P2P网络借贷行业的现状及发展

周炎韬

[摘要]互联网的快速发展促进了商业模式的创新，互联网金融的出现就是一个鲜明的例子。当前经济环境下，P2P网络借贷是互联网金融的一个重要组成部分。基于此，通过查阅大量文献资料，对我国P2P网络借贷行业的现状及发展展望进行了总结。

[关键词]金融 P2P 现状 建议

一、P2P简介

P2P（peer to peer，简称P2P）网络借贷是随着互联网的发展，逐渐兴起的一种新型的借贷模式。与传统的金融机构相比，P2P网络借贷的客户对象，运行模式，监管等有明显不同。由于P2P网贷具备门槛较低、业务中间环节简明、直接透明度高、取得成本低、风险分散等特点及优势，近年来这种新兴互联网金融业态快速发展。与此同时，由于业务形式灵活，网贷资金难以监管等问题，导致网贷平台负责人跑路、网贷平台倒閉等恶性时间频发，严重威迫了网络借贷行业发展。因此，如何改革现有的网贷运营模式，构建科学有效的监管机制以适应网贷平台飞速发展的需要，是推进互联网金融新兴业态健康发展的重要问题。

二、我国P2P网络借贷行业的现状

（一）P2P网贷行业的市场规模日益增大

据相关文献资料显示：网贷之家联合盈灿咨询发布的《2016年中国网络借贷行业年报（完整版）》显示，截至2016年底，正常运营的网络借贷平台数量为2448家。2016年，全国网络借贷成交量总额为20638.72亿元，与2015年相比成交量同比增长110%。截至2016年底，我国网络借贷余额为8162亿元，相较于2015年的4395亿元，增长了86%。

（二）P2P网贷行业的市场竞争日益激烈，集中度较高

近几年，网络借贷行业发展十分迅速，网络借贷平台大幅增加，市场竞争也日益激烈，同时网贷行业的市场集中度也很高。从地域看，经济发达的省份网络借贷更加活跃，无论从平台数量、交易量还是贷款余额，经济发达的省份都远远领先于经济相对落后地区。其中，北京、上海、广东三个省份的网络借贷余额位居全国前三位，三个省份的网络借贷总余额占全国余额的79%。若从网络借贷余额的前六位看，第四位到第六位分别为浙江、江苏、山东，前六位省份的网络借贷总余额为7576亿元，占全国余额的93%。从以上数据可以看出，网络借贷行业的地域集中度非常高。从P2P网贷平台个体看，2016年12月，网络借贷成交额居于前100名的平台的成交额占整个网贷行业成交额的78%，前200名的平台的成交额占比为87%，前300名的平台的成交额占比为91%。这表明，就全国正常运营的2448家网络借贷平台而言，P2P网贷平台成交额集中度非常高。

（三）P2P网贷平台监管更加严格，停业平台增多

P2P网贷的合法性在得到监管层的逐步认可后，P2P网贷行业也告别了无监管时代。尤其是，2016年8月17日，银监会、工信部、公安部、国家网信办联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，这标志着P2P网贷行业进行了严管时代，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对网贷平台的相关业务活动进行了更加具体、更加严格的规定。对于P2P网贷行业，每年因为经营压力和同业竞争问题，都有许多平台退出了该行业，加之由于政策的出台以及监管层加大了对网贷行业的整改力度和落实力度，2016退出网贷行业的平台剧增，正常运营的平台第一次出现了减少。

三、P2P网络贷款的发展展望

（一）提高行业准入门槛

目前，虽然我国的P2P网络借贷平台市场规模不大，但是其中好的坏的都掺杂在一起，难以分辨。其他国家P2P借贷市场也都曾经出现多家平台并驱争先，但是他们监管严格，政府的干预让市场加快市场优胜劣汰的生存法则，良好的竞争总是可以使双方都能快速的往更好的方向发展。我们可以吸取其他国家的经验和教训，提高进入该行业的标准，减少市场尝试成本，使得整个市场向集约化出发，真正有能力的公司才能崭露头角，为市场提供更好的更有效的服务。

（二）加强网贷风险控制

在不提高平台的运营成本前提下，P2P网络借贷要强化整个过程中的风险控制，网络信息的透明性就是很好的一个方式。在事前与事后的风险管控中，可以利用我国P2P网络借贷的特征对症下药，联合众多的P2P网络借贷信用平台共同造就“P2P网络借贷征信系统”，利用一个网络系统把借款人的借款、还款记录和其它与借款人相关的用户对其的评价登记到联手造就的平台当中去。这样一来，网络信贷平台在贷款正式开始之前就能够利用系统来查明借款人的既往个人信贷情况，同样也可以规避同一个借款人在多个平台同时进行借款的风险。借款人向贷款人及网贷平台及时通知自己的款项流向，这在一定程度上能够降低“事中”风险。

（三）探索风险分散新机制

由于平台只作为借款人与贷款人的中介，实质并不参与到资金的运作里，作为放款人将承受所有的风险，这会增加放款人的顾虑，会对P2P网贷平台产生不利的影响。若要让平台去承担风险，这会给不法分子从中骗取的漏洞，从而使平台运营风险增加。因此，可以寻找保险公司相互合作来达到分散风险的目的，网络借贷的借款金额一般较少，所以相应的保费要在借贷者能够承受的范围之内，资金的借出方会比较小心谨慎，在不确定是否能完全收回借款的时候可以选择购买“借款保险”。

四、总结

P2P借贷平台的发展还存在各种问题，特别是校园贷对学生的影响很大，我们必须要清楚的了解P2P借贷平台，认识其中的利弊。作为学生的我们应该远离P2P借贷平台，更好的保护自己。