金融危机下我国商业银行风险防范的应对措施

沈阳

摘 要：金融是现代经济的核心。在金融危机爆发的大背景之下，我国商业銀行所面临一定的经济风险，通过对其所面临的风险进行深入的分析，提出相对应的规避风险的应对措施就显得极其重要。这就要求管理者要在思想方面着重改革，要勇于创新，善于创新，建立以营销创新为核心的组织结构，还要加强银行的职业道德建设，能够慧眼识别潜在的有价值的商业客户群，找出适合我国自身银行业的发展战略，这都是有利于加强商业银行防范风险的措施和方法。

关键词：金融危机；商业银行；风险防范；应对措施

引言：

随着金融危机的爆发，各大银行逐渐暴露出了它的市场单一性，以及制度不完善的种种缺陷，从而也反映出了金融市场在资源配置、信息揭示等方面的重要性作用。但是，随着商业银行的“坏账”“呆账”的逐年增多，这一现状造成了整个金融体系抵抗风险的能力大幅度下降，也给国际经济带来了损失，不利于国际经济的发展。从营销方面和金融运营体系来看，国内银行和国外银行还存在一定的差距，这一差距使得国内银行很难实现全球资源共享的目标。鉴于此，实现商业银行的营销创新，加强职业道德建设，并将这两者结合起来共同发展，对促进我国商业银行的稳定发展和金融业的可持续发展，起到了极其重要的作用。

一、我国商业银行市场风险的构成

（一）利率风险

利率风险是金融市场中重要的风险之一。一是由于利率是资金的首要机会成本，商品的价格、股票和汇率都与利率有着密切的联系。二是利率风险是商业银行经营下将要面临的最主要的风险，因为信贷关系是银行与银行客户之间最重要的关系，没有之一。在以前的商业银行经营活动中，是以存贷利率为主的市场，如今虽然以存贷利率为标志的市场化进程已经推进，但是目前我国基准利率市场化还没有开始，影响利率的市场化因素仍处于不确定阶段，并且市场没有稳定、有效的收益率曲线，利率风险将持续成为我国金融市场中最主要的市场风险。

（二）汇率风险

汇率风险是金融市场中另一个重要的风险。自2005年7月起，改革实施形成了人民币汇率机制，自此，人民币兑换外币的风险大大的提升。自05年7月到06年9月中旬，人民币升值，兑换美元已经突破8元心里价位。随着人民币汇率形成机制的进而完善，市场的因素影响在人民币汇率形成机率中的作用也越来越大，由于市场因素的具有极其不稳定性的性质，我国银行业的汇率风险还是金融市场中重要的风险之一，并且有逐渐增大的趋势。这就要求银行管理者要改革相关监管制度，银行相关人员要勇于创新，开拓实践，加强汇率风险管理和汇率风险监管。

二、我国商业银行风险防范存在的问题

（一）受传统业务的限制，产品缺乏创新性

目前我国的商业银行大多数以低端的传统业务为主，存款、贷款业务仍然是各大银行的主要经营项目，并且一直居于首要地位。我国银行传统的业务方式和形式单一，缺乏新意和创新性，虽然有着不同层次的目标人群和客户定位，但是办理的业务和所需产品都大致相同，所以仍然处于传统范畴，无新意识的突破。而相对来说比较高端的投资银行、财务管理都处于起步阶段。由于我国商业银行的产品及业务创新都是自上而下，由总行优先实行，支行随后为之的方法进行的，这使得分支行的自主创新空间严重不足，无法完成自身的创新规划和突破传统业务的限制，很难实现产品层次的高创新率。

（二）产品研发创新推广机制不畅，产品开发周期长

作为一家商业银行，其新产品的推出主要是经历以下五个环节：需求整集一需求传递一需求整合一产品开发—推广应用。在第一环节需求整集中，由于当下对于客户经理的考核重点在于完成推销产品的任务量，这就使得客户经理急于将这一“任务式”的工作做完，而没有充分考虑客户的满意程度和客户的确切需求等等。鉴于这一现象，作为最亲近银行客户和金融市场的一线客户经理，心里想的是如何把产品更好的推销出去，而没有收集客户真实需求的动力和心力，导致推广机制不畅，产品的开发周期过长。

三、我国商业银行风险防范的应对措施

（一）勇于创新，开拓实践

传统的市场营销模式已经不能适应市场的需求，尤其是在金融危机之后，虽然各家银行的防风险机制已经十分完善，但还是控制风险的能力却难以过关，也没有进行严格的把关，这就需要我们在营销思路方面进行改革。对于很多大型企业和公司来说，事业部制并不陌生。但是一直以来，所有的中资银行都是实行总行、分行、支行的块状管理制度，就连最小的支行内都是五脏俱全。而不同于国际上的银行，如花旗、汇丰之类的在于，国际银行大多都是采用业务线条垂直管理的事业部制，将以规模为核心的制度转移为以客户为核心的事业部制度。中国的商业银行则应该勇于创新，像国际银行看齐，改革制度，更好发展。

（二）能够识别人群中的价值客户，积极抓住潜在的价值客户群

在金融危机大爆发的影响之下，“优胜劣汰”的市场规则使市场结构发生了严重的变化，企业与企业之间的并购、重组等浪潮又再一次掀起，行业的更新与兴衰程度也将进一步突显，随之迅速崛起的是一大批朝阳企业。这些企业经历了并购、重组之后变成了信誉度更高的企业，他们将成为银行近几年甚至几十年的信贷对象，商业银行应积极抓住这一人群中的潜在有价值的客户群，有了他们的加入，可以提高银行盈利和降低呆账、死账的机率，对整个金融行业的发展有些非常重要的作用和影响。除此之外，还要建立有效的风险管理机制和预警系统，加强内部操作控制，规避风险。

（三）营销创新为金融市场迎来了新生，成为风险控制的有效方法之

近两年，随着外界的高度关注和民生银行自身探索，到2009年末，民生银行的各个事业部在规模扩大、业绩增长、客户选择和风险控制方面，都有了极大的改进和提升。从风险控制方面来看，得益于前期专业评审，分级监控和后期专业贷后管理等多层次防风险机制，虽然事业部制下，其主要的业务领域是原材料，产、成品的价格非常不稳定，随之企业效益也产生了不同程度的利益流失，但是事业部的资产总质量呈现上升趋势，不良贷款率和不良贷款余额相较去年逐渐降低。

结论：

当面对金融危机发生并且不断恶化的情况时，我国应该建立完善的相应的防风险机制和预警系统，并且在这一基础之上，实现加强对防风险能力的严格把关；不再一味的坚持传统的市场营销模式，要善于创新、勇于创新，形成以营销创新为核心的组织结构，还要加强商业银行的职业道德建设；学习国外银行的先进经验和成功营销形式，但要减少对外资投资者的依赖性，积极探索符合中国自身的银行业的发展路线和战略方法。从而有效应对全球金融危机带来的冲击，维护经济和资本市场的稳定，促进我国经济平稳高速发展。

参考文献：

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