基于区块链技术的金融产业革新

张晗

摘要：在互联网迅猛发展的时代背景下，区块链技术是金融产业中前沿的技术，对金融产业具有重要的影响。基于区块链技术对金融产业所具有的影响，逐渐被越来越多的领域广泛的关注。区块链技术不仅具有超越金融服务的巨大潜力，还对整个数字世界具有深刻的影响。区块链能够通过社会金融体系的变革改变现有的商业体系和商业模式，甚至极大地改变多边商业网络，从而使成本和风险取得大幅度降低的业务模式。

关键词：区块链技术；金融产业；发展阶段；应用概况；难点分析

随着社会的进步和时代的发展，基于区块链技术本身所具有的优势已经逐渐成为金融产业领域中广泛关注的焦点。在现代信息网络技术迅猛发展的时代背景下，给金融产业的信任感带来了严峻的挑战。区块链技术给金融产业领域所带来的优势是我们无法否认的，现阶段我国大多数的银行仍对区块链技术报以证实观念的初始阶段，虽然目前只有很少的企业开始尝试应用，但区块链技术对于金融产业仍具有强大的吸引力。除此之外，区块链技术作为一种新兴技术，凭借自身优势在金融产业中的应用势必会给整个金融产业领域带来一场革新。不论是区块链技术在金融产业中所具有的价值，还是区块链技术对金融产业带来的不良影响。金融产业都要报以开放的态度，积极应对区块链技术带来的变化，同时对区块链技术本身具有的风险加以防范。

一、浅析区块链技术的发展

（一）区块链的特征

1. 去中心化

区块就是一种以分布式呈现的数据库，主要是对交易信息的储存单元进行记录。区块链技术的逻辑与互联网的中心数据库有着较大的差异。在区块链技术的工作流程中，多有的节点都是对等的，没有中心化的控制者。在区块链技术中对于数据进行记录、变更以及储存和传输都是依赖于云系统所呈现出的分布式结构中，所有的节点都在网络中进行共同的观察和管理。换句话说，在区块链技术中与中心化中心信用相脱离的环境下，不用对各个单一的节点逐一信任，可以在各个节点之间建立信用，通过设定好的规则进行自治。这能够有效的避免中心化系统中所具有的风险。

2. 去信任化

区块链技术所具有的去信任化特征是指技术规则加持信用，而非不需要信用。区块链技术能够通过相应的算法实现自我的约束，所出现任何恶意欺骗系统的行为都会被其他节点所排斥。区块链技术可以在不依靠中央权威机构信用背书的前提下，自身能够实现在一定程度上取代传统信用建立的方式，并建立点对点之间的信任关系。区块链技术所具有的去中心化特征和去信任化特征具有紧密的联系，只有在实现去信任化的基础之上才能够实现区块链技术的去中心化，否则就无法实现在安全的范围内中心的弱化。

3. 集体维护共享

区块链技术所具有去中心化特征和去信任化特征都是基于区块链技术所呈现出分布式的数据库，实现了多个节点的同步和信息的统一。而区块链技术中的共享网络维护工作正是由所有节点共同完成的，任何人都可以参与到各个节点中，使得各个节点在对参与进行记录的同时，也能够实现对其他节点记录结果的正确性加以验证。这不仅能够在一定程度上大大提高维护的效率，与中心化网络相比较自身的成本也能够实现大幅度的降低。

（二）区块链的发展阶段

1. 第一发展阶段——比特币

比特币对区块链技术的应用代表着区块链发展的第一阶段，数字电子货币功能在区块链技术发展的第一阶段得以实现。区块链在比特币中的应用是以想要达到不可逆转且不可正义的确认交易为根本目的，对包含交易数据的区块进行逐步的确认。这种模式能够实现点与点之间建立互相关联，从而更好的满足市场的需要。换句话说，就是区块链技术在第一发展阶段是呈现出一种分布式的技术，在区块链技术中能够将数字货币交易的记录进行分散的保存和记录。区块链技术能够大大的提高数据的安全性和时效性。

2. 第二发展阶段——所有权登记认证系统

随着时代的发展，区块链技术也迎来了第二发展阶段。在区块链技术第二发展阶段中，区块链技术专注于实现一切市场交易和商业信用的行为，并建立了所有权登记认证系统。区块链技术的发展在证券、贷款等一些人为广为熟知的领域已经逐渐被广泛的应用。不仅如此，基于区块链技术的所建立的一些软件在征信和职能合约等场合中也逐渐被应用。

3. 第三发展阶段——更广泛的应用范围

在社会不断进步以及现代科学技术的迅猛发展的时代背景下，区块链技术在未来的应用会逐步进入到第三发展阶段。随着现代科学技术的提高以及计算机人工智能技术的不断改进与完善，区块链技术也会与计算机人工智能技术进行有机的结合，将会实现网络化计算机整合的人工智能操作系统，这一系统的形成与完善，也将使区块链技术被社会生活中各个领域所广泛的应用。不论是医疗领域还是教育领域，区块链技术都会凭借自身的优势推动这一领域取得进一步的发展。

