互联网金融对城商行的影响

包宇飞　羿青

【摘要】伴随着社会经济的快速进步与发展，互联网金融以其自身的独特优势规模不断扩大，其中互联网金融虽然可以在一定程度上弥补传统金融行业的不足，但是其对城商行的影响也不容忽视。据此，本文主要对互联网金融对城商行的影响进行了详细分析。

【关键词】互联网金融 城商行 影响

一、互联网金融概述

（一）互联网金融含义

互联网金融就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。

（二）互联网金融特征

1、成本低。在互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本。

2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型。

3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能突破时间和地域约束，在互联网上寻找需要的金融资源，客户基础更广泛。

4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。

5、管理弱。其一，风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。其二，监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

6、风险大。其一，信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。其二，网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

二、互联网金融对传统商业银行的影响

（一）对银行资产业务的影响。其中，互联网金融对资产业务中的信贷业务冲击最为明显，互联网金融在服务中小微企业及个人贷款业务方面具有得天独厚的优势，包括贷款流程的简化，贷款时间的缩短以及贷款种类的多样性。央行公布了五家民营银行的试点名单，这意味着这些企业将不仅达到与直接融资与间接融资一样的资源配置效率，而且还能大幅减少交易成本，在不久的将来将进一步撼动银行业的资产业务。

（二）对银行中间业务的影响。一是网购支付结算、代理收费等直接抢占银行传统结算、支付业务。与传统银行相比，第三方支付价格更加优惠，绝大部分普通会员都是免费使用。并且支付具有延迟功能，更被大多消费者所接收和喜爱。二是通过代理基金、保险等业务与银行传统代理、理财业务进行竞争。

（三）对银行收入来源的影响。互联网金融成本较低，同时在网络借贷成本利率远低于商业银行。互联网金融还可以根据市场的反应和交易双方的价格需求，促成交易的实现。此种贷款方式高效、方便、快捷，受到了越来越多用户的喜爱和支持。商业银行原有的很多客户都流向了互联网金融，严重的影响到了传统商业银行的收入。

（四）对银行经营理念和模式的影响。首先，对银行经营理念的冲击较大。互联网金融发展飞速，很多互联网企业都获得了第三方的支付牌照，可以进行互联网支付、貨币兑换等业务，面对互联网金融所带来的巨大冲击，商业银行也将很多线下业务转变为线上业务，但是依然无法和互联网金融想抗衡。其次，对商业银行的经营模式造成了巨大冲击。互联网金融打破了银行垄断资金支付的局面，改变了银行信贷供给的格局，随着互联网金融的发展，动摇了国有商业银行的客户基础。

三、互联网金融影响下的城市商业银行应对对策

（一）积极转变经营理念。传统商业银行要积极主动的转变经营理念，要不断的紧跟时代潮流发展，要适应当前的网络信息时代。商业银行要正视互联网金融，同时要根据自身的优势和条件，不断采取应对措施，来提高自身的竞争力，从而更好的应对互联网金融所带来的挑战。具体来说，商业银行要仔细分析自身业务，将多余的、不科学不合理的进行调整和改善，同时创新金融产品和经营的方式，提高其服务水平。要从思想上高度重视互联网金融，将互联网金融作为自身的核心业务，精简流程，提高效率，为客户提供更加方便快捷的服务。

（二）有效变革经营模式。首先，在商业银行经营的过程中，要以客户为中心，以客户实际需求出发。其次，在金融产品的设计上，要遵循着客户第一的原则，开发出来的金融产品能够满足客户的实际需要和个性化的需求，精简办事流程，不断提高自身的服务水平和办事效率。最后，加大创新力度。要加大对于互联网经济的建设和创新，要实现一体化产品创新，建立更好的服务渠道和方式。

（三）寻求与互联网金融的合作。针对互联网金融，不应该是排斥的态度，而应该加强与其之间的合作。首先，要加强第三方支付平台之间的合作。第三方支付平台上的资金划拨和清算业务都会经过传统银行处理，要紧抓这个有利条件，将自身的服务范围扩大到第三方支付平台上，实现资源共享和优势互补。其次，加强与电子商务平台之间的沟通和合作。互联网金融有着大量的客户，商业银行有着健全的内部控制机制，加强彼此之间的合作，能够给互联网金融提供很好的经验，同时也能够为商业银行积累大量客户，对于双方发展都有积极作用。

（四）加大对人才的培养力度。互联网金融是一种新兴的金融模式，商业银行要想改变当前的格局，需要加大对专业人才的培养。积极主动的招聘复合型人才，不仅需要有金融方面的知识，还需要熟练掌握计算机网络技术，从根本上保障商业银行的经营水平。针对人才，还需要对其进行培训，不断提高其专业水平，更新知识结构，紧跟时代潮流发展。

结语：综上所述，互联网金融对城商行的影响是不容忽视的，而为了充分发挥互联网金融的优势，城商行必须积极转变经营理念，并在很大程度上变革经营模式，积极寻求与互联网金融间的相互合作，进一步加大对人才的培养力度，从而促使城商行的健康可持续发展。