现代互联网条件下的新型理财模式研究

陈丽莹

（南京财经高等职业技术学校，江苏南京 210000）

在互联网的带动和支持之下，产生了大量新型理财模式，在金融领域掀起了一系列巨大的变革。在发展新型理财模式的过程中不能过于盲目，分析传统理财与新型理财的特征，掌握多元化的新型理财模式，有效发现其中存在着的风险与问题，从而优化理财措施，降低经济损失。

1 互联网金融产生背景

伴随着互联网技术的迅速普及与发展，互联网与产业的融合发展趋势逐步增强，不同的领域涌现出了很多互联网支持之下的新型管理运营与发展模式。现代互联网条件下的新型理财模式的出现，促进了理财模式的根本性变革。

互联网金融产生原因主要有两个方面：第一，互联网的规模壮大速度非常惊人，使人们的思想观念发生了一定的转变。虽然有地区发展不平衡情况，但是普及程度远远超出了预期，现如今已经成了人们日常生活中不可或缺的一部分。在这样的情况之下，衍生了很多的互联网消费要素，如移动支付、二维码普及等。这些让消费者能够随时随地购买和支付而不必再借助现金，使得越来越多的消费者看到了这样的便利性，对这样的支付方式的使用那更多的投入。第二，互联网技术的更新换代和有效利用实现了信息通畅，同时也极大程度上降低了流通成本，满足了互联网金融交易的诸多条件要求。互联网技术可以有效借助云计算大数据、移动支付等处理信息，让信息之间的互动流通更加的自由。云计算等技术使得信息的处理能力大幅提升，让金融交易拥有了发展的坚实根基，促进了新型理财模式发展和壮大。

2 传统理财模式与现代理财模式

2.1 传统理财模式

银行储蓄是将个人多余的资金存入银行，实施活期或定期存款，利用本金利率以及存款时间来进行收益的计算，和其他的理财模式相比收益率相对较低，但是优势是安全性高；保险是保护财产最为坚实和有力的保障，在发生意外事件或天灾等情况时，保险能够提供一定补偿，保证最为基本生活质量的获取，因而是人们比较青睐的一种理财选择；债券是政府、金融等机构为了进行有效的资金筹集，而向广大投资者发放的收益相对较高的一种理财产品；基金是将资金委托给基金公司的经理人，委托其打理资金和获取相应的利润；期货交易是买卖双方在期货交易场所当中，运用公开竞价方法买入或卖出未来某日期按协议价格交割标准数量商品的合约的一种交易，存在着一定的风险，同时需要理财者具备一定的专业知识和技能；外汇是用人民币兑换成国外的货币，用外汇汇率变化获取中间差价的一种理财模式；黄金被称作是最佳的保值工具，从过去一直到现在始终是人们理财模式的首选方案，还是财富的代表；艺术品收藏同样也是理财以及致富的重要手段，对于广大的收藏爱好者来说可以称之为一种优质的理财方法，但是并不是适用于所有人；房地产投资除了能够让人们的居住生活得到保障之外，还具备保值增值的效果，在避免通货膨胀方面发挥着重要作用。

2.2 新型理财模式

现如今互联网新型理财模式有三个主要类型：第一类为P2P网络借贷模式。这样的网络借贷模式呈现出爆炸式增长的态势，平台的数量以及交易额都在迅猛发展和不断突破，运用这一新型理财模式进行投资的话通常需要按照以下流程开展：第一步是由借款人发布借款列表，第二步为理财人竞相投标，第三步是借款成功，第四步是获得借款，第五步则是要求借款人根据规定期限按时还款。借款人需要在规定的日期之内还本付息。参与这一新型理财模式的人数量很多，通常是小微企业以及工薪阶层，这一理财模式的资金进出灵活度很高，但与此同时，风险也处于较高水平。第二类是众筹筹资模式。众筹模式通常包括购买模式与投资模式。如今我国的众筹模式发展速度很快，出版众筹、电影众筹五等多种多样的产品不断出现，现如今众筹已成为文化产业获取融资的一个重要渠道。目前我国已经形成了具备一定规模的众筹网站，如淘梦网、众筹网等。众筹模式的显著特征是小额和大量，具有特定的适用范围。第三类是余额宝理财模式。余额宝是支付宝组合产品，在支付宝系统当中实现操作简单快捷，整个流程只有三步，分别是实名认证、转入与转出。在余额宝出现之后，我国又相继出现了大量类似的互联网基金产品，受到了民众的关注，同时也吸引了大量的参与者。

