财经管理新常态下我国消费金融发展研究

摘 要：中国特色社会主义进入新时代，我国社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要与不平衡不充分的发展之间的矛盾。随着人民消费水平的不断提高，消费金融发展也进入黄金时期。相比于传统的消费方式，消费金融更注重消费者的体验性、服务优良性以及便捷性，但同时，也表现出一些不足之处。因此，在财经管理新常态下的我国消费金融发展需要更加完善，首要就是创新服务与发展新产品，防控互联网消费金融发展中的网络风险和信用风险。

关键词：财经管理；新常态；消费金融；风险管控

我国的消费金融在国家政策方针以及各地市政府的大力支持下，从2004年第一家金融公司成立以来，取得了傲人的成绩，不仅在一定程度上刺激了消费，还在扩大内需和拉动消费经济增长等方面起到了重要作用。根据2016年中国人民银行的统计数据可以看出，我国在2016年的消费贷款达到了2506万亿元，同比增长了32.2个百分点。在财经管理新常态下，消费金融，尤其是互联网消费金融，极大地释放了国民的消费潜力，对于市场经济结构的完善以及国民经济发展的质量都发挥着重要的作用。互联网消费金融作为现代社会的消费巨头，是适应时代发展的产物，在对传统消费金融机构产生巨大冲击的过程中，也不得不承认其所带来的各种积极作用，使得消费逐步趋于网络化。

一、新常态下我国消费金融的发展现状及发展新趋势

1.消费金融的发展现状

我国消费金融经历了漫长而曲折的发展，这一切都是从我国商业银行开始办理耐用消费品业务开始的。中国银行业监督管理委员会在2009年颁布的《消费金融公司试点管理办法》，是我国新时代下消费金融发展新局面的开创点。在这之前，我国传统的消费金融都是以商业银行为主的，这些传统的商业银行的发展，主要倾向于发展贷款存款以及信用卡业务，其业务都是至于上层，真正贴近大众消费水平的信贷少之又少。再加上银行经营业务模式比较单一，缺乏创新，导致传统的消费金融受到限制，发展缓慢。随着“互联网+”的普及，各行各业开始了与互联网的融合，互联网金融也开始迅速发展，这也为新常态下我国消费金融的发展提供了发展契机。在带来机遇的同时，互联网金融的发展也带来了很多的消费信贷的挑战和危机。这也使得传统的商业行业为了适应新时代金融发展的需求，而不得不开始改革，逐步追赶互联网发展的步伐，突破原有模式的桎梏，实现多元化和现代化的发展。

2.消费金融发展的趋势

随着社会经济迅速发展，人均可支配收入和家庭消费水平日益增加，消费金融行业成为财经管理新常态下我国经济发展的重大驱动力。随着互联网消费、电子商务和网络分期等各种新型消费模式的出现，对于用户信用程度和物流的把控方面，这些基于真实消费情景的互联网消费金融表现出了更大的优越性。消费金融的发展也呈现出多元化的趋势。

（1）以电商网络购物为主的线上消费

线上消费，主要是以电商网络购物为主的消费。这其中，消费的主力就是随着互联网技术成长起来的80后、90后、00后年轻人。根据《中国消费趋势报告-三大新兴力量引领消费新经济》中的数据显示，在2010年，来源于线上的私人消费仅有3%，但到了2015年，我国的网络购物者总数达到4亿，几乎翻了三倍，这其中的线上消费总额占私人消费的15%。这个报告中也预测，到2020年，私人网上消费将会以每年21%的速度来增长，将占私人消费金额的24%。

（2）多样的线下消费场景

线下消费场景更加多样。以服务人们的“衣、食、住、行”为主，涵盖了从租房装修、旅游、教育、医疗美容等多个场景。像现在很多购物网站，在购买东西的时候，都可以分期付款，公司给用户授信，一次授信之后，就可以分期付款消费。

