新时期银行卡产业的跨越式发展研究

摘 要：随着我国新时期的银行卡产业规模在不断的扩大，其所关系的主体日趋丰富，运用渠道日益创新，服务产品不断革新。历经千锤百炼，我国银行卡业务已实现跨越式发展，进入反思与创新的关键时期。在发展的过程中，一些深层次的矛盾日趋明显，市场环境逐渐变得复杂，依旧还是有风险隐患。在新形势下的银行卡产业下，银行卡业务扩大内需、推动消费，凭借新技术、新产品提升拓展银行卡应用领域的新高度，跟随市场经济发展的脚步，实现产业共赢，促进银行卡市场卓越发展。

关键词：新时期；银行卡产业；跨越式；发展

“银行卡”这一词诞生于20世纪50年代，当时便兴起于全国各地，其推动了人们的生活节奏，带来了金融理财的观念，促进了经济的发展。我国银行卡产业学习的是国际经济理念，经历三十多年的千锤百炼，稳步践行，扎实的走出了中国特色银行卡产业跨越式的发展道路。

一、银行卡产业的发展阶段概述

中国银行是于1979年开始在广东代理信用卡提现业务，始发于香港东亚银行。自此打开了我国的银行卡市场，在1985年的3月，我国第一张银行卡始发在珠海相关地区，使得我国的银行卡新型产业创新性的迈出了第一个矫健的步伐。自2002年的3月份，中国银联的正式成立标志着我国银行卡产业已经稳步进入了集约化与规模化的发展阶段。直到中国银联成立之后，各方的联合产业通过市场化方式极力推行银行卡受理市场建设方针，迅速地实现了银行卡跨行、跨地区以及跨境三方可供使用，实现了国家拟定的联网通用的愿望。我国银行卡产业达到的开放和转型阶段是从2011年开始到现在。在2010年，当时中国人民银行发布过《非金融机构支付服务管理办法》标志着我国银行卡市场已经进入开放和转型的新时期。在2014年年底，我国银行卡产业涉及的支付牌照的非金融机构商家从事的是银行卡收单业务，主要是以互联网支付为代表，这也使得支付市场的需求日益加大。到了2014年的年末，金融IC卡已经逐渐代替了磁条卡的需求，2015年年初我国银行卡产业进入“芯时代”。

二、新时期银行卡产业创新策略研究

新时期银行卡产业主要体现于银行卡的NFC支付类产品和线上交易发展而来的二维码支付产品，两者是目前我国国内主流的移动支付产品类型，NFC支付类产品在商业银行深耕多年，而二维码支付产品则是由第三方支付机构推出的，此支付产品在线下市场迅速发展。第三方支付机构在早期主要是担任买卖双方所提供的信用担保的责任，通过设立中间过渡账户给收付款人付款，使得转账汇款达成可控性停顿，促成双方买卖，达成意见一致，确保资金灵活流转。

第三方支付机构标志着电子商务行业发展的壮大，该创新点体现于是由直连的方式接入到国内绝大多数的商业银行，能实现跨行身份认证鉴权和扣款，方便积累大量个体客户资源，因此，第三方支付机构在线上市场份额日益占据主要地位。第三方支付机构的支付方式主要是通过扫二维码支付，是属于线上向线下市场拓展的切入点，能实现线下收款场景的覆盖。其创新优势主要体现在：第一，使用地区广泛，如小卖部，餐饮店，超市，商场，百货，水果摊等传统收款微小商户群体。第二，成本低，门槛低。对于个体客户端商户而言，有个智能手机就能有效支持此付款方式，使用操作简单，交易成功几率高。而商户则可以通过打印二维码的方式贴在店铺内，无需任何硬件等其他投入方式。

