对校园贷的思考

万志强 杨磊 田荣 张晴晴

摘要：指出了随着互联网金融的发展，网贷的触手伸进了没有稳定收入的大学生群体，在各大高校的校园里，随处可见各种校园贷的广告，大学生虽然没有固定收入但是却有着强烈的消费欲望，各大网络平台的贷款公司于是将业务延伸到了高校，形成了现在的校园贷。不需要任何抵押，只需要提供在校的学生证和身份证，就能贷到几千到上万元，同时收取一定的金额作为“手续费”、“低门槛”、“零利率”的校园贷对于涉世未深的大学生，无疑是一场灾难。由于大学生自制能力较差，不能按时还款造成违约，校园贷的利息越滚越多，最终的还款者还是落在了学生的家长身上，以一名高校辅导员的视角，对如何通过思想政治教育引导学生正确看待校园贷进行了阐述，提出了工作思考及建议。

关键词：互联网金融;校园贷;思想教育;案例

中图分类号：F832

文献标识码：A

文章编号：1674-9944（2018）07-0314-02

1 案例介绍

在淮南某高校读大二的女生小曼（化名）因课业不太紧张，便有了在课余时间自主创业的想法，她通过网上联系了一个进口化妆品代理的项目，需要1万元的创业保证金。心动的小曼四处找同学借钱交了这1万元。很快，小曼发现自己被骗了，这1万元保证金也“打水漂”了。

创业失败的小曼不敢告诉家里，通过一位已经辍学的学姐，她了解到了校园贷。“学姐告诉我，那个只要身份证，不需要抵押什么的，来钱快，我就想着赶紧借点钱把同学的钱还了”，小曼说。

在学姐的“引荐”下，小曼从淮南来到了合肥大东门附近的一家私人借贷处。放贷人告诉小曼，只能借6500元，22 d内需还清1万元，但是合同需要按照5万元来签。“他们说，借6500元就按照1万元还，但是22d后如果还不上这1万元，就按照5万元本金、银行利息的4倍来还。合同上签订的也是借款5万元，但只要按照口头协定按期还1万元就没事”。小曼向记者解释了这样的“霸王条款”，并且这份所谓的合同仅有放贷人手持一份，小曼并没有。

虽有顾虑，但急于还钱的小曼还是妥协了，并且留下了自己详尽的信息。然而，借的6500元扣除300元手续费，到手仅有6200元。

签订了“霸王条款”的小曼，没过几天就后悔不已，学姐也已经失联。眼看还款期限将至，小曼不仅担心自己还不上这笔钱，更重要的是放贷人的威胁令她胆战心惊。“他们说，如果我还不上钱，就介绍我去娱乐场所挣钱还给他们。我想我自己肯定是还不上了，所以我过了几天就给我爸发了短信”，小曼说。

小曼在短信中阐述了自己的“境遇”后，便和家人玩起了失踪。心急如焚的家人四处打听，最终通过微信联系上了小曼，其父亲带着钱找到了合肥的放贷人。“当时还没有到约定的22 d期限，按照协定只需要还1万元，但是放贷人看到我爸出面了，便拿出合同，‘狮子大张口，要按照5万元还款”，小曼说。

由于合同白纸黑字签订的是借款5万元，利息也没有超过银行的4倍，小曼和父亲“百口莫辩”，也不敢报警。于是，家人只得辗转关系.四处咨询，尝试找到这伙放贷人协商，最终按照1万元还的款。据知情人士透露，类似于这样的放贷团伙，目标专门针对大学生，尤其是女大学生。

2 案例分析

校园贷的前身可以追溯到曾经在校园风靡一时的学生信用卡，早在2002年，招商银行就为在校的大学生推出了在校大学生信用卡服务，由于在校的高校学生尚未形成正确的消费观，2009年7月，银监会叫停各大商业银行对在校大学生信用卡的审批业务，同时国家出台相关规定，禁止银行向未满18周岁的人发放信用卡，这之后，信用卡逐渐淡出了高校校园，但大学生消费的欲望并沒有减少，相反，随着科技和生活水平的不断提高，在校学生对电子数码类等高科技产品消费需求增加很快，以笔者所在的2个班级为例，2个班级共有107名学生，使用苹果6以上手机的就有37人之多，在互联网金融的快速发展下，越来越多的互联网金融平台进入校园，给在校学生提供五花八门的贷款业务，这也为上面的案例埋下了隐患。

