关于我国金融业综合化经营和发展的相关思考

陈小康

摘 要 金融业的发展是一个国家综合竞争力的重要体现，是我国实现经济转型必须面对的改革领域。本文以此为论点，探索我国金融业综合化经营的相关必要性，以及目前的发展现状，并提出解决措施。

关键词 金融业 综合化经营 存在的问题

一、我国金融业综合化经营的现状

我国的金融业综合经营起步时间较晚，截至目前发展时间不超过15年，但我国政府一直重视对于金融业的综合化发展，并设立了金融业综合化发展试点，由政府与市场同步合理，推动行业发展。目前，金融综合业的发展类型分为四种：第一种是交叉持股型，以金融公司为发行主体，以经营证券、期货、信托等产品为主营业务，并参与其子公司业务的类型，这种类型的经营客户来源面广，涉及不同群体、不同领域，因此金融综合业的发展业也具有较高的消费水平;第二种是产业融合型，即通过金融产业形成合作的模式，这种通过要素的匹配形成的金融综合化经营模式，其优点在于能拥有不同行业领域的优质资源，能够增强自身产品建设，降低经营成本;第三种是金融控股集团，集团通过投资控股银行来发展综合金融业务，集团不经营任何实质性的业务;第四种是地方性金融控股集团，这类集团一般有政府的投资支持，建设目的主要在于通过本地金融综合业务的发展，带动当地整个地区的经济水平，形成区域经济发展优势。

二、我国金融业综合化经营发展过程中存在的问题

（一）金融综合化经营缺乏完善的法律条规

金融业综合化经营在发展前期的研究开发阶段需要大量资金，但目前许多业务企业很难获得银行等金融机构的贷款支持，这时候就需要国家的政策支持和完善的金融制度。近年来，我国出台了很多金融制度，可是大多数集中在大型企业的发展成熟阶段，对中小企业发展初期的政策支持明显较少，财政部门、税务部门、科技部门都出台了各自的金融制度，但各部门之间制度不协调，资金难以得到有效运用。金融业综合化经营的不完善表现在银行体系的不完善和中介机构的不完善，我国许多中小企业有其与生俱来的“短、小、频、急”特点，规模小、资金需求小，与大型银行贷款的要求明显不符，这就需要建立金融业综合化经营的借贷银行，或发展部分小型银行以满足企业贷款，目前我国银行还未完成多层次的结构调整，对许多企业贷款的主体不足，并且金融支持严重不平衡，在经济发达城市资金充足，在大多数欠发达城市资金严重短缺。

（二）管理体制和监管机制有缺陷

我国的金融业综合化经营普遍管理不规范，超过20%的企业难以获得市场认可的原因是市场化程度低，没有建立现代企业制度，企业负责人过于专权，经营过程的主观性太强，发展能力低。部分企业为了得到银行的贷款，只看重眼前短期利益，因为只有拥有良好营业能力的优质企业才可得到银行的信赖，更有甚者，为应对审计调查，设置多套账，以至于无法为银行提供完整的财务报表，制度的不规范和信息的不对称，使银行对企业贷款的风险大大提升。金融综合业务作为一种新业务领域，其技术成分主要包括数据处理系统、文件分类系统、数据库整合系统等，这些系统各自独立，组合在一起能够实现最大化的功能运用，帮助企业有效收集、整合各类信息资源。但即使在现实生活中有不少企业能提供内容完整、真实有效的财务报告，也很难令商业银行信服，很多时候，商业银行都拒绝给这些企业贷款，企业想要上市的融资难度也就更大。在这种情况下，难以对综合金融企业实行全面、有效的监管。

（三）相关专业人才少，行业准入门槛低

目前，西方发达国家在金融综合化业务发展方面普遍设置了较高标准的行业准入门槛，因为金融业的综合化经营不仅要懂得行业专业知识，还需要较高的判断能力、分析能力和决策能力，因此对人才有很高的要求。而我国的金融业综合化发展缺乏严格的准入门槛，导致企业遍地开花，质量参差不齐。另外，法律法规也是保证金融综合业务人才发展的最低要求，也是重要依据。但我国有些法律法规还不够完善，存在滞后性，大多数法律法规的颁发是根据已经存在的问题才加以规范的，在金融工具层出不穷，市场经济快速发展的今天，相关法律法规却迟迟未出台。企业面对丰厚的利润，当然也不会错失机会，于是利用法律的漏洞铤而走险。另外，不同立法部门缺少沟通，对信息进行规范考虑的问题有所差异，导致企业选择有利于自身企业发展的法律法规，对于没有及时、真实的信息的企业，相关法规也没有关于处罚、惩戒的规定。

