银行现金管理业务收益与风险分析

陈佶

摘要：国内商业银行在不断发展过程中，使现金管理业务收益与风险变得越来越重要。加强银行现金管理业务建设，是促进银行顺利实现经营转型的重要推动力量，稳步提升银行的整体效益，促进银行的健康发展。本文主要针对银行现金管理业务收益与风险展开深入的研究，并提出几点针对性的完善策略，以供相关人士的参考。

关键词：银行 现金管理业务 收益 风险 完善策略

一、银行现金管理业务的收益分析

（一）现金管理服务有利于推动银行、企业的合作与配合

现金流量与企业经营管理之间有着极为紧密的联系，现金流量往往决定着企业经营管理的好坏，在国际企业界中扮演着极其重要的角色。因此，现金流量管理是企业财务管理的重要组成部分。基于这种情况，企业更加侧重于使用数目较少的银行平台来进行现金流量管理。与此同时，现金管理平台主要围绕银行资金结算网络建立起来的，涉及范围比较广泛，流程较为复杂繁琐，合作关系建立以后，企业在对银行的结算与信息服务中的依赖性比较明显。基于此，大大提升了合作银行一并收购经销商和下游企业的工作效率。由此可见，对于经济实力较强的银行而言，现金管理业务的开展，在提升自身核心竞争力与促进银企合作建设中意义重大。

（二）现金管理服务推进了商业银行经营管理的迅速转型，全新的盈利模式已经出现

商业银行的利润来源主要以存贷利差为主，主营业务主要包括资产业务和负债业务等。而外资银行的不断深入，商业银行必须要加快进行经营模式的迅速转型，大力开展高质量的中间业务和专业服务，更好地顺应同行业竞争局面的发展趋势。商业银行在现金管理中获取的收益主要来自于服务费用，站在长远利益角度来分析，这种盈利模式具有较为明显的持续性。现金管理作為中间业务产品，很难产生太大的风险，可以带来较为稳定的结算和其他手续费用收益，已经成为了银行利益增长的重要推动力量。

二、银行现金管理业务的风险分析

（一）外部风险

1、政策法律法规风险

从法律层面来分析，在缺少贸易背景下，利用母子为集团公司的方式来实现资金的自由划转处于一片真空范围中，一些银行会借此钻法律的空子。对于企业来说，任何收支在做账时要有所体现，然而现金管理的实际情况就在于企业仍然在做自己的账，但钱却都出自于母公司账中，出现了严重的不符。

2、客户信用风险

企业集团大都是集工业、能源以及交通等领域地大型企业集团，是商业银行的重要客户源之一，也是银行金融机构信贷的重要扶持力量。企业资金供给相对比较充足，一些企业属于粗放型经营管理模式，造成了银行信贷与实际资金需求严重不符，出现了资金剩余现象。基于此，一些企业很难严格遵守财务管理和成本核算的相关要求，经常将富余资金通过违法违规方式从事企业间融资借贷来获取收入，大大违反了相关法律政策的规定。

（二）内部风险

1、技术风险

主要侧重于技术工艺、技术设备以及技术方法等，取得的技术控制效果并不理想。现金管理服务主要依托于网络、IT技术，属于网络化金融服务模式，难免会造成技术风险的发生。而在现金管理中，要想确保现金管理的正常进行，银行端、企业端必须要配备先进科学的技术和设备。

其中，银行端和企业端的网上银行系统、ERP等财务软件，具有较强的复杂性、繁琐性，系统在运行时出现故障现象比较严重，进而造成服务的中止，部分客户的信息还会出现丢失、泄漏，为银行和客户带来了极大地不便。

2、操作性风险

导致这种风险的发生主要是由于银行人员没有正确使用现金管理系统，一旦系统发生故障，将会严重影响到客户的切身利益。同时，企业财务人员在操作系统中也会出现这种现象。因此，相关人员必须要经过严格的上岗培训方可安排就职，尽可能地避免对银行和客户造成的经济损失、人身损失。

三、银行现金管理业务收益与风险的相关完善策略

（一）适度扩展现金管理业务的服务范围

商业银行现金管理业务要迅速转变为投融资和风险管理，并将其融入进供应链金融、电子商务等领域之中。现阶段，非信用证方式在贸易结算中得到了广泛地应用，供应链金融管理在全球范围内的发展趋向越来越明显。基于此，企业会通过不断扩大自身的范围来加快自身资金的整合，所以现金管理理念也要进一步蔓延至供应链领域中，商业银行现金管理服务必须要向供应链、产业链等关联客户的发展方向不断迈进。

（二）注入一定的创新因素，研发出高技术含量的现金管理业务产品

商业银行要对现有的现金管理产品不断进行整合与优化，加快升级银行已有的资金归集和现金池系统，确保产品整体功能的稳步提升。同时，要充分结合客户的实际需求，根据客户需求的变化，更好地创新和优化企业现金管理业务。要加强银行、rr等第三方机构的交流与协作，提供个性化的现金管理软件服务，制定出更符合客户需求的现金管理应对方案。

（三）做好现金管理业务品牌的对外宣传工作。创建新型合作营销体系

商业银行要对银行客户经理和相关管理人员开展一系列的知识与技能指导，提升队伍的专业整体质量，做好客户信息收集与整理工作，促进产品的升级与改造。同时，客户经理与产品经理要做好合作与信息共享工作，为客户提供全方位、多角度领域地现金管理咨询服务，培育出一批高精尖的现金管理咨询队伍。

（四）强化信息化系统的建设，提升现金管理业务的品牌效应

经济社会的不断发展和进步，银行必须要具备较高的跨国业务办理能力，以便于更好地满足于客户现金管理的实际需求。而银行业务的顺利实施还要得益于完善的信息系统来作为扶持。因此，银行要善于利用云计算、云存储等新型电子工具，建立更为强大的数据存储中心，最终确保业务活动的高效运行。

要将现有的现金管理系统与客户服务系统相结合，借助于网络、电子等信息技术来来优化现金管理的传统业务流程。利用电子商务的电子票据支付系统，提供以互联网为主的B2B电子票据提示和解付交易体系，确保数据在传递过程中的“无缝对接”，进而为客户构建出最具个性化的服务平台。

四、结束语

综上所述，加强银行现金管理业务收益与风险分析势在必行，可以增强银行的市场影响力和经济竞争实力，确保自身经济效益的稳定提升。因此，银行要不断提升自身的服务能力，加强信息化系统的建设，适度扩宽现金管理业务服务范围，建立起新型的营销体系，加强与第三方金融机构的交流与协作。同时，要提升相关管理人员的服务水平与综合素养，共同致力于银行现金业务建设中，从而为银行提供更为广阔的发展空间。