校园贷的另一个问题是学生信息容易泄露，导致被他人冒用。一些贷款平台不是学生本人借款都能通过，有些技术不过关、实力不够强的企业，不需要视频网签，也没有人脸识别技术，这很容易出现学生信息外露，近期不少学生信息在网上被不法分子贩卖就是一个例子。

以网上的一款借贷平台为例，只需填写个人学籍、家庭、朋友联系电话，上传身份证正反面和学生证照片等信息外，借贷平台不需线下和借贷人见面或视频审核就可以完成整个流程，再加上有些借贷公司规模小、鱼龙混杂，很容易导致学生个人信息被不法分子利用。

校园贷的利息也是非常惊人的，信用卡分期付款的年利率一般在7%以下，校园贷的月利率看起来很低，但是年利率却高达20%以上，有的高达35%，超出国家法律保护的范围，学生在享受贷款带来便捷服务的同时，同时要承担的就是高昂的利息，除此之外，借款的学生还要承担包括咨询费、手续费、逾期滞纳金在内的各种各样的费用，学生一旦还款发生逾期，陷入失信陷阱，随之而来的“利滚利”更是十分惊人。

上述的案例虽然是出现在网络上的个案，但是却具有现实性，作为年级辅导员，如果在自己的班级当中出现校园贷现象，又可以采取哪些方法处理呢.具体如下。

（1）找学生谈心，了解整个事情的来龙去脉，及时掌握学生的思想动态，同时观察学生有无其他方面异常。

（2）请和该学生关系好的同学或室友时刻关注和关心该当事学生，如果出现异常情况，及时向班主任和辅导员反馈。

（3）如有必要，可以联系学校心理老师对当事学生进行心理干预。

（4）做好与家长的沟通，联系家长并把小孩的事情经过和小孩现在的学习生活情况详细告知家长，让家长和学校形成合力，共同关注小孩，利用家庭能够给小孩带来的温暖，化解小孩的压力。

（5）如有必要.积极向学校保卫部门报告事情的经过以及现在出现的后果，尽量挽回损失。

3 工作思考及建议

不管如何评价，“校园贷”就在人们身边，据统计，目前针对高校大学生的网络贷款平台已经有120多家，且还有增加的趋势，中国人民大学2015年《全国大学生信用认知调研报告》数据显示，高校大学生在出现资金短缺需要弥补而又不好向家里索要时，有8.77%的学生会使用贷款平台获取资金。

校园贷作为一种伴随着互联网金融服务而出现的新兴产物，就其本身而言有着一定程度的积极意义。但同时，校园贷又是一把“双刃剑”，为了不让同学们落入到这把“双刃剑”的陷阱中，这就对工作在一线的高校辅导员提了一个醒，引導大学生理性消费、合理消费，避免依赖校园贷过度消费、奢侈消费，甚至参与违法犯罪活动。

（1）完善对大学生的思想教育，利用主题班会，演讲等活动，引导学生树立正确的消费观、金钱观、价值观。在日常生活中，不攀比、不跟风，不追求名牌，不图时髦.根据自己家庭经济水平的实际情况，制定合理的消费计划。

（2）加强大学生自身建设.提高个人素质，引导学生利用课外时间积极参与各种勤工俭学活动，让学生通过自己的劳动明白每一分钱来之不易的道理，在平时多参加一些有意义的活动，如迎新晚会、演讲比赛、学院好声音等，在丰富的课外生活中，陶冶情操，避免盲目攀比，形成积极健康的心态。

（3）普及网络金融安全知识，利用微信平台，朋友圈等多种渠道，向学生推送校园不良贷款的典型案例，加强与保卫、银行部门的合作，积极开展调查研究、志愿服务等社会实践活动，帮助学生增强对有害校园贷款的甄别、抵制能力。

同时，作为大学生自己也应该清楚意识到如果是自己的攀比消费、超限消费等原因陷入到校园贷中，这将面临不可预测的金融风险，要避免成为校园贷的受害者，学生自身要提升自我控制能力、金融风险意识等，理性对待自己的消费，量力而行。大学生应当加强自身素质，多学习经济方面的知识、多阅读相关书籍报刊和多学习如何消费与理财等。

参考文献：

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