NFC支付类产品是将银行发卡数据下发写入手机中的SE安全载体中，主要是以手机替代卡片，实现交易环节，通过沿用现有的POS等消费模式和现有清算网络及规律，但本质还是需要以银行卡为基础。根据SE所在位置不同，大体可分为基于SIM卡、SD卡和全终端模式。在2016年2月，ApplePay在国内推行，市场反映完全超出预期的效果，再次引发了市场对于NFC支付的热度，发卡量及交易量远远超出前期产品，同时国产华为以及三星等手机可穿戴设备的厂商看此趋势也是抓进基于陆续跟进，开发推行出全终端模式的移动支付产品，那么，在2月到9月之间，陆续上线发布了HuaweiPay、MiPay、SamsungPay等移动支付产品，与此同时，商业银行也不甘落后，发布了具有自主模式的HCE产品，带动其他的手机厂商、硬件产商以及运营商的创新开发，实现产业共赢。

三、推动新时期银行卡产业卓越发展

作为21世纪支付行业，应遵循用户的需求同时也应当做创新的起始点，趋势技术和实时走势务必要了解充分，联合金融IC卡迁移以及银行卡移动支付发展，共同将NFC Field Communication，近距离（Near无线通讯技术） 支付打造成为移动支付的主流模式。在21世纪支付行业，需要的是加大相关支付工具的创立，以及终端客户端和渠道方面的创新，发掘其创新特点，最主要的是能体现出智能终端的融推动助力。在交通、教育、金融理财、健康医疗以及娱乐社区活动当中得到广泛的應用。

新时期银行卡产业的发展也改善了部分地区农村乡镇的银行卡支付环境，使得普惠金融进一步的发展。同时也效仿了发达国家和地区的移动支付功能，在农村乡镇地区有经验的推广，推动我国新农村和城镇发展，争取使得跟上城市银行卡产业的步伐，推动农村和城镇的经济，同时要在保证农村市场对安全以及便捷的支付方式的需求。之后需要宣传带动，通过政府网络在商务、团委等网站上大力宣传“支付进万村工程”具体政策、业务流程以及推进情况等，充分发挥广播、报纸、电视台等多种媒体的宣传、鼓动作用，充分运用好企业边宣传、边运作的实际功能，有关海报、操作手册、项目协议书等宣传资料，承办企业务求做到早准备、早宣传、早落实。特别是可借鉴国际经验，大力推动移动支付方式在大乡镇地区的应用。

积极以邓小平理论和“三个代表”为重要指导思想，积极参与习近平主席提出的“一带一路”战略，深入贯彻落实科学发展观念，让支付结算工作作为切入点，在新时期新技术新理念的推动下，银行卡产业进入到了跨越式的发展，对金融各个行业的发展产生了非常大的突破。从而推进了农村支付服务环境建设，也可持续促进城乡一体化发展。

新时期银行卡产业主要是运用信息共享平台以及安全支付等联盟主导形式，来灌输导入消费者灌输合理健康理念，也维护了消费者的隐私权。积极配合政府工作，和司法部门对相关公司的违规违法行益的支付行为通过监督举报的形式来曝光所有的违法行为以及抵制力度的联合性。银行卡产业所属的各个公司对于开展市场竞争时应当保持清醒理念，在保持盈利合理并且在专业分工的基础上，时刻遵守着商业伦理底线以及法律法规。保持着道德的高尚，积极遵从其他各个参与方权益的合法性，从而提高整体银行卡产业的持续化发展，共同创新建立新时期合法的健康支付系统环境。新时期的第三方支付产业也即将专注致力于开创出全球最具有影响力的开放式平台型的综合性服务商所应用于创新支付平台，合理创新开放，健康开放、健康合作、集体共贏的产业理念，激励各个地区银行卡产业的同步创新精神，使得集体推动我国银行卡的产业的卓越发展，并营造可持续发展的支付生态系统，实现各方实力和谐共赢！

四、结束语

在新时期新技术新理念的推动下，银行卡产业进入到了跨越式的发展，对金融各个行业的发展产生了非常大的突破。由于银行卡产业的跨越式发展的到来，也引发了新的问题和新挑战，对于更深层次的矛盾，更复杂的市场环境，更突发的安全隐患，凭借新技术、新产品与时俱进，实现产业共赢。

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作者简介：徐建波（1985.10- ），男，上海市人，硕士，研究方向：银行卡及移动支付endprint