微信支付法律风险分析及监管研究

贾启越

【摘要】随着第三方支付平台的不断发展，人们的消费方式逐渐由传统的线下交易发展为网上交易。而微信支付这一功能的兴起，意味着国内第三方支付平台进入了全新的发展阶段。可以说，微信成为了当下最流行的即时通讯软件之一，微信支付也广泛融入了人们的日常生活中。

【关键词】微信支付；法律风险；监管

一、微信的兴起

微信即一种类KIK应用软件，其由腾讯公司在2011年进行发布。所谓KIK，就是基于手机通讯录的一种信息推送技术，一方面打破了运营商的壁垒，实现了信息发送的免费，另一方面把现实中的人际关系完全拷贝到了虚拟的网络中，实现了虚拟现实的完美对接。虽然国内存在的类KIK应用软件种类较多，比如米聊、开心飞豆、有你、沃联系等，但是目前使用人数最多，最被大众所熟知的，就只有微信这一种类KIK应用软件。据资料统计，截止到2016年12月，微信月活用户共计约有8.9亿人，移动支付月活跃账户超6亿，仅仅几年时间，微信已经具有了国内半数以上的用户群体，并且成为了当下最流畅的交流软件之一。究其原因，主要是微信很好实现了第三方支付和即时通讯的有效结合，让用户的网上支付变得更加方便、快捷，所以在微信用户如此之多的背景下，研究微信支付的法律风险是非常有现实意义的。

二、微信支付的法律风险分析

微信支付作为第三方支付方式，其主要是将银行卡与微信软件进行绑定，从商品的选择、下单，到最后的收货、付款，这其中的法律风险始终是存在的。我们在看到微信支付给人们的生活带来便利的同时，也应该正确认识到其中的法律风险，这也是以微信支付为代表的第三方支付平台应该考虑的问题。

（一）相关法规不健全

从性质上看，微信支付是第三方支付方式的一种，属于电子商务大类。而目前国内的《电子商务法》还处于草案审议阶段，虽然对信息安全、知识产权保护、虚拟财产保护、支付等问题做出了相关规定，但是在强化经营者责任和消费者权益保护方面仍较为滞后。从《电子商务法》的法律位阶上看，其主要还是依赖于之前颁布的其他法律法规，比如《合同法》、《消费者权益保护法》、《电子签名法》等，所以《电子商务法》的法律位阶较低，当用户的利益受到非法侵害时，难以通过法律法规来维护自己的权益。从第三方支付的法规上看，虽然《非银行支付机构网络支付管理办法》和《第三方支付实施细则》的出台对当下微信支付方式进行了约束，但是在客户备付金管理的诸多细则上还存在盲区，比如孽息的分配和使用等。

（二）赔偿条款缺失

根据现存的《微信支付服务协议》，当用户在使用微信支付中产生纠纷时，由腾讯公司根据相关服务规则来进行裁定，用户自觉遵守和认可腾讯公司的裁定结果，并且腾讯公司和财富通公司免于任何责任，这一条款对用户而言显然有失公平公正。另外，虽然微信支付对资金被盗、支付风险等问题做出了相应的赔偿规定，但需由用户自身完成举证的相关手续，加上微信支付是即使消费，用户难以独立取得相关证据，即便完成了相关举证手续，最终是否采信的决定权仍然在腾讯公司，所以一旦出现资金的损失，用户可能对存在举证无门的情况。

（三）信用风险

对于用户而言，微信支付交易往往在短时间内完成，所以不少非法商家通过微信来骗取用户的钱财，已达到自身的目的，比如发布虚假信息、身份伪装和盗号诈骗等。不少用户就是因为缺乏安全意识，难以辨别这些信息的真假，所以让非法商家有机可乘。而当用户出现经济损失或对微信支付满意度较低时，则可能通过注销微信、解绑银行卡等方式来进行宣泄或自我保护，这就给微信支付造成了很大的信用风险。除了诈骗外，通过微信来进行洗钱或套现的情况越来越多，这在一定程度上扰乱了正常的金融秩序，容易给微信支付和社会造成负面的影响。

三、微信支付的监管研究

（一）规范商家准入机制

在诸多微信用户上当受骗的案例中，皆因找不到相应的责任人而无法追究责任，使得微信用户独自承受其中的经济损失。因此，微信平台可以通过规范商家准入机制来提高交易的真实性和可追溯性，比如实名制验证、缴纳保证金、签署保证协议等。另外，还可以通过黑名单和举报机制来对微信支付中的经济犯罪进行遏制，一旦用户或商家被举报，后经查实的，腾讯公司可以采取相应的措施来进行制裁，必要时可寻求司法机关的介入。

（二）建立健全赔偿条款

虽然微信支付在功能上已经和银行类似，但是微信支付平台在法律的裁定上仅为用户的代理商，而非商业银行，所以商业银行的相关法律法规不适用于微信支付。加之《电子商务法》还不够完善，用户在受到非法侵害时，往往处于弱势地位。基于此，腾讯公司在建立健全赔偿条款的基础上，可以对用户做出适当的让步，以提高用户损失后的金额赔付。另外，可以把用户的交易行为纳入到保险范围内，以减少用户的后顾之忧。

（三）加强技术风险防范

在当下的交易模式中，微信支付仅仅依靠随即验证码或支付密码是无法确保用户账户安全的，所以微信支付可以借鉴网银和手机银行的做法，推出移动k宝、移动U盾这类产品，以加强对用户账户安全的保护措施，即使手机丢失，也大大降低了盗刷资金的风险。另外，当用户出现敏感操作时，第二次验证的方式也可以由原来的短信提醒、随机验证码等进行升级，并给用户指出其中的安全风险，以降低用户上當受骗的可能性。

四、结束语

电子商务的不断发展给微信支付的推广带来了契机，并且微信也及时推出了手机充值、信用卡还款、车票购买、滴滴出行等功能，这极大方便了人们的生活。但是我们也应该看到，在法律法规和监管制度较为滞后的情况下，微信支付的广泛性和及时性在一定程度上威胁到了用户的账户安全。所以，相关部门需要正视以微信支付为代表的第三方支付方式的法律风险，尽快制定出相应的监管措施，以维护第三方支付行业的安全性和稳定性。