区块链对互联网保险的影响及对策研究

覃正英

[摘要]区块链作为比特币的底层技术逐渐为人所知，许多商业模式由此衍生而来，也构建了各行各业的互联网运营框架，保险业也包含其中。在此前提下，国内互联网保险发展迅猛，总体规模不断壮大的同时，也面临了许多挑战，如信息安全问题和计算机技术的不够成熟等问题，为此，互联网保险急需寻找新的发展方式。

[关键词]区块链 互联网保险去中心化

随着互联网高速发展时代的到来，我国互联网保险公司如雨后春笋般纷纷涌现，互联网保险行业一日千里的同时也出现许多问题，如计算机技术不够成熟、信息安全问题等，为此，互联网保险急需寻找新的运营模式，从而使互联网保险迈入健康发展的轨道。与此同时，比特币在全球范围内兴起，区块链作为比特币的底层技术，受到各行各业的广泛关注和热烈讨论，保险行业也不例外，学者们纷纷探讨研究区块链分布式账本技术将会为互联网保险的发展带来哪些新的契机。在顺应“互联网+”的发展趋势下，互联网保险如何有效抓住区块链技术的发展契机是当前急需解决的重要问题。

一、区块链应用于互联网保险的可行性分析

（一）区块链技术可为互联网保险提供合法化的数据信息

区块链技术基于互联网协议创建，世界上任何一个互联网端口都可以接驳到区块链上，因此为区块链技术提供了现成的物质基础。所有证件信息或者无形资产以及私人记录证明，甚至政府公共记录都可以记载到区块链上，区块链技术将彻底改变现有的身份资产等相关信息的登记与验证方式，由此形成的电子身份证、数据信息等将为金融领域尤其是互联网保险开展提供便利，各类数据信息和社会活动将不再依靠中介来获得信任或建立信用，全网的多方验证形成了数据信息的自动证明模式不再依赖于第三方管理机构提供的数据信息。在得到客户本人许可的条件下，保险公司可以实现对个人身份信息、健康医疗记录、资产信息、权属信息、交易记录等客户交易信息实现全面验证与管理，数据真实性和准确性不容置疑，为互联网保险业务的开展提供了坚实可靠的安全基础和透明可信的网络环境。

（二）区块链技术可为互联网保险提供智能合约式的客户体验

区块链技术引入脚本的创新举措，将实现可编程的智能合约。智能合约将自动执行的代码绑定写入代码底层，并且无法剥离。因此，合约由代码定义并完全自动强制执行，中途无法进行干预。在未来互联网保险场景应用中，由于区块链技术去信任化的模式，当发生保险事故并达到保险理赔的条件时，智能合约将会自动执行保险理赔程序，实现自动划款赔付的流程，从而确保保险合同在合法化的前提有效执行，为客户提供便捷高效的客户体验。互联网保险运用区块链技术可以大幅度减少人工操作环节，经济高效而且完全可靠。

（三）区块链技术可为互联网保险提供量化管理工具

互联网保险未来将大数据技术与区块链技术相结合，可实现大数据预测分析与智能合约的完美对接，作为一种有效的量化管理工具，区块链将预测转变为行动，可建立一整套反应一预测一执行的自动化管理体系。未来在互联网保险中，投保人可以利用区块链技术自行添加被保险人，建立家族谱式的投保管理列表，在确保隐私的前提下，实现菜单式的投保自我管理。投保人的家族式自动化保单管理与基于智能合约的交易自动执行深度结合，有助于打通互联网保险自动化交易执行与管理的全链条，为客户提供一个基于网络共识和自动化执行机制的线上交易平台，由此催生基于信息化平台的P2P保险组织，推动互联网保险进入2.0时代。

二、区块链对互联网保险发展的有利影响分析

（一）有效解决网上核保问题

当区块链技术发展成熟，运用在金融领域上时，投保人的所有过往投保记录，信用记录以及个人健康档案都将一一记录在区块链上，无法更改，无法伪造，那么互联网保险可以运用区块链技术在网上对投保人的健康、投保记录进行核保，从而真正实现网上核保的程序，有效地减少了线下投保人和保险人双方的时间成本，极大地提高了互联网保险公司核保的效率，与此同时，互联网保险也实现了从线下核保向线上核保的模式转换，互联网保险不再是一种销售方式，更是一种运营方式。

（二）有利于完善监管力度

由于现在网络监管的缺失导致互联网犯罪越来越猖狂，未来区块链技术能从技术层面上解决这一问题，尤其是对于互联网保险的运营监管。区块链技术的特点之一是时间戳及不可纂改性，这从根本上保证了链上数据的真实性，那么互联网保险运用区块链技术，可从根本上改善网络监管的问题，一方面，由于区块链的时间戳特点以及其能从当前区块到创世块上的数据和交易记录完整地记录下来，能从政府监管角度保证互联网保险公司的运作合法性，另一方面，也能有效改善当前保险市场存在的监管不力的现象，提高监管效率。

