互联网金融对货币的影响及第三方支付对支付方式的改变

高文举

摘 要：货币，在现实经济生活中处处闪现着无限的魅力，人们无时无刻不在同货币打交道。货币的本质是一种商品，是固定地充当一般等价物的特殊商品，并体现一定的社会生产关系。在当前的互联网时代，互联网的出现及运用对货币的发展产生了重大的影响，在互联网背景下产生的第三方支付能不能改变原先的支付模式，是值得探讨的重点。

关键词：货币；互联网金融；第三方支付；支付方式

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）33-0071-03

人们在现实生活中对货币有着复杂的感情，这里既有我们看到的现金，也有我们看不到的虚拟货币，货币在我们的日常生活中有着非常重要的作用，有人称它为经济发展的润滑剂。

一、货币的职能

货币的职能是货币本质的具体表现，货币在商品经济的发展中执行着下面的职能。

第一，价值尺度。货币的本质是一种商品，商品本身是有价值的，因此货币就能够充当商品的价值尺度。在日常生活中，货币在执行价值尺度的功能时，人们用多少钱来衡量商品的价值，或者用铭牌、吊牌来衡量商品的价值，而并不需要现实货币的存在。商品价值的货币表现就是价格，如某件商品的价格是二两白银、三两黄金等。第二，流通手段。货币在商品交换过程中发挥媒介作用时，便执行了流通手段职能。在日常的交易过程中，我们用货币购买商品或者卖掉商品收到货币的瞬间，货币就是执行了流通手段，商品的交易流通引起了货币的流通，并为商品的流通服务。第三，贮藏手段。由于货币本身是有价值的商品，当货币退出流通市场，贮藏起来，就执行了贮藏手段的职能。执行此项功能的货币必须是足值的金属货币或者是作为货币材料的贵金属，如过去的一些地主富人，把金银财宝放在地窖或者其他地方，退出流通市场，储藏起来。目前，世界上的大多数国家都采用信用货币制度，货币表现的价格大多数已经和货币本身的价值产生了背离，居民储藏起来的货币并不能执行储藏手段，仍是计算在市场流通量中。第四，支付手段。货币的支付手段职能产生于商业信用的产生，在商品的买卖过程中，货币一方面执行了流通的职能，还有一方面就是执行了支付手段，货币的价值得到了转移，在商品的赊销和延期付款等信用交易过程后，当赊购者偿还欠款时，货币就执行了支付手段的功能。第五，世界货币。当货币的流通和使用范围超越了一国的国界，在世界市场上发挥一般等价物作用时便执行了世界货币的职能。执行这项功能的货币必须也是足值的金属货币或者是作为货币材料的贵金属世界货币只能是以重量直接计算的贵金属，如近現代国际贸易或战争赔款中使用的黄金白银。但是，当代一些信用货币成为了世界普遍认可的通货，实际上就发挥着世界货币的职能，如美元、欧元等。

事实上，货币的这些职能，并不是孤立存在的，而是具有一定的内在联系，每一个职能都是货币作为一般等价物的本质反映。

二、互联网金融对货币的影响

2013年以来，互联网技术推动了金融产品、金融市场在中国的快速发展，出现了许多基于互联网平台的理财产品，借贷市场等如雨后春笋般的快速出现，发展壮大。一时间，互联网金融公司也受到了投资者的追捧。但是互联网金融本质上还是金融，由于暂时的认识、监管等问题，出现了一些不好的现象，对金融市场造成了一定的影响。那么，互联网金融对货币产生了什么样的影响呢？

第一，互联网金融的发展使得货币中现金需求减少。互联网金融的发展，使得人们的货币使用习惯发生了改变，过去基于日常生活中交易的需求和谨慎性的需求，往往要准备现金用于日常的工作和生活。但是，在互联网金融快速发展的今天，人们很少再储备大量的现金，资金大部分都集中在银行中或者互联网金融平台中。在日常的货币交易中，也一般是通过刷卡支付或者平台的扫码付款，公司等法人单位也提倡通过转账的方式进行日常的业务结算，尽量避免使用现金。这样就节约了社会的交易成本，加快了社会的交易效率，也降低了货币的发行、防伪等成本，促进了社会的发展。