3 现代互联网条件下新型理财模式发展中存在的问题及其对策

3.1 新型理财模式发展中存在的问题

第一，缺乏有效监管，风险发生可能性高。现如今，针对与互联网新型理财模式的监管机制还不够健全，使得整个行业出现了很多异常的成长状态，很多新型理财网络平台出现倒闭，跑路、提现难度大的问题，给理财者带来了极大的损失，同时也给互联网金融内部的运营发展带来了风险。第二，信用交易市场缺位。为了保证互联网金融的有效交易应该确保信息对称，这样能够减少交易费用，保证价格合理，但是当前我国在信用交易市场方面存在明显的缺位问题，不能够依托信用交易市场来完成相关的交易保障工作。第三，互联网金融发展模式有待革新。目前互联网金融模式的创新步伐受多种因素的影响无法有效推进创新，主要有借款人诚信缺失、互联网理财平台缺乏诚信、信息安全技术落后、优秀人才不足等。

3.2 新型理财模式发展中存在问题的解决对策

第一，健全市场监管体系有效防范风险。我国要在互联网金融监管方面健全体制，强化监管力度，设置专门的监管机构，并对机构的内部人员进行合理化设置，健全监管法律制度，给出准确的监管要求与监管定位；为促进良好监管市场的运转，规范互联网金融的发展方向，要注意严格惩治违规操作人员与机构，根据法律法规要求加大惩处力度，树立法律法规的威信力；积极推动内部控制体系的完善与发展，有效防范新型理财模式企业运营过程当中的风险问题，不断壮大企业的综合实力，给资金安全提供强有力的保障，也让理财人员的权益得到维护；加强国际间监管合作，实现网络金融风险事件协同有效处理，以便最终建立完善化的互联网金融国际治理机制，最大化地防范风险问题。

第二，积极建设科学高效信用交易市场。信用交易市场缺位问题愈演愈烈，由此导致的信用缺失和互联网金融交易困难问题也在逐步地增加，要转变这一现状，就要立足实际在我国范围内构建科学高效的信用交易市场。我国要积极成立具备合法牌照的商业征信机构，使其符合专业化与品牌化的标准，加强监督和发展监管，提高信用信息的对称性，做好信用评级等方面的工作，有效防止新型理财模式落实当中的信用不良问题。信用机构的建设能够让互联网金融在发展过程中获得大量高价值的信用信息资料，实现信息对称，让无法达到相关信用标准的客户不能够进入互联网金融平台，从而减少了风险发生率。

第三，大力创先互联网金融投资理财模式。联网金融模式的创新力度需要进一步增强，而创新的根本在于有效消除制约模式创新的不良因素。具体而言，要建立有关的信用保障措施避免信用水平较低的借款人进入互联网金融平台，做好借款人的资格审查工作；对互联网理财平台进行有效约束，提升整体的运营管理水平，有效减少经营困难、倒闭、跑路等于问题的发生率，给借款人更加稳定安全的保障；加大信息技术安全的建设力度，引进和使用先进的安全技术手段，维护资金和有关借贷信息的安全性。特别是要保护好借款人的信息资料不被泄露和不被他人非法利用，维护借款者的信息安全以及资金安全；有效培育更多综合素质过硬的互联网金融创新型人才，使得他们能够在互联网企业的运营发展过程当中发挥出更大的价值，有效解决企业发展过程当中的实际问题，优化企业管理与决策。与此同时，要对监管部门的监管人员素质进行有效的培育，使得他们能够在日常工作中发挥监管效力，提升职业道德素养和专业素质，更好地服务于新型理财模式的发展和互联网金融的创新。

4 结语

互联网金融是现代互联网条件以及信息化时代背景下的必然产物，极大程度上冲击着传统金融，同时也给人们带来了更为先进和多元的理财模式，使得人们拥有更多的选择。新型理财模式和传统理财模式相比有着很多的优势，但也不能够忽视新型理财模式发展过程当中出现的问题和带来的一系列风险，正确的做法是要客观分析理财需要，掌握不同理财模式的特征以及优劣势，最大化的规避风险，减少资金损失。