（四）金融业综合经营模式不完善

在我国，很多金融综合经营企业基本都采取两权分离的管理模式，这是一种不完善的企业管理形式。正常的股份制公司的管理者都是在董事中挑选出来的，而我国大多数企业的经营管理者都是由外部人员来接手，这就导致掌权者不了解企业自身的实际经营情况，管理者就没有披露信息的其他动机，甚至可能出现舞弊的风险，而不同监管部门对信息的分析、处理方式不一致，又缺少沟通、协调和信息共享的机制，所以有可能对金融综合业务给出不同的结论，进而引发争执，不利于业务决策。当金融综合业务企业开始重视并引进相关资金、技术后，更为重要的是如何利用资金技术为企业服务，这个时候，人才就显得相当重要了，金融综合业务需要有较高的专业素養，要求人员懂得整合结构化、半结构化以及非结构化等多种类型的数据。还有，虽然目前我国金融企业管理层的工资已经达到一定的水平，但由于激励机制不健全，没有和信息披露责任关联，导致金融综合业务的人员激励机制得不到长效发展，进而影响其综合能力的提升。

三、我国金融业综合化经营发展的改进措施

（一）完善相关法律法规，营造良好的外部环境

一是做好金融综合技术在金融支付、清算等环节的规划。由于金融综合技术可抛开第三方机构，实现线上直接交易，安全性较高，因此，可尝试建立多方市场交易的统一清算中心，这样便于资金的统一归集与管理，保证区域协调发展。二是探索各金融综合化产品的应用方式。各金融综合产品如股票、债券、期货等若要适应新的经济发展模式，则必定要建立一个全新的应用模式，在此模式下制定细则，进行合理操作。另外，还要开展互利共赢的长效合作机制，建立金融多元产品统一管理的管理机构，推动场景模拟实验，提升安全性，如推广票据合作。三是鼓励银行等金融机构依托新技术开展新的经济增长模式。借助金融综合业务技术，可以开展信贷合约、资产数字化等活动，丰富经济业务，做到效能发挥的最大化，也可应用于经济欠发达地区，高效的支付转移可以降低欠发达地区的经济交易成本，完善市场管理，促进当地发展。

（二）完善金融综合业务的监管框架

要加大对金融综合业务技术的研究力度，将理论转为实践。建立专业的金融综合业务研究团队，关注世界各国的应用方向，并以此为我国金融综合业务研究的参考方向之一。举办金融综合业务经验交流座谈会，双方进行经验交流，开展技术合作，充分发挥新技术的经济价值与社会价值，建立专门的评估机构，进行实时监管。鼓励民间金融综合业务团队研究，政府可给予适当的资金支持与技术支持，通过政企合作、民間自发组织、宣传等形式，让更多人了解该业务，积极参与相关活动。目前，金融综合业务在全球仍处于初步发展阶段，需要合作，制定一系列标准与细则，我国应积极参与规则制定，这样一方面有助于更深层次地了解应用前景，更好地鼓励民间机构、专家团队参与研究，另一方面也能提升国际话语权，为未来发展奠定基础。

（三）加大金融投入，重视科技人才

首先，企业要积极与其他企业开展金融综合业务的技术合作，充分运用社交媒体、互联网等技术手段收集数据，扩大自身收集面。其次，加强人才引进与培养机制，设定激励机制、高新机制引进人才;加强多方合作，为金融综合业务提供场地设备支持，拓宽引进渠道;通过讲座、活动等形式开展职业规划教育，培养员工大数据时代的金融思维。再次，金融企业要转变自身决策方式，改变之前的管理者高层思维，将决策的参与权利扩展到员工、网络甚至社会中，充分重视用户体验度，鼓励员工参与企业的决策中，集思广益，提升员工的工作热情与投入度，有助于企业内部团结稳定。从次，金融企业还要重视社会公众、舆论媒体的评判，合理分析他们的建议，有则改之，以降低金融企业决策的失误率。最后，需要注意的是，企业要重视对事物整体的分析能力，而不是对部分数据样本进行分析，需要对事物进行实时追踪、后期跟进、二次分析，只有这样，才能时刻把握用户的需求，进行科学决策。

（四）更新经营模式，有效防范经营风险

许多金融企业传统的管理模式一般是自上而下的，管理决策总是由高层决定，下层执行，不允许基层人员参与公司事务决策，而且决策者往往是事后决策，即出了问题后才开始重视，才开始研究补救措施。这种管理方式是常规管理思维，但随着信息时代的不断发展，要求金融综合业务的发展需要积极拓展管理方式，借助新技术，加强自下而上的决策模式，改变原有的问题驱动思维，充分利用新技术预测未来发展，并找到可能存在的风险，加以防范，从而增强市场竞争力。金融综合业务的发展需要搭建一个综合数据信息库，收集金融用户的各类需求，完成收集、归类、分析、预测功能，从而进行市场分析、体验度分析，提高金融综合业务日常运营的精准度。

（作者单位为厦门大学）

参考文献

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[2] 李韵.我国金融业综合化经营与监管问题探析[J].中国国际财经

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