利用大数据做好互联网金融产品风控的思考

◇唐国轩

相信大多数读者都会使用支付宝，并且习惯于将钱存在余额宝内，这就是互联网金融发展的一个表现。在网上购物时常使用的“白条”也属于互联网金融的一类。我们在买较为昂贵的手机或者电脑时采用分期付款这种小额信贷的方式也属于互联网金融，近期很火的P2P也是很典型的互联网金融产品。在我们生活中还有很多事情和互联网金融产品相关，由此可见，互联网金融产品已经是我们日常生活常见的一种产品。但是互联网金融产品在创造利益的同时，产生的风控代价也是非常高昂的，本文将对互联网金融产品的风控和大数据的运用进行探讨。

一、互联网金融产品的特点

互联网金融产品作为近年来才兴起的金融产品，与传统金融产品相比较主要有以下区别：

（一）互联网金融产品服务更加便捷、快速

互联网金融依托网络商务平台，能够快速为消费者介绍产品特点及服务费用，让消费者自主选择互联网金融产品。并且，通过网络的一系列比价和搜索可以使网贷的程序更加简单快捷。

（二）互联网金融产品服务成本降低

成本降低主要体现在两个方面：一是服务成本上的降低。传统的金融产品从销售到签约需要投入大量的人力物力资源，而互联网金融产品由消费者自行选择，从销售到签约只需要网络平台和审核人员的工作就可以完成产品销售。二是交易成本的降低。传统的金融产品在审核的部分较为繁琐，成本较高。而互联网金融产品依托大数据，通过网络上阿里巴巴等平台的消费者数据和其他消费数据就可以快速完成审核，大大降低了交易成本。

（三）互联网金融服务是基于大数据的应用

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。金融业的快速发展为大数据提供了源源不断的数据补充。而互联网金融的产品宣传、产品搜索、产品审核等也都依赖着大数据的应用，所以两者之间是相互运用、相互促进的关系。

二、互联网金融产品的主要风险来源

（一）销售环节

互联网金融产品的销售主要是依托网商平台进行，因此并不能亲见消费者本人。对于客户的采购意愿无法了解，并且对于消费者提供信息的真假无法进行有效辨别。由此出现了很多消费者恶意使用别人的消费信息进行产品的购买，甚至是恶意透支和恶意套现等行为都屡见不鲜。

（二）审批环节

互联网金融产品一般是网络审批，对于客户提交的资料和大数据提供的客户征信资料等进行审核批准。但是由于客户可能会编造虚假审批资料，因此就可能使其获得贷款。这一关卡对于客户提供的证件资料比较容易核验，但是对于客户是否使用本人证件，是否造假单位信息等很难进行核验，经常出现多人相互串通恶意套现，出现较高的风险。

（三）授信环节

此环节一般是通过大数据进行授信，授信时分为多个细分模块。不同的互联网金融产品所分属的模块不同，如车贷、消费贷、个人信用贷等。不同的模块使用的大数据都不相同，有些互联网金融公司的授信环节还不成熟，多使用一种大数据授信引擎进行授信，产生了较高的风险。

（四）贷后逾期客户管理环节

还款能力不足和还款意愿不足等多个方面的原因造成客户贷后逾期，贷后逾期是风险的主要来源。当下我国的互联网金融公司普遍规模小且管理不成熟，很多公司甚至不配备催收部，而将催收工作整个外包。另外，对于失联的客户也没有进行特殊的管理或者是尝试联系，而是将其直接作为风控外包给催收部，造成逾期客户管理混乱。对于一些及时还款或者是滞后几天还款的客户，由于系统信息未及时更新，而将其直接作为逾期客户处理，大大增加了逾期客户管理的难度。

以上就是互联网金融产品出现风险的几个重要环节，只有对症下药才能够真正实现风险的降低。

三、如何利用大数据做好互联网金融产品的风控管理

（一）使用大数据核验客户信息

客户填报信息包括其填写在申请表上的申报信息，以及提供的资质证明文件中的信息。恶意消费的客户很有可能篡改了部分信息或者是直接冒用他人信息，因此可以使用大数据对客户提供的信息进行核验。比如说客户提供的家庭地址或者上班地址，与互联网大数据上显示的常用购物收货地址或者是外卖信息等进行匹配审核，甚至可以通过大数据对其的毕业学校等信息进行核对，提高信息的准确性。对其就业公司和职业可以通过大数据调查其公司信息及运营状况，审核客户的还款能力。最重要的是对客户的征信进行严格的审批，比如贷款记录、还款记录、滞纳还款记录等，作为审批的关键事项。

（二）使用大数据进行贷后逾期管理

贷后逾期客户分为逾期客户和失联客户。对于逾期客户，先是启用公司的催收程序，采用电话催收、信息催收、邮件催收等方式，甚至是对恶意逾期客户实行上门催收。借助大数据，对于客户近期使用的社交网络账号、登录微博等信息渠道进行催收。对于住所无人或住址造假的恶意逾期客户，可以通过大数据调查其常用地址和常去地址，通过其紧急联系人和连带申请责任人进行催收。通过第三方进行贷款的客户可以通过第三方进行催收工作。

（三）利用大数据建立完善的互联网金融信用体系

过去因为互联网金融的信用体系不够完善，让很多恶意贷款的人有机可乘。通过大数据的发展，使得互联网金融行业建立完善的金融信用体系成为可能。通过大数据对过往逾期客户进行信息管理，将恶意逾期客户信息反馈给银行，使互联网金融逾期信息成为客户银行征信记录的一大考核标准。各互联网金融机构通过大数据渠道进行客户信息共享，让逾期其中一家的客户无法在另一家办理业务，对于优质顾客进行信用加分，使其订购互联网金融产品的审批过程更加快捷便利。将恶意贷款顾客反馈给公安部门，与公安部门信息进行大数据连接，建立完善的互联网金融信用体系。

四、结语

现代社会是诚信社会，但与以往不同的是，诚信可以通过互联网金融变现。因此要想将互联网金融产品越做越强，要想将互联网金融越做越远，就需要寻找优质的信用客户。大数据是现代互联网金融公司可以利用的最大利器，是互联网金融公司寻找优质客户的法宝，是互联网金融公司降低风险的必要信息。互联网金融也是大数据不断壮大的重要渠道，因此使互联网金融与大数据相伴相生、相互促进，可以让互联网金融产品更加多元化，更加方便、快捷。

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