商业银行金融服务创新过程中的问题分析与政策建议

刘洪英

[摘要]在新的时期，我国商业银行要想在竞争中求得生存与发展，创新是唯一有效的途径，创新是国家兴旺发达的不竭动力，是民族进步的灵魂。商业银行作为现代服务业的亮点必须针对客户的不同要求，大力开展各类金融服务创新活动，为不同的客户提供多样化、个性化的金融服务。商业银行金融服务的创新越来越受到重视，可是目前在其创新的过程中逐渐暴露出一些问题，本文对所存在的主要问题进行了分析，并结合实际问题提出了有效的建议。促使商业银行能够突破传统金融观念与管制的束缚，使其业务逐渐向多样化方向发展。

[关键词]商业银行 金融服务 创新 问题分析

随着我国经济的发展，商业银行的内涵和外延得到不断的扩充，给我国商业银行带来发展机遇的同时也带来了巨大的挑战，面对激烈的竞争，全面进行金融服务创新，不断提高金融服务水平，已引起商业银行的普遍重视。从我国商业银行的金融服务现状来看，虽然规模和综合实力方面已取得了长足的进步，资本规模已跻身世界先进银行的行列，可是从金融服务的创新角度看，与国际大银行相比还存在较大的差距。因此我国商业银行应该突破传统的产业壁垒，不斷推出新的金融品种和金融工具组合，实现电子化网络化运作。

一、我国商业银行金融服务创新过程中存在的主要问题

（1）金融服务理念缺乏创新意识比较滞后。在商业银行金融服务创新过程中人才是关键，可是由于商业以前长期的垄断地位，人才的培养起步晚，创新意识不足、服务意识不高，缺乏足够认识和长期经营发展理念，特别是受传统体制观念的影响，对金融服务的重视不够，这也是金融服务创新中不可回避的问题。就整体而言，缺乏有效的激励约束机制，服务手段和服务功能还不够健全。

（2）技术问题导致金融产品不够齐全。科技已经在当前的金融创新中占有重要地位，随着电子计算机技术在金融领域的推广，推动了金融工具及融资手段的创新。可是每一项金融创新背后都需要以科技创新来支持，但目前商业银行的科技信息开发能力有限，业务的品种基本局限于传统业务范围内，难以满足客户多方面、多层次的金融需求。虽然我国商业银行金融服务品种不断增加，但是业务发展整体水平不高，服务不规范难以适应外资商业银行的冲击。

（3）制度环境的问题导致缺乏完善的管理体系。目前商业银行金融业务创新的最大障碍，是对金融服务重要性和现实性的认识不足，计划体制和计划经济意识仍在在商业银行内部大量存在，经营理念和服务理念不强，缺乏完善的信用体系。金融服务领域冗员、庸员沉淀严重，创新缺乏动力，效率低下。在实践中，各商业银行用人机制处于不断探索阶段，可是由于内部缺乏竞争力，员工工作积极性、主动性未得到有效发挥。另外，由于缺乏系统、完善的信用体系，导致客户与银行之间缺乏信任。

（4）营销机制不到位，经济效益不明显。由于我国商业银行管理机构与经营机构分离，经常出现政令不通的现象，导致业务营销难以实现政令通达、整齐划一的效果。正由于管理与经营的分离，导致商业银行金融服务中的每项策略的合理性很难贯彻落实。信息体系很难准确扑捉市场信息，不能及时与客户进行信息反馈，导致售前、售中、售后服务脱节，信息不畅，造成客户满意度下降。

二、加强商业银行金融服务创新的有效政策建议

（D从根本上创新服务理念，提高商业银行金融服务质量。在新的时期，商业银行应树立“以客户为核心，以市场为导向”的服务理念，更新传统的服务理念，克服被动服务与服务行为方式的抽象化，开发的产品一定要充分了解客户的需求，与客户进行多层面的交流，珍惜与客户的关系，提供配套组合式金融服务，突出商业银行自身特色。定期调查分析客户的满意程度，针对某类或者几类特定客户群体，注重市场细分，提供差别化服务，不断提升金融服务质量。

（2）加强产品的创新。金融产品的竞争是金融市场竞争的核心，是商业银行占领市场的关键。不断开发出适合客户需求的金融新产品，才能在竞争中胜出。创新的过程应该从基础金融产品创新到衍生金融产品创新，最后到组合金融产品创新，必须遵循循序渐进的层次推进战略，从易到难循序渐进。随着金融发展水平和金融制度的变化，必须及时变化调整产品创新的重点方向来适应环境。加强基础产品创新，作好资产证券化来改善银行资金流动性。利用电子化平台加速金融创新步伐，更大程度上维持金融创新的效益。

（3）完善管理信用体系，实现信息共享。加快建设企业和个人征信系统建设步伐，建立诚信的激励机制和惩戒机制，借鉴国际先进经验，共同培养诚实守信的社会氛围。运用法律、经济和社会舆论等手段，建立信息完备、资源共享的信用系统。建立信用档案，根据信用信息和评估结果，有效改善整个社会的金融生态环境。减少不必要的矛盾冲突，形成相互信任、相互尊重的关系，增强成员之间的团结协作。开发更多的有价值的融资产品，提升供应链金融服务的附加值，进一步开拓中间衍生业务市场，稳定和巩固企业与银行的协作关系。

（4）深化业务经营运行体系的改革，构建“一体两翼”的组织体系，打造效率型营销体系。结合实际和特点，对商业银行的组织机构进行再造，以营销部门为核心的业务拓展系统，风险控制系统和支持保障系统作为“两翼”，必须衡量每项市场营销活动的必要性，形成自己的特色。根据市场需求设计推出市场需要的产品，建立前后台分离的组织架构，接受客户提出的服务需求，制定出市场营销的长远战略。

三、结束语

综上所述，我国商业银行金融服务的创新是一现实问题，本文通过对商业银行服务的相关概念进行分析，得出一定的理论依据。目前我国商业银行的金融服务存在各种各的问题，阻碍了商业银行的发展，只有创新才能适应当前社会的发展。必须提高服务人员的素质，实施人才战略，创新服务理念，增强其服务意识的创新，改善金融创新的能力，完善管理信用体系，进一步促进金融创新。金融产品是金融市场竞争的核心，是商业银行打开市场、占领市场和赢得客户的关键。因此在明确市场定位的前提下，应该充分考虑客户的实际需求，提高服务质量，打造效率型营销体系。在制度允许的范围内结合相应的技术措施，逐步提高我国商业银行的金融服务能力。