二、区块链技术的应用概况

（一）区块链技术在金融产业应用概况

1. 合规领域

区块链技术在合规领域的应用主要是凭借区块链技术所具有时间戳这一业态优势。区块链技术能够将在区块链上的每一笔交易都盖上时间戳，再加之区块链上存在各个用户的地址，从而能够实现对每一次交易的记录都可以进行追溯。与此同时，时间戳还可以通过一层一层的加戳，使得交易被篡改的风险大大的降低，这能够在流程上加大洗钱的难度。除此之外，区块链技术还能够实现对客户进行有效的监管，区块链技术所具有的识别功能能够将一些被其他机构记录不良的客户进行快速有效的驱除，这不仅能够促进相应的机构有效的减少重复性的工作，还能够促进合规成本的降低。同时还能够实现对客户群体进行合理有效的管理，从而使机构的风险大大的降低。

2. 证券交易市场

区块链技术在证券交易市场中有着广阔的应用前景。传统的证券交易过程中存在着运行模式效率低且成本较高的不足，无法保障金融消费者自身的权利。传统的证券交易过程中都是由证券交易人发出指令，再经过经纪人、托管人和央行等多个环节才能在中央登记机构进行确认，不仅过程复杂繁琐，同时相应的清算和结算成本也是巨大的。而基于区塊链所具有共享的业态优势，能够实现及时、直接的将买卖双方进行匹配，再加之区块链技术所具有的时间戳的业态优势，能够大大的减少对所有权确认产生的分歧，与此同时，区块链技术所呈现出分布式的结构还能够实现结算和清算工作能够自动的完成，这也使得清算和阶段成本大幅度的降低。

3. 代理投票领域

区块链技术在代理投票领域也有着较为广阔的发展空间。传统代理投票的过程较为复杂且无法实现标准的统一，同时传统代理投票过程中信息流动程序的复杂和速度的缓慢十分容易造成信息被篡改或者信息的丢失。区块链技术本身就具有透明性和安全性的业态优势，这一优势能够有效的改善传统代理投票领域中存在的不足。区块链技术不能够实现代理投票的高效性，同时还能够确保投票记录的准确性、安全性，并对其进行保存。

（二）区块链技术对金融产业带来的积极影响

1. 信任风险降低

区块链技术所具有的透明性的业态特征能够让经济活动的参与者对相应经济事务的规则有着清晰的了解。区块链技术能够实现自身的各个数据节点对账本的内容加以验证，保证其真实性和完整性。不仅能够保障经济活动的责任可以追溯，还能够使得系统信任的风险大幅度的降低。区块链技术在金融产业中发挥的作用十分的显著，区块链技术所具有的识别系统、时间戳等优势能够将金融产业中信任、隐私和安全问题进行有效的解决。不仅创新了金融保险行业，同时也为金融行业共享经济的发展创设了良好的环境。

2. 金融机构业务流程化

区块链技术在金融产业中的应用能够实现金融机构业务的流程化，区块链技术能够使得清算、结算和审计全过程的交易被确认。这与金融机构传统的运行模式相比较，不仅能够使得人力、财力以及资源得到有效的节省，同时还能够有效的促进金融机构自身竞争力取得进一步的提高。

3. 驱动新型商业模式的创新发展

区块链技术在金融产业中的应用能够在一定程度上驱动金融产业新型商业模式的创新发展，区块链技术能够打破传统商业流程中心化的模式，基于自身数据优势实现新型的商业模式，管理大量的用户身份、制度以及维护任务。区块链技术在物联网中的作用尤為突出，不仅鞥狗促进产品生命周期得到极大程度的延长，同时还能够大幅度的降低相应的维护成本。

4. 促进共享金融和共享经济发展

有效的促进金融信息不对称性的减少，从而实现金融资源配置的优化是共享金融的本质内涵。区块链技术能够更加严格的保护金融信息和金融价值，通过效率高、成本低的流动来实现金融信息和金融价值的共享。与此同死，区块链及时还能够应对共享经济发展中的市场需求，不仅能够促进共享经济发展中交易确认安全性得到大幅度的提高，同时还能够对信息和资金的安全予以保证。

三、区块链技术在金融产业应用中存在难点分析

（一）安全问题

区块链技术的安全性要依赖于大量可信的计算节点，而怎样能够确保大量可信节点在发展之前不受到攻击是区块链技术在金融产业应用中存在的难点之一。其次是区块链技术与合作方之间也存在着一定的信任问题。除了区块链技术存在网络安全的问题，用户端的问题也需要我们加强重视度。怎样能够有效的保障用户的安全，也是区块链技术需要迫切解决的问题。

