中小金融机构发展与中小企业融资探讨

陈猛

[摘要]中小企业的重要性在我国体现的非常突出，在我国中小企业贡献了超过50%以上的GDP和纳税额，而且提供了80%左右的就业岗位，中小企业对我国社会经济的发展而言有着不可取代的作用。但是中小企业在其发展过程中并没有享受到和其贡献相匹配的支持，尤其是在中小企业的融资方面显得尤为突出，一直以来都是困扰中小企业的难题。所以如何改善中小企业融资难的问题，改善当前的融资环境一直都是中小企业发展与我国社会主义市场经济发展的重要动力。中小企业的融资问题解决需要从中小企业金融机构方面着手，本文正是基于此，探讨如何從中小企业金融机构发展角度促进中小企业融资问题的解决，进而促进中小企业的发展。

[关键词]中小企业金融机构 中小企业融资 信用担保

随着当前国际经济形势的复杂多变，世界经济的调整与变革所产生的新的变化趋势为我国经济机构的调整增加了新的压力。中小企业作为我国国民经济的重要组成部分，也成为了推动科技进步的不竭的源泉。虽然中小企业发展前景相当可观，但由于资源环境束缚的逐步收缩，再加上国内外竞争市场的激烈追逐，使中小企业发展障碍更加突出，而在这些障碍中最大的问题就是融资难。尽管对于我国中小企业而言，政府在近些年实施了一系列有利于企业融资的政策措施，还不断鼓励中小企业的经营活动，另外加大了中小企业在商业银行的信贷融资渠道和媒介，等等的这些措施也确实在一定程度上缓解了企业的燃眉之急，但调查结果显示上述措施并未从根本上解决绝大多数中小企业的筹集现金的窘境。资金是中小企业生存和发展的命脉，融资是中小企业可持续发展的关键，因而在这种严峻的背景情况下，探讨中小企业金融机构发展对中小企业融资的影响有十分积极的意义。

一、中小企业融资难问题的现状和成因

（一）金融机构等间接融资难

中小企业向银行为主导的金融机构贷款较难，银行等金融机构在放贷时更加倾向于大型企业，对大型企业的偿还能力，企业实力也比较信任，对中小企业的贷款需求不重视，还设立一些较高的贷款门槛。有调查显示，中小企业向银行等金融机构的贷款难度较高，其中只有16%的企业从银行贷款比较容易，60%左右的中小企业认为难以获得银行和金融机构的贷款，24%的中小企业认为从银行和金融机构贷款是非常难的。在中小企业银行贷款方面，内部省份要比东部沿海城市的中小企业贷款难度高。中小企业的负债率要比大型企业低，但是在银行贷款时，银行等金融机构会要求中小企业提供抵押担保。中小企业的发展规模普遍较小，很难和银行的抵押贷款要求吻合，中小企业也就很难从银行等金融机构中获得贷款。此外，众多银行中大型商业银行对中小企业的贷款限制比较严格，而一些地方性银行虽然对中小企业有一些信贷政策，但是范围小也很难解决中小企业整体融资问题。

（二）信用担保机制不健全

中小企业想要获得银行等金融机构贷款的一个重要前提，满足银行和金融机构的信用担保条件，抵押担保的方式是中小企业想要获得银行等金融机构贷款的主要途径。中小企业中一大部分中小企业的生产规模较小，很难提供出符合银行等金融机构条件的抵押担保物，还要一些新兴中小企业、高新科技技术中小企业、网络中小企业等，他们的资产主要是无形资产，能够用来做抵押的不动产更少。中小企业之中，因为抵押物不合格而难以获得银行贷款的占据一大部分，再加上中小企业的经营风险比较大，平均寿命也就几年的时间，也难以找到能够为其作贷款担保的大企业，这样会增加银行等金融机构的贷款风险，银行也会慎重考虑为中小企业提供贷款，这也进一步加剧了中小企业贷款难的现状。

