开发出来的金融产品不仅无法获得客户的青睐与认同，还阻碍了银行自身的长远发展[4]。

(3)缺乏有效沟通：商业银行在对金融产品进行创新时，必须要进行切实有效的沟通，主要是指银行内部各部门的沟通。一般而言，金融产品的创新并不是一个部门可以完成的，通常需要多个部门沟通与合作，而有效的沟通不仅能收集到更多真实有效的信息，还能保证金融产品创新的速度与效率，从而促进了银行本身的健康发展。

三、金融产品创新具体路径

金融产品创新并不是一件容易的事情，且有较大的难度，导致商业银行在对产品进行创新的过程中，经常会遇到各种问题，致使创新到不到预期的效果。下面介绍几点商业银行金融产品创新的具体路径：

(1)及时更新创新理念：良好的创新理念对产品创新具有重要的作用，因此，商业银行在对金融产品进行创新时，不仅要做好应对困难的准备，还必须要树立良好的创新理念，主要体现在以下几点：①银行的相关部门必须要有明确的意识，创新肯定会面临较大的困难与较大的风险，且这些困难与风险是几乎无法避免的，因此，银行相关部门必须要有风险意识，并做好相应的调查与评估工作，将商业风险降到最低[5]。②银行必须要有高瞻远瞩的意识，在对产品进行创新时，目光要放长远，创新力度要大，从而保证进行创新后的金融产品能长久获得客户的青睐，并在市场竞争中立于不败之地。

(2)做好需求分析工作：银行最为一个服务机构，其主要是通过提供优质的金融服务来获得相应的受益，从而达到盈利的目的。因此，银行部门在对金融产品进行创新时，必须要做好资料收集工作，应当要做到以客户为中心，并从客户的角度出发对产品进行创新，包括产品的设计与改进。因此，有关部门应做好客户信息收集工作，谨慎筛选客户的意见与建议，以保证创新的多样化与个性化，充分满足客户的实际需求，做到人无我有，从而提高金融产品的竞争力。

(3)加强部门沟通：有效的沟通是成功的基础，金融产品的创新力度、创新效果与银行的每一个部门的利益息息相关。因此，创新并不是某一个人或者某一部门的事情，而是需要全体全体成员的参与[6]。因此，部门与部门之间必须要加强沟通，增强内部人员的凝聚力，实现信息、资源的无障碍共享，从而提高产品的创新力度。同时，银行相关人员也应认真收集并听取客户的意见与建议，并对产品进行适当的调整与改进，从而使得金融产品更契合客户的实际需求。

四、结语

现代的市场竞争日益激烈，商业银行只有不断对自身的金融产品进行改革创新，方能在在激烈的市场竞争中获得一席之地。然而，随着社会的不断发展，金融产品创新所面临的困难与风险越来越大，从而导致其在创新的过程中过于畏首畏尾，缺乏相应的积极性。因此，商业银行必须要对金融产品创新模式进行调整，并通过更新创新理念、做好需求分析以及加强部门沟通等方式来不断提高产品的创新力度，并使得金融产品更能契合市场与客户的需求，从而保证商业银行能健康向前发展。

[1]张旗.层次化分析商业银行金融产品创新及我国银行发展方向[J].丝路视野，2016(04)：5-6.

[2]沈沛龙，靳林炜.基于Hotelling模型的商业银行金融创新策略研究[J].经济与管理评论，2016(05)：112-117.

[3]曾素琼.关于国有商业银行金融产品创新中的问题分析及对策探讨[J].现代经济信息，2016(15)：56-58.

[4]解景文.浅谈我国商业银行金融产品创新发展中存在的问题和对策[J].山东经济战略研究，2010(03)：63-64.

[5]王豪.我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究[J].商情，2017(10)：117-118.

[6]赖虎.我国商业银行金融产品创新现状及对策[J].当代经济，2016(09)：31-32.