（二）监管问题

现阶段，各个监管部门对于区块链技术都没有给予充分的认识和重视，相应的法律和制度也处于滞后的状态，并没有及时的更新和健全。这直接导致没有有力的法律制度规范和法律保护对区块链技术的相应经济活动进行有效的监管，这更是直接加大了市场经济的风险。监管问题也是目前区块链技术在金融产业应用中存在的一大难点。

（三）容量和时效性问题

在区块链技术的第一个发展阶段中，也就是比特币的应用中就已经在交易确认中出现了速度越来越缓慢的情况，而比特币的应用规模远远不及商业银行的规模。这也凸显出区块链技术在金融产业应用中存在的容量和时效性问题。大量的确认交易堆积直接延长了交易确认的时间，这直接会耗费大量的资源，更无法估量对于资源的需求。

四、基于区块链技术的金融产业革新探讨

（一）积极应对区块链技术带来的变化

1. 运用新技术

随着时代的发展和金融产业的不断发展，经济环境势必会发生相应的变化，新技术也定会不断的涌现。区块链技术在金融产业中可能会对经营方式和竞争模式等产生颠覆性的改变，但金融产业仍要对区块链技术报以开放的心态来看待，要不断的利用新技术来应对区块链技术对金融产业中经营环境的变化，从而对业务的转型和升级起着积极的催动作用。

2. 落实新方案

宏观经济随着社会的发展已经逐渐进入“新常态”的模式中，这也要求金融产业要对区块链技术具有的价值和存在的潜力进行深层的挖掘，并对区块链技术进行充分的研究，从而落实具有较高可行性的新方案。依据新方案的落实实现内部管理取得全面的提高，同时还能够加强自身风险防范和盈利能力。

3. 探索新途径

充分利用区块链技术所具有的优势对中心化的系统进行升级和改造，实现对自身加强管理和结构的优化。通过探索科技转型的新途径，使得区块链技术能够在结算个风险管理等领域中充分发挥自身的积极作用。同时，还可以利用区块链技术进行各个机构之间合作的开展，拓宽市场道路。

（二）着重防范区块链技术本身的风险

1. 应用层面

区块链技术作为一项新技术，当前的技术应用形式还有待于进一步的完善。区块链技术在应用层面仍存在了一些相应的技术问题有待解决。这些在应用层面中存在的技术问题可能会影响到客户隐私的保护以及交易确认的效率等。基于区块链技术在应用中存在的技术问题，金融产业在对区块链技术进行应用之前应该进行充分的研究，加强防范区块链技术可能会出现的风险。

2. 技术层面

区块链技术在金融产业中的应用势必会对传统的金融业务造成一定的冲击。区块链系统是一个能够实现自我信任、各个节点之间相关联的系统。这能够使得金童中介的重要性大大的降低，这也造成传统商业银行在货币创造过程中的作用在一定程度上被削弱，从而对存款和信贷等商业银行的核心业务造成影响。因此，商业银行在对区块链技术进行应用时也应该加强防范区块链技术层面存在的风险。

3. 管理理念

区块链技术在金融产业中的应用使得各个金融机构具有成本较高的信息系统的整合。想要在金融产业中运用区块链技术完成信息系统的构建，不仅要对信息系统框架进行重塑，还有改变原有的业务流程。最主要的是还有改变传统的管理理念。这也体现出，金融产业在应用区块链技术时应该注重自身管理理念的改进与更新。

4. 监管政策

区块链技術在金融产业中的应用可能会因为监管政策的滞后而带来一些列的风险，随着社会的发展与科技的进步，基于区块链所产生的新技术也将不断的用涌现，想要有效的防止区块链技术对金融产业所带来的风险就要建立和完善有效的监管政策。我国可以阶段英国金融行为监管局推行的监管沙箱来应对金融产业风险的监管手段。这一监管手段不仅能够对金融产业的创新赋予相应的弹性，同时还能够在对风险进行有效防范的基础上支持金融产业新产品的发展。

五、结语

区块链技术所具有的去中心化、去信任化以及集体维护共享的特征，不仅能够促进金融产业信任风险取得大幅度的降低，同时还能够实现金融机构业务的流程化，以及驱动新型商业模式的创新发展，并促进共享金融和共享经济发展。区块链技术在金融产业中的应用势必会为金融产业带来颠覆性的革新，但区块链技术作为一种新型技术，在金融产业领域应用中发挥自身优势的同时，也存在着一定的安全问题、监管问题以及容量和时效性问题。金融产业要运用新技术、落实新方案、探索新途径积极应对区块链技术带来的变化，同时还要通过应用层面、技术层面以及管理理念和监管政策等方面对区块链技术本身的风险加以防范，从而使区块链技术更好的服务于金融产业的发展。

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（作者单位：全球能源互联网集团有限公司）