（三）融资渠道单一，融资能力不足

直接融资是中小企业融资的一种方式，但是我国各省中小企业的直接融资能力存在不小的差距，中小企业在中小板和创业板上市的中小企业较少，这一点在内陆省份表现的较为明显，而一个广东省就有近200家，这也同样是中小企业直接融资难的一个重要体现。除此之外中小企业的民间融资发展同样也存在许多问题，中小企业民间融资数量较少，沿海发达省份的中小企业民间融资相对比较活跃，但是缺乏一定的规范，也会带来一定的风险。中小企业民间融资的比例和中小企业银行贷款的比例相当，在这一点上还存在很多需要改进的地方，中小企业的融资主要还是通过内源融资和银行信贷，占据中小企业融资渠道的主要部分，中小企业融资渠道单一也是当前中小企业融资存在的问题之一。

（四）融资成本高

融资成本高也是困扰中小企业融资的重要问题，中小企业的贷款多为短期贷款，我国对银行贷款也有贷款利率的标准，但是商业银行在对中小企业贷款时有一定的基准利率浮动空间。再加上中小企业很多时候要通过一些担保机构才能向银从银行获得资金，中小企业还要向担保机构支付费用，这些都会增加中小企业贷款成本。有调查显示，中小企业向银行贷款的成本总的估计来说达到贷款总额的10%左右，比基准利率高出了好几个点，这也就增加了中小企业的银行融资成本。此外，通过民间借贷的成本更高，民间借贷的程序简单，也节省时间，但是贷款成本更高，民间借贷的年化利率达到30%左右，不仅明显高于银行，和一些民间借贷发达的省份相比也处在较高水平。

二、中小金融机构在中小企业融资方面的重要性

（一）缓解银行与中小企业信息不对称问题

信息不对称对中小企业融资的影响是比较大的，银行在中小企业融资环节里有着绝对的地位和垄断体系，想要通过银行机制来解决中小企业的融资难问题就目前情况来看并不现实，而完善中小企业金融机构的发展对中小企业融资问题的解决有很大的帮助，可以有效地解决中小企业与银行信息不对称问题。中小金融机构相比银行有自身的特点和优势，中小金融机构的机制较为灵活，能够适应中小企业多样化的融资需求，同时中小金融机构更多的是地方性质，对当地企业的了解程度较高，在规避风险方面也有明显的优势，也解决了信心不对称问题，发展中小企业金融机构对中小企业融资问题的解决有重要帮助。

（二）中小金融机构的代理成本比较低

中小企业金融机构的另一大优势是代理成本比较低，中小金融机构的规模比银行要小很多，因此在代理层的设置上也比较少，这样对企业来说可以节省一部分的代理成本，再加上中小金融机构的业务范围有效，能够与企业保持较为密切的关系，中小金融机构与银行对企业的经营状况也能够更加全面的掌握，进而有助于减少中小金融机构与银行的贷款风险。

（三）中小金融机构的隐性担保机制对中小企业有利

另外中小金融机构的另一大优势是其存在的隐性担保机制，中小企业向银行贷款一直以来担保问题是非常重要的因素，这也是中小企业融资难的重要原因，这一点中小金融机构是占据优势的，中小金融机构一般都是本土企业，因此在担保物抵押方面，中小金融机构的范围相对更广，同时中小金融机构与中小企业受地缘影响，形成的社会关系和信用机制也有助于形成隐形社会担保机制，这对中小企业来说是十分有利的，对中小企业抵押担保问题的解决有十分积极的影响。

三、中小企业融资服务体系的完善措施

（一）推动村镇银行的发展

村镇银行对中小企业融资难问题的解决有十分重要的影响，应当大力推进村镇银行的发展，重视村镇银行吸存能力建设，可以从几点入手，首先是依托发起行品牌优势重视营业网点的覆盖面扩大，同时要重视贷款管理成本的降低，为中小企业提供更好的贷款服务。其次要重视自身管理，包括风险管理、存款保险管理等，进而提高自身的管理水平，形成自己的竞争优势。再者还要积极的拓宽自身业务范围，通过拓宽自身的业务范围和降低运营成本，来为中小企业和个人提供更加优质的金融服务。作为你政府和上级银行部门应当给予一定的扶持，促进村镇银行的发展，进而更好的为中小企业发展服务。

