提升金融服务品质 助力乡村振兴战略

□ 陈梦琳

2018年，中央农村工作会议根据党的十九大报告提出的实施乡村振兴战略，制定乡村振兴“三步走”战略时间表：第一步，到2020年，乡村振兴取得重要进展，制度框架和政策体系基本形成；第二步，到2035年，乡村振兴取得决定性进展，农业农村现代化基本实现；第三步，到2050年，乡村全面振兴，农业强、农村美、农民富全面实现。“三步走”战略为乡村振兴构划出蓝图，实施乡村振兴战略，离不开金融支持，金融助力乡村振兴战略责无旁贷，提升金融服务品质，助力乡村振兴战略刻不容缓。

一、加大金融供给是助力乡村振兴战略之源

目前，我国农业正呈现出规模化、机械化、信息化趋势，新型农业经营主体大量涌现，农业结构调整、农业品种优化与扩大农业生产规模，将会释放出巨大的金融需求。农业银行根据2018年中央一号文件精神，制定出台的《关于全面做好乡村振兴金融服务的意见》，明确要求：把服务乡村振兴作为当前和今后一个时期全行服务“三农”工作的基本统领，要紧紧围绕中央实施乡村振兴战略重大部署、重点任务和重要工作，全力做好金融服务，以新气象新作为开启新时代服务“三农”新征程，全速助力乡村振兴战略实施。

（一）创新抵质押方式。基层金融部门要紧抓农村产权改革契机，开展农村承包土地经营权抵押贷款和农民住房财产权抵押贷款工作。积极组织实施金融服务农村产权制度改革行动，唤醒农户沉睡的资本,探索发放农村土地经营权抵押贷款,为现代农业发展注入新活力。积极发挥金融部门职能作用,开发创新涵盖林权、土地承包经营权等农户产权的融资产品，为土地承包经营权流转融资提供完善的服务保障，为乡村振兴战略的实施发挥积极作用。

（二）提高信贷可获得性。以夯实农业产能和推动农业发展方式转变、满足现代农业发展各环节资金需求为着力点，进一步构建资本充足、功能健全、服务完善的现代农村金融组织体系。引导银行业机构下沉服务重心，深入推进基础金融服务“村村通”工程，改善贫困村金融服务短缺问题，发挥政策性银行的引领作用，加大对农村公共设施、农田水利设施、农业产业聚集区基础设施的信贷投放力度，解决金融服务最后一公里问题。践行普惠金融，建立贫困地区银行业机构包干明细表，引导责任银行发挥协调作用，统筹推进银行业机构增加对建档立卡贫困户扶贫小额信贷的投入。积极引导社会资本和民间资本进入农村金融领域，培育农村社区金融组织，提高金融服务可获得性。

（三）建立风险共担模式。建立完善政府增信机制，由政府设立风险补偿金，银行按照放大N倍原则定向对农户发放贷款。建立“银政保”风险分担模式，创新开展“政银保”贷款特色产品业务。实施银政共管机制，针对银行人员不足、信息不对称的情况，与政府率先实施政银共管机制，由政府相关部门推荐客户协助贷前调查、贷后管理、不良清收，由银行提供融资、咨询、培训等金融服务。

二、推行普惠金融是助力乡村振兴战略之本

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本，为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。长期以来，我国农村金融市场发展不均衡，金融供求配比失衡，金融服务的可获得性和便捷性与城市相比，还有较大差距。金融支持乡村振兴战略，首要任务就是要推行普惠金融，着重解决涉农金融服务不平衡、不充分的问题，把更多的金融资源配置到乡村振兴的重点领域和薄弱环节。

（一）完善农村普惠金融体系。通过政策扶持和市场需求引导，激励现有各类金融机构向乡村延伸业务，向农村贫困地区延伸服务、拓展功能，形成全方位、多层次、广覆盖的普惠金融体系，不断放宽市场准入条件，合理引导社会资本和民间资本进入普惠金融领域。建立以各种金融机构并存、功能互补的金融服务机构体系，增加普惠金融服务供给，满足经济社会发展需求，达成普惠金融“普之城乡 惠之于民”，不断延伸服务到需要金融服务的弱势群体。稳步推进金融知识下乡，围绕“信用与乡村发展”“信用与乡村生活”等主题，开展金融知识讲座和宣传，营造良好的农村信用氛围，广泛开展“好信用建好档案，好档案优先贷款”等形式多样的金融普及活动，提升乡村居民运用金融服务创业致富的能力，实现农村富裕，农民增收。

（二）促进农村普惠金融发展。扩大农村金融服务规模和覆盖面，根据普惠金融业务发展规划，加强财税、金融、投资政策的协调配合，建立健全以激励为导向的普惠金融政策体系，鼓励商业银行建立支持农业供给侧结构性改革可持续模式，进一步增设网点，落实“三农”信贷中心，确保涉农贷款逐年增加。发展农村互助金融、合作金融，组建农业租赁金融公司，满足新型农业经营主体所需提供的多元信贷服务。推进征信体系平台建设，建立跨机构、跨地区、跨行业、跨部门的信息共享、交换和交易机制，打破不同机构、公司和部门之间的信息闭塞，丰富“三农”业务主体信息的来源、维度和频率。组建专业团队、投入专项资金，联合电商交易平台、农贸交易市场，进行征信数据采集试点、推动“三农”征信数据库建设，做好农村低收入群体、小微企业等基础信息收集、加工和评价工作，奠定农村普惠金融服务基础。