第二，第三方支付对货币的滞留效应。互联网金融中，货币的滞留效应是指由于互联网交易的需求而滞留在互联网金融机构中的货币资金。互联网金融中的滞留货币主要来源于第三方支付交易。由于我国在信用制度建设上的缺陷，导致买家和卖家的信任难以达成，都在防止被对方诈骗，而第三方支付机构的出现极大促进了我国电子商务的迅速发展。在此过程中，第三方支付机构中就积累了大量的沉淀资金，且数目巨大，由此会带来很多潜在的风险。这部分滞留资金存放在第三方支付机构中，如何才能保证资金及时准确地转移支付，不发生诈骗、跑路的道德性风险，还有系统故障、操作失误等其他的风险，还有这部分资金国家的相关部门有没有监管，如何监管也是我们亟待解决的问题。比如，这部分资金会不会通过险资的隐形方式进入证券市场，引起证券市场的大涨大跌等问题。

第三，货币乘数放大。我们知道，广义货币M2的货币乘数m2=■（ rd为法定存款准备金率，e为超额的存款准备金率，k为现金漏损率，trt为活期存款变为非个人定期存款的准备金率，xrx为活期存款变为广义货币的准备金率）。在基础货币不变的前提下，首先，由于互联网金融发展的电子货币的高流动性。商业银行可以在资本市场上可以以降低的利率、较快的速度方便地进行融资，这样银行可以适当减少超额准备金的提取，大胆地去发放贷款挣钱，这样e就会减少，从而使得货币供给增加。其次，互联网金融的普遍使用，持有现金的需求和机会明显地降低了，间接地降低了社会中现金的漏出和损坏，现金的漏损率k降低了，结果就是货币乘数增大，从而增加了货币供给。最后，互联网金融增加了资金支付结算的效率，现金和活期存款所占的比重开始下降，而收益率相对较高的定期存款所占比重则上升，这样x就会增大。结果也会导致货币乘数增大，增加货币供给。所以说，互联网金融的发展也是这几年货币市场上货币供应增加的重要因素。

第四，货币政策的传导机制受到影响。货币政策是指中央银行通过各种货币政策工具来调节市场上的货币供给量，以达到控制最终目标的效果。按照宏观经济学创始人凯恩斯的观点，央行实行货币政策调控经济时，主要是通过利率传导机制度进行的，其核心思想是：中央银行代替政府通过调整准备金率，调整再贴现率和公开业务操作三大工具影响市场上的货币供给量，然后依据市场上货币的供给量和需求量来影响货币的价格—利率，从而进一步影响到投资和净出口这个总需求量，影响总产出。而互联网金融的发展加快了货币的流通速度，减少了现金的使用量，人们对货币的需求处于一种不稳定的状态，而凯恩斯学派的货币需求（交易需求、谨慎性需求、投机需求）方程Md=P（ky-hr）受到了一定程度的挑战。就很难通过货币的供给量和影响货币的价格—利率，因为货币的需求是不稳定的，这样中央银行的货币政策传导机制就难以传导下去，货币政策的实施效果就受到了影响。endprint

综上所述，互联网金融对货币的影响是多方面的、综合性的，不仅影响到了我们的日常生活习惯，也影响到了政府的货币政策制定实施。因此，我们需要更好地运用互联网金融为我们的生活服务，使我们的生活更美好方便，而中央银行需要更好地研究货币政策，使得货币政策在互联网金融时代仍能够发挥积极的作用，调节经济的良好运行。

三、第三方支付能不能改变原先的支付模式

原先的支付模式，在过去的很长一段时间内，我们买卖商品和服务时，都是一手交货，一手付款，随着商业社会的发展，信用的出现，关系良好的客户间出现了赊销等商业模式，而银行凭借经营信用也快速地发展起来了。20世纪末21世纪初，随着互联网技术的迅猛发展，我国的电子商务一马当先，走进了千千万万寻常百姓家。在业务发展的初级阶段，由于中国的社会信用体系，商业银行的体制等问题，为第三方支付的出现发展提供了广阔的舞台，第三方支付以其方便快捷、安全可靠、成本低廉、操作简单等特点赢得了消费者和商家的普遍认同。