（二）推动融资租赁法的建设和发展

此外融资租赁法建设对中小企业融资问题的解决也是十分有利的，近年来我国在融资租赁法方面的法律法规也在逐步的完善，金融机构成立金融租赁公司已经在法律层面所允许，另外在融资租赁公司设立条件方面也应当相应的放宽，积极的推动融资租赁企业的发展，这有利于扩大融资租赁市场份额，更好的为中小企业服务，同时应当重视减轻融资租赁公司的税收负担，进而为融资租赁公司提供更加有利的发展空间。为了支持中小企业的发展，政府应当多渠道的进行中小企业融资扶持。比如，中小企业创新发展基金，政府可以联合一些金融机构设立一些有助于中小企业的发展基金，对解决中小企业融资问题有一定的积极作用。这种政府主导，引导社会资金参与到中小企业融资的模式，既能保证政策的可靠性和安全性，也能更好的履行政府在中小企业发展中的义务。

（三）充分发挥小额贷款公司的优势

小额贷款公司的存在有其必要性，想要解决中小企业融资难问题，可以充分利用小额贷款公司的突出优势，传统银行贷款的门槛比较高，并且周期较长，而小额贷款门槛相对较低，放款也比较快，这是小额贷款公司相比银行的突出优势。推动小额贷款公司的发展是非常重要的，但是小额贷款的贷款额度较小，应当扩充其资金来源，可以通过放宽小额贷款投资人范围，允许小额贷款公司融资渠道扩宽等形式提高小额贷款公司的资金来源。另外也要做好小额贷款公司的金融风险防控，小额贷款公司的金融风险是比银行高很多的，因此应当对小额贷款公司进行相应的规范，进而保障小额贷款公司更好的为中小企业发展服务。

（四）重视民间资本为主的中小金融机构的发展

中小企业融资问题存在一定的区域性，内源融资和银行贷款在中小企业融资中占据主要部分，因此应当加强中小企业其他融资渠道的拓展。中小企业融资可以考虑民间融资这种融资方式，只是民间融资这种融资方式还存在一定的问题，民间融资的高利率、高风险和监管缺失是当前民间融资存在的重要问题。因此中小企业想要利用民间融资为企业发展提供资金支持，必须建立民间融资相关法律，规范民间融资市场，推动民间融资的透明化和合法化建设。民间融资在发展相对滞后地区，对于一些实力雄厚且合法经营的民间钱庄可以合理的引导转化为合法的民间金融机构，在根据民间融资的基本特点制定出严格的市场准入制度与退出制度。

政府在解决中小企业融资问题中有不可推卸的责任，建设中小企业金融服务中心是解决中小企業融资问题的重要举措，中小企业金融服务中心是政府为主导的金融服务平台，其市场化的运作方式是显著的特点，它聚集了政府多个金融服务部门与金融机构，同时还有多种金融工具和多种金融产品。中小企业金融服务平台的建设主要是为解决中小企业融资和理财需求，可以有效的满足中小企业不同的金融需求。中小企业金融服务平台可以实现几个主要功能，第一个是政府方面为中小企业提供的金融服务，在中小企业金融服务中心可以实现土地、房产、设备等抵押解押的登记全过程，园区入驻企业的注册登记和企业征信查询功能也能实现。第二个是实现了金融产品的集聚功能，中小企业金融服务中心聚集了银行、信托、融资担保、小额贷款、典当、私募基金、融资租赁等多种金融服务功能，为中小企业提供各种金融服务产品。第三个是实现了中小企业融资中介信息的查询服务，在中小企业服务中心引入了会计、法律、公证、评估等服务机构与，为中小企业的融资问题提供咨询服务。以城市为单位建立中小企业服务中心有利于解决中小企业融资问题。

四、结束语

中小企业融资问题是困扰中小企业发展的重要因素，本文对中小企业融资问题进行了深入的分析，结合当前中小企业融资渠道单一、银行融资门槛高、政府扶持力量不足等问题，从推动村镇银行的发展、推动融资租赁法的建设和发展、充分发挥小额贷款公司的优势、重视民间资本为主的中小金融机构的发展等方面，提出了几点具体的解决策略。对中小企业的发展有积极作用，同时也有利于经济的发展。