（三）有利于解决风险控制问题

首先是控制道德风险，可以通过区块链技术有效地降低道德风险发生的概率。由于区块链构建了完整的去信任化的价值网络，那么互联网保险从核保到出现理赔的过程中，投保人的信用记录、健康状况以及财产的登记使用状况会在区块链上形成带有时间戳的数据记录，一旦投保人出险，保险人通过查询区块链上投保人的所有记录，就可以有效地审核投保人的風险，从而有效地防范道德风险。

其次是控制技术风险，当前互联网保险公司计算机技术不够成熟，容易出现系统奔溃、黑客攻击等问题，区块链技术是分布式账本结构，分散化的节点可以强有力地保障互联网保险的系统安全，通过集体化的维护，将技术风险发生的概率降到最小化。

最后是控制信息安全风险，保险公司尤其是互联网保险公司的客户信息、公司内部信息等都尤为重要，区块链技术的高度安全性保证了互联网保险公司的信息保密，并且系统不容易被恶意纂改和破坏，一定程度保证了互联网保险公司的正常运营，以及减少系统维护的成本。

（四）有利于有效地反洗钱

互联网保险运用区块链技术可以有效地反洗钱，对于资金的每一笔交易记录都有明确的时间戳，而且载入到区块链上的数据都必须取得区块链上的绝大部分区块的认可，而这就一定程度保障数据的可信度和安全性。与此同时交易记录不可随意纂改，在区块链上的数据和记录都不能随意被怕坏，所以每一笔资金都可以追溯到交易双方和交易时间点，十分有效地解决当前不法分子利用互联网保险洗黑钱的问题，对资金链的监管提供了更加有力的工具。

三、互联网保险运用区块链的发展对策

（一）抓住契机，减少差距

从2011年起，国外就开展了对区块链各方面应用的研究，尤其是金融界在看到比特币的成功之后，对于比特币依靠的底层技术，给予了高度的重视，纷纷开展区块链应用场景的试验。目前区块链尚在试验和探索阶段，我国与欧美国家的差距不大，只要当前金融领域尤其是保险行业对区块链在战略发展上有足够的重视，抓住当前区块链的发展契机，积极开展对区块链技术的探索和试验，争取未来在区块链技术构造的价值互联网上分一杯羹，促进产业的变革和更新，提升我国综合国力。

（二）构建体系，完善风控

未来智能合约对互联网3.O的发展将会如虎添翼，在互联网蓝图上划上水墨重彩的一笔，而建立完善的信用体系是支撑保险智能合约化是最为关键的步骤，除此之外，目前我国风险控制流程尚待完善，从而为互联网保险运用区块链技术搭建坚实的基础平台。对此，马云曾在2016年保险年会上提到互联网金融三个基本要素，其中有两点谈及互联网金融风险控制和建立社会信用体系，而运用区块链技术可以非常积极有效的帮助互联网保险完成风控和信用建立。

（三）储备人才，制定标准

互聯网保险行业应当对国际区块链研究进展与创新发展的最新动向保持最强的敏锐度，特别是国外区块链公司在保险领域的创新实践。我国互联网保险应当树立人才为本、科学技术为第一生产力的创新意识，不断学习国外先进计算机技术，积极进行区块链技术的探索，除此之外还要不断引进优秀人才，不断加强互联网保险公司软实力与硬实力。在积极做好多方面准备的同时，也要完善互联网保险行业在开展业务过程中的标准制定，不断深入研究与加强市场调研，增加资金投入与积极主动性，避免盲目从众和追随潮流的消极态度，从而早日实现互联网保险运用区块链技术的未来蓝图。

（四）强化沟通，关注政策

互联网保险在区块链技术的创新实践中，要不断加强与国际相关组织和机构的沟通交流，积极参与和推动区块链在国际金融业区块链在互联网保险领域的有效利用，从而实现互联网保险的高度自治模式，有效降低市场对监管的需求，推动保险监管向制度性平台式社会化监督转变，保险监管部门应不断完善监管理念，密切关注区块链在监管领域应用的最新动态，积极运用创新手段，不断提升监管的有效性，促进市场各方实现共生共存和共赢与此同时，保险机构一方面要高度关注并不断深化区块链技术与创新应用研究，另一方面也要密切关注监管机构在区块链技术方面的最新监管方向，加强与监管部门的有效沟通与交流，充分掌握和理解政策导向，在确保依法合规的前提下，最大限度地发挥区块链创新技术应用对互联网保险业务开展的有效支撑和助推作用。