人们为什么愿意把钱存在银行，一个最基本的出发点是出于对银行的信任，为什么愿意通过银行来完成支付结算，那么第三方支付想要改变原先的支付模式，即通过银行类金融机构来完成支付结算，就需要建立起对第三方支付平台的信用基础。第三方支付的出现和发展是为了解决交易中的信用问题，可以很好地解决电子商务过程中的信息不对称和交易安全问题，如果社会建立了很好的信用制度和法律制度，第三方支付会不会消失，毕竟它给传统的金融体系带来了影响和冲击，会加剧金融市场的不稳定性，还有由于第三方支付机构所引发的沉淀资金、道德风险、套现等问题也给金融监管带来了挑战。笔者认为，未来社会的发展，第三方支付必将改变原先的支付模式，这是因为：

第一，未来我们人与人的见面机会将越来越少，更多的是通过互联网技术、智能技术等高科技进行联系、交易。社会更趋向与一种SOHO模式，大部分的交易行为都是在网上完成。就像现在的电子商务发展，网上下单，快递邮寄商品，消费者和商家都是在网上联系和交易，根本不用见面，这就无法像原来那样一手交钱一手交货。

第二，信用体系不健全、社会信用不高导致信用问题仍将长期存在。社会的发展就有交易，有交易就有支付的需求，有交易就有信息不对称的存在，信息不对称时就有欺诈，信用问题。社会的复杂性，导致人与人的信任不容易轻松地建立，朋友圈越来越多，但彼此信任的人越来越少。为了让交易更对称，更公平，这就需要一个双方都信任的第三方平台来完成中介的作用。

第三，第三方支付使得支付变得更加方便快捷，降低了人们的生活成本，交易成本，我们日常生活中的电话费、电费、水费等费用，通过第三方支付平台一步到位，再也不用去各个部门排队，看脸色办事，这样方便了群众，方便了相关部门的事情不正是各方所期待的吗？这相当于第三方支付平台充当了大家的管家服务，而且还是免费。而第三支付平台也通过为大家服务，依靠大家的沉淀资金、广告收入得到了发展壮大。

第四，商业银行的互联网支付改革太慢，在方便性、快捷性方面有一定的落后。我们使用商业银行的网上银行支付时，卡号、密码、k宝、u盾等安全装置往往搞得很复杂，使用效果与第三方支付公司比较，就明显地感觉到麻烦，这也许是商业银行不分析客户的需求导致。比如我们的日常生活中，快捷支付的额度有时就不能满足我们的需求，需要用电子密码设备，这样就给客户带来了麻烦，像支付宝这样的第三方支付公司能够依托阿里巴巴的大数据分析客户的交易习惯、需求、数据，方便地满足客户的需求，给客户的体验非常好。

第五，互联网金融公司的创新发展比商业银行快，由于我国银行的体制机制等因素，革新的速度比较慢，而互联网公司这种新型产物的创新速度非常快，一定可以让交易更加高效快捷。商业银行没有生存的压力，而互联网公司竞争非常激烈，想要在市场竞争的环境中生存下来，唯一的途径就是创新发展，满足客户的需求。

第六，政府的监管也会促进第三方支付公司的健康发展，由于第三方公司这几年的快速發展，庞大、快速增长的沉淀资金以及一线P2P公司跑路事件的出现，政府对互联网金融公司的监管也是在逐步完善发展，这样就会避免第三方支付公司的无序发展。

这样看来，在未来的社会发展中，第三方支付必将改变原先的支付模式，成为社会交易中主流的支付方式，改变传统的支付方式，满足广大人民群众日益增长的支付需求。

四、结语

自从货币出现以来，就同人们的日常生活息息相关，影响人们的生活和社会的发展。在新的互联网时代，互联网金融对货币的影响也是多方面的，第三方支付的出现，改变了信用不健全、信息不对等给电子商务发展带来的困惑，同时也逐渐影响着传统的支付方式。

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[责任编辑 陈丹丹]endprint