P2P网络贷款风险及防范对策分析

胡腾升

[摘要]所谓P2P网络贷款即是指通过网络平台来满足借贷双方的供求，并由网络平台对此流程实施监控管理，对借款方进行资产考察和评估，收取一定的中介费用。但由于行业发展太快，相关的法律和行业规范还没有严格执行，所以对于P2P平台的风险问题也逐渐被人们所重视。因此本人将就这个问题研究探讨，试详细阐述出P2P平台所面临的诸多风险，并提出相应的P2P网络贷款风险防范对策及建议。

[关键词]P2P 网络贷款 风险分析 防范对策

1P2P网络贷款相关概念

1.1P2P简介

P2P是指Peer to Peer，其字面含义是指个人对个人，在互联网用语中意指对等网络。与传统网络模式相比，P2P具有性价比极高，扩展性强等等优点，随着计算机发展迅速成为了最炙手可热的网络技术。

1.2P2P网络借贷

所谓P2P网络借贷，是除了熟人之间互相拆借，非法集资外的第三种民间借贷的形式。P2P网络借贷作为一种新兴的互联网金融方式，更加方便快捷，扩大了社会融资的范围，成为正规金融的一种有益补充。但P2P网络借贷由于发展时间短，监管体系还不完善，也存在着政府不能实施有效监管的问题，增加了网络借贷的风险。

2P2P网络贷款现状及风险

2.1信用风险

信用风险是指借款人不履行合约、不按期归还本金的风险，这类风险与债务人的信誉，经营状况有关。任何贷款都会有信用风险，只是大小不同，而在P2P网络贷款中，由于门槛低流量大，大量信息无法确定真实性，贷款的审查只能通过自建或是第三方平台的信息共享，或借款人自身提供的一系列财产证明来实现。由于网络借贷所产生的信息不对称，加剧了逆向选择和道德风险问题。

2.2平台风险

网络平台作为P2P网络借贷中最为重要的一环，联系起了借款人与贷款者，在此过程中的风险也会凸显出来。主要是平台的运营不善导致的风险，许多P2P网贷平台会许诺当贷款者无法按时偿还贷款时，会先由平台先行归还给借款人贷款。这样虽然保障了借款人的权益，但是却对平台的流动资金要求很高，如果平台资金链一旦断裂或者流动资金不足，则有可能导致严重的信任危机，平台也会因此经营不善甚至破产倒闭。

2.3政策风险

P2P网络借贷发展历史短暂，在发展过程中会出现政府或者有关部门逐渐制定法律法规，规定发展方向的情况，此所谓政策风险。政策风险是面向整个P2P网络借贷的行业风险。P2P方面法律法规具不完善，而很多平台也在钻法律的漏子，走向非法集资或者非法吸收公众存款的道路。

3P2P网络贷款风险防范对策及建议

3.1政府监管

P2P网络贷款平台要正常运营，P2P网络贷款行业要健康繁荣的发展的必要条件是政府和相关部门的有力监管和完善的法律法规的约束。第一，执法需先立法。针对某些行业现状，立法部门应该首先制定相应的监管法规，包括贷款双方的资信审核，抵押品担保品的范围等等方面。第二，对于违背法律的行为做出处罚规定，严格执行法律法规，特别是对于平台因为资金链断裂从而席卷客户资金潜逃的行为应该重重处罚。第三，设定创立P2P网络平台的入门条件。P2P平台众多且散乱，归根是由于P2P起始发展的门槛低，可任意进入这个市场。

3.2行业自律

P2P行业除了需要政治的监管之外，还需要行业内协会或联盟的规则制定，来约束和规范各种行业内的不正当竞争、欺瞒消费者等现象。行业内协会或联盟有一系列职能，例如在政府的协助下建立一整套征信体系，执行监管条例等等。在协会的引导和帮助下，可以逐渐引导和规范现有的P2P平台，使公众对整个P2P的信任度增强，提高双方信誉。

3.3平台自身风险控制

3.3.1平台资金管理

由于一些平台为了吸引客户而向客户承诺的保障制度，即在借款人无法及时偿还贷款时由平台先行垫付，并且极有可能让平台来负担最后的坏账损失。这种制度对平台资金管理的要求很高，即需要有流动性极高的资金以及持续的现金流量。

3.3.2平台审核机制和交易流程

作为一个网络借贷平台，最主要的任务就是完成双方借贷，在借贷过程中，极为重要的一步便是贷款前期的审核阶段。此阶段需要由平台依据有关信息来分别對借款人和贷款者进行资产、身份、抵押品、担保人等等方便的各种审核，并且做出合理的预测和评估，以便双方对于网络借贷加强信任。

3.4借款人与投资者的风险意识

3.4.1借款人的风险意识

借款人需要对自身的资产状况、财务周转等等情况做出一个全方位的评估，确定自己适合的借贷方式、借贷利率、还款期限、抵押物品和担保人选等等，然后再寻找合适的平台进行借款。

3.4.2投资者的风险意识

对于投资者应该增强的风险意识，主要有以下几点：第一，投资者自身需要有分散风险的意识，不能盲目地将大笔的资金全部投入于一个平台或者一个借款人手里。第二，投资者应该多多关注P2P行业内信息，关注政府公布的文件，将自己的资金投资于信誉度高的平台上。第三，注意贷款合约中的条款核实，不能轻易相信没有证实的信息来源，多多与借款人沟通，咨询律师和专业人士。

4结论

互联网的迅速发展带动了许多产业的发展，P2P网络借贷便是其中最典型的一种。但因为P2P网络贷款的一系列特点，譬如风险较大、难以追责等，再加上政府和相关部门的监督不够，导致了P2P行业的一系列问题，并且出现了多次平台携款潜逃，网络贷款纠纷的情况发生，令民众对此人心惶惶，对整个行业都产生了严重的负面影响。

综上所述，P2P行业的长远健康发展需要方方面面的齐心协力。不仅需要政府和相关部门的立法和执法监管，同时也需要行业协会制定行业规范准则。与此同时，P2P平台本身应该做的也有很多，例如规划详细的借贷流程，建立严谨的审核制度等方面。而身处其中的借款人和投资者应该多多了解行业知识，认识到自身的优势与风险，与平台共同营造一个良好的P2P行业氛围，促进P2P行业的健康长远发展。