目前消费金融的场景正在由固定场景向更加开放的场景延伸，因而能向用户提供开放式消费场景的小额信贷产品发展迅速。

二、消费金融发展的新趋势

1.场景化的营销策略

消费金融的场景化营销策略，就是将金融消费产品融合在人们日常的生活场景中，从而使消费者更易接受，不会产生抵触心理。作为一种新型的营销手段，这种消费金融模式更能在旅游、教育、饮食、出行、医疗等各个方面场景都更加贴近人们生活的自然状态，从而切合消费者的心理需求。而基于互联网的电商就可以满足这一需求，庞大的数据库，通过分析充足的用户信息、消费习惯、信用数据等，可以充分了解消费者最新的消费动态与消费需求，据此制定最为个性化、动态化的金融消费服务场景。像阿里推出的蚂蚁花呗、京东的白条、天猫的分期付款等都将自己的经营业务拓展到了各个领域，推动了消费金融的多元化发展。

2.大数据助力消费金融的全面升级

互联网技术不断升级，大数据时代来临，其应用也已经渗透到各行各业的各个环节中。通过对人们在消费过程中所产生的海量碎片化数据进行研究和分析，就可以及时了解用户的消费偏好、消费习惯、信用状态甚至是还款能力等信息，从而为消费者提供更加精准化的服务。基于大数据的信用分析，还可以有效防范信用分险，有效发挥反欺诈和防控风险的功能。

3.普惠性的金融服务使得消费金融机会更加平等

普惠性的金融服务政策在涉及到社会公平这一问题的时候，重视消除两极分化现象，这对于缩小社会贫富差距有着重要作用。普惠性消费金融的发展，在一定程度上使得老幼病残孕等弱势群体也能在消费上得到平等化的机会，提高人们的满意度与幸福感。普惠性金融服务是在政府政策的支持下，与市场化机制相结合，从而形成一整套完善的监督约束机制，体现包容性、公平性的同时，保障和改善弱勢群体的生存困境，使更多人收益。

三、财经管理新常态下我国消费金融发展的路径探索

1.大力发展大数据产业，强化风险防控机制

根据去年发布的《中国个人征信市场专题研究报告2016》数据显示，目前我国个人征信体系覆盖率仅为28%，远差于美国的92%。我国目前的公共征信体系还不完善，没有统一的个人征信系统，个人信用数据方面存在漏洞。因此，政府可以借鉴成功经验，推行民营征信机构与中央银行个人征信系统的并行发展，建立健全科学的个人信用评估系统。重视大数据的作用，通过对个人信用进行科学评估，划分不同的信用等级，实现准备定位。此外，健全金融发展的风险防控体系，防止过度授信和过度借贷所引发的的一系列不良问题，加强监管、监督和评估，有效规范社会公众的消费行为。

2.完善消费金融发展的相关法律法规

我国目前有关消费金融的法律法规还比较零散，尚未系统化和规范化。为了保障金融市场的有序发展，政府应着力健全有关方面的一整套严格有效的惩处机制，强化法律对于消费金融发展的约束力，为消费金融发展营造良好的法律环境，规范市场秩序，有效提升消费金融的质量。

3.建立健全社会保障体系，缩小收入差距

社会消费金融的发展取决于个人充足的可支配收入，而目前我国分配不平等的现象比较严重，因而在新常态下，政府应该把更多的工作重心转移到改善民生上面，兼顾公平与效率，建立覆盖全社会的保障制度，从根本上切实解决居民在教育、医疗、养老等各方面的问题，着力缩小贫富差距，让人们在享受社会主义发展所带来果实的同时，提高人们的消费水平和消费信心，从而促进我国消费金融的稳步发展。

四、结语

在财经管理新常态下，我国消费金融发展的最大困扰就是消费与市场之间的矛盾，其实质也就是摆脱速度情结，追求更高的发展质量。经济发展新常态下，消费金融的发展也应该将“提高质量”作为核心方向，对内提高产品质量，对外提高服务水平。通过深化消费金融改革，促进宏观财经平稳发展。

参考文献：

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[2]赵丹妮.新常态下区域金融发展研究[J].当代经济，2015，（12）：32-33.

[3]申洪根，黄振强.财经管理新常态下我国消费金融发展研究[J].现代商贸工业，2017，（9）：24-26.

[4]张杰.我国消费金融发展展望与策略选择[J].经济纵横，2015，（07）：109-112.

作者简介：张荷兰（1968- ），女，汉族，河南新乡人，学士，河南省工业科技学校讲师，研究方向：财经endprint