校园网贷风险的分析与防范

(成都市龙泉驿区文化馆市民文化艺术学校 四川 成都 610000)

随着市场经济的快速发展，互联网金融也随之产生，在2009年银行退出校园市场，网络信贷平台接手了学校这个大市场。从此之后，因校园贷款所产生负面新闻便铺天盖地而来，“某高校生因负担不起巨额债务而选择跳楼”、“裸条”、“裸持”等等，引起社会各界的高度重视。不仅如此，陷入“高利贷”、“连环贷”陷阱的学生也越来越多，不良网络平台采用虚假的宣传方式诱导学生用借款平台借款的负面新闻屡次被曝出。

一、校园网络贷款概述

简单地从字面上解释校园贷就是“发生在校园里的(商业)借贷”，普通人视角里的“校园贷”多伴随着媒体报道里的热词，如“欠巨额贷款学生跳楼自杀”、“暴力催收”“裸照借款”等。大多是些负面词汇，然而这些并不能够全面的概括校园贷。近些年大量兴起的校园网络借贷平台大多依赖于线下代理团队，通过这种业务模式，拉拢了许多对贷款有需求的学生，甚至一些代理团队下的业务人员为了增长业绩、提高业务量，运用不合理的虚假宣传手段，诱导防范意识低的学生注册旗下借贷平台。很多学生在一头雾水的情况下被借款公司要求还款，莫名背上还款的义务；或者时常收到借款平台传来的简讯、打来的电话推广借款业务。网络贷款的审核流程被放到校园明显被简化，原则上要通过电话验证亲友信息的真实性。

二、校园网络贷款的现状及存在的风险

(一)校园网络贷款的现状。目前，存在于我国高校中的网络贷款平台有以下几种存在方式：

1.专注校园金融市场的分期公司。所谓分期公司包括大家所熟悉的分期乐、趣分期，在这些平台上学生选择商品后进行分期付款。

2.电商系消费金融平台。电商消费金融平台包括当下的阿里巴巴、京东、蚂蚁花呗等，这些平台不但能提供商品分期付款，而且还会投资一些分期付款购物平台。

(二)校园网络贷款存在的风险

1.网络的贷款平台行业混乱。随着P2P行业的发展，这几年涌现出了大批的网络借贷平台，其中存在着许多不足之处。

一是夸大收益。一些P2P网贷平台用高收益来吸引众人的目光，但是，忽视风险控制的后果大都是连本金都难保全，甚至到了血本无归的地步。

二是监管缺位。在新兴金融业态兴起时，就一定会产生急速的创新模式与滞后的监管、法律环境之间的矛盾，网络借贷平台的诸多风险暴露出来，与长期以来的监管缺位息息相关。

2.审核流程形同虚设。校园贷的审核流程极其随意，为了抢占校园市场谋取更客观的利益，许多网络借贷平台简化审核流程，甚至一些业务人员，默认不符合贷款条件的学生，不考虑学生的还款能力，只为扩展业务而诱导学生进行贷款。

3.费率不透明、收费不合理。一是费率不透明。众多的网络借贷平台中存在着不少企业出于抢占市场的目的，当然也包括行业竞争压力，采用虚假的宣传手段降低贷款门槛、隐瞒真正的资费标准、预期滞纳金、违约金等。对于真正的贷款费率，很少有学生了然在心。

二是收费不合理。网络借贷平台采用不文明的催收手段，钻法律的空子，给借款的学生造成了极大的精神压力。“校园贷”大都存在高利贷嫌疑，这些平台年利率通常约10%，把服务费、手续费合计，年利率会更高。

三、校园网贷风险的防范措施

(一)实现“三位一体”的学生身心发展保护体系。围绕学生这个主体形成社会、学校、家庭的三重保护体系。保护学生、教育学生，社会、校方和家长都责无旁贷，社会应给学生带来安全感，学校和家长应在对学生的思想引导、财商培养、风险教育上下功夫。

1.建立健全的网贷平台监管体系。目前，我国贷款公司数量增长很快，质优的却很少，应提高借贷公司的准入门槛，以“控制风险、择优限量、稳妥审慎”的标准，进一步提高借贷平台的最低注册资本、设置财税贡献指标、规范审核程序，选择出能够持续发展的企业。

许多信贷平台信用体系还不完善，金融监管部门应及时出台规范校园网贷平台设立和营运监管的相关法律法规从而加强监管，要求借贷平台对学生贷款资质进行严格的审核，杜绝形式审核，对虚假信息、伪造信息审核不实的，平台要承担责任。针对学生，限制借贷利率，或者把借贷利率统一控制在一定的范围内，不按规定超出借贷利率的平台要接受整治。

2.学校加强对学生的教育力度。当代学生在面对金钱和物质欲望方面自控能力明显不足，尤其是对超出自身消费能力的借贷行为缺乏基本的法律风险防范意识。这种现象，跟我国的教育体系不完善有必然的联系，因此，还应该从学校的角度出发，寻找有利于培养学生风险防范意识的措施，减少“校园贷”对学生带来的伤害。

建立学生绿色消费教育体系。学生作为教育体系的主体对象，学校应保证学生的全面发展，有必要开设专门课程加强对学生消费观的引导、培养学生树立文明、理性、科学的消费观，建立良好的抗风险意识。

教导学生保护自身的隐私信息。不少学生网贷平台和分期付款平台并没有完善的信息保密系统，所以教导学生严格保密自己的隐私信息是很重要的。为了避免学生受骗，应叮嘱他们不轻易向外提供自己的隐私信息。其中隐私信息包括家属姓名、联系方式、家庭住址、身份证信息、银行卡号码等重要信息。

3.家长加强对学生的监管力度。父母是孩子最亲近的人，孩子能从父母那里得到安全感，父母在孩子的成长过程中担任着重要的角色。作为家长要定期与子女沟通，尽可能了解子女的花销范围，如果认为他们的消费结构不合理，应对子女进行正确的消费观教育，引导孩子合理消费、适度消费，预防子女因非理性消费选择校园网络贷款。

(二)学生应具有自我保护意识和抗压能力

1.选择信贷平台要三思。学生应深刻认识校园信贷平台，现在我国的互联网金融业仍处于初步发展阶段，面临技术隐患、法律规范缺失、缺乏有效监管机制等主要问题，行业监管始终难以符合发展的要求。在做决定之前，应提高自己的风险防范意识，确保选择的信贷平台是正当的，保密系统是安全的；了解自己应承担的法律责任，对于应浏览的网络贷款条文能够理解可以接受，除了会计算贷款利息外，要特别注意手续费、违约金等事项，提高警惕，不要盲目相信商家宣传。

2.懂得维护自己的合法权益。学生在贷款过程中，万一遇到了网贷陷阱，不要慌张，应该保持冷静明确接下来自己应该怎么做，争取把承担的风险降到最低。明确自己应承担的法律责任，避免遭受不必要的损失。

3.培养抗压能力。公安部门特意提醒，发生校园网贷纠纷或者受到威胁，应及时报警，寻求警方帮助。所以，在紧急情况下，学生要保持头脑清醒，立即报警，并且告知父母和校方，绝不轻易放弃生命，应深刻意识到珍爱生命的重要性，善于调情绪，具有自我保护意识，培养抗压能力。

[1]李渊琦, 陈芳. 我国P2P网贷的风险分析及监管对策[J]. 上海金融, 2015(7):78-81.

[2]王建刚. 校园网络借贷的风险与规制[J]. 中国商论, 2017(3):34-37.