（三）深化农村普惠金融服务。在中国离开了农村、农业和农民搞任何形式的普惠金融活动，都是无本之木、无源之水。金融助力乡村振兴，就要多措并举深化农村普惠金融服务，农村是普惠金融的重点所在，农业是其服务的主要产业，农民是其服务的主要群体，对“三农”的金融服务是普惠金融最重要的任务之一，根本所在。要围绕“三农”发展新变化，拓展金融服务新空间，要结合“三农”经营新特点，开发金融服务新产品，要依据“三农”服务新要求，创新金融服务新举措，让普惠金融服务下沉到最基层，解决传统金融体系覆盖不到的小微企业、个体经营人群、个人消费者等金融服务问题。

三、提升服务品质是助力乡村振兴战略之要

乡村振兴战略是新时代解决“三农”问题的重要国家战略，对构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系提出了新要求。农业银行出台《关于全面做好乡村振兴金融服务的意见》，明确提出“加快创新，深化改革，守住风险底线，积极构建金融服务乡村振兴有效模式，努力为乡村振兴战略实施提供全方位综合化金融服务，有力提升金融服务乡村振兴能力和水平”总要求。既体现了金融支持农业现代化建设的决心，更体现了国有大行做好乡村振兴金融服务的责任担当。

（一）精确定位。对接中央实施乡村振兴战略阶段目标任务，农业银行制定的实施金融服务乡村振兴“七大行动”工作目标，对金融服务乡村振兴战略实行了全覆盖，细化每一行动的具体实施方案，分解落实推进责任，明确目标施行路径和激励机制，从而真正保障行动方案施行，为助力乡村振兴战略定位好金融服务方略。一是建立银政合作机制。加强与当地政府的汇报沟通，始终围绕有效解决政府金融需求持续开展工作，积极对接发改、财政、扶贫、农委、环保、国土资源等政府相关部门，建立与相关部门的常态联络机制，了解掌握政府“三农”政策和动态，为金融服务乡村振兴打好基础。二是优化信贷投放机制。完善乡村振兴战略差异化信贷政策体系，明确区域信贷政策和新兴产行业信贷政策，特别是明确特色农业、农业农村基础设施建设、农民“双创”和消费升级等重点领域专项信贷政策。建立信贷审批绿色通道，对乡村振兴重点领域和贫困县域支行的项目贷款，采取绿色通道，实行上下级行联合调查、前后台平行作业、利率和授信合并审批。加大减政放权力度，增强涉农金融机构经营活力，特别是对政府组织的棚户区改造、“两供两治”等自身现金流能覆盖贷款本息的项目更要加大放权，精简流程，提高服务效率。三是配套资源保障机制。坚持“三农”业务优先发展战略定位，实现信贷规模、经济资本、财务费用、固定资产、用工计划等经营资源向涉农金融机构倾斜，优先保障金融服务乡村振兴的“人、财、物”需求。在信贷计划和经济资本配置上向“三农”业务倾斜，对涉农贷款、金融扶贫贷款、农户贷款等业务单独配置增量计划。实现员工招聘、金融科技向县域倾斜，充实“三农”服务团队，设置“三农”科技研发团队，推进金融服务“三农”的深度融合。

（二）精心设计。金融服务的每一个具体行动和具体工作都要通过具体的金融服务产品来得以实现。随着农业生产要素集约化和农业生产经营链条化发展，金融服务要站在服务“三农”的第一线，要围绕乡村振兴的重点领域和关键环节，不断加大金融产品、服务模式的创新推广力度，提高金融服务乡村振兴的精准性和实效性。一是加快特色产品研发。深入研究“三农”新主体新要素新业态的金融需求，跟进设计好金融服务“三农”的产品。如抓紧研发返乡下乡人员创业创新贷款、民俗手工贷款等“双创”信贷产品；积极创新基于农村集体资产收益权、股权的新型抵质押担保产品；针对特色小镇开发、美丽乡村建设以及健康、养老、文体等领域，出台专项信贷支持政策，加快配套金融产品研发创新。二是探索有效服务模式。围绕乡村振兴重点领域、重大工程，着力构建“服务到位、风险可控、发展可持续”的商业模式。如针对农村一二三产业融合领域，以农业产业化联合体、农村产业融合发展示范园、田园综合体等新主体新园区为抓手，构建农业全产业链金融服务模式和园区建设综合服务模式；针对农村产权制度改革领域，通过优化“四权”抵押贷款、创新集体资产抵质押担保方式、研发农村“三资”管理平台，为客户提供集信贷融资、支付结算、财富管理于一体的金融解决方案。三是建设打造“线下+线上”全方位服务平台。向最基层、社区和农村延伸金融服务平台和金融服务链条，推行精细化、低成本、可复制、高成效的标准化金融连锁经营方式，利用线下“营业网点+自助银行+金融便利店+惠农通服务点”，和线上“惠农e通平台+网上银行+手机银行”，形成“不论远或近、服务零距离”的金融服务全覆盖格局，精心设计和创新有针对性的普惠金融产品服务“三农”，助力乡村振兴。

（三）精细管理。实施乡村振兴战略离不开金融服务，相信和依靠“三农”是开展好金融服务“三农”，助力乡村振兴的基础和前提。一是开展好网格化管理。要依靠农村现有建立的行政责任网格，把金融服务融入其网格之中，实行金融服务网格化管理。对辖区实施全面服务的同时，联合最基层客户以及社区乡村一道运用高科技、大数据、云计算、互联网等手段，对网格辖区内的用户、单位结合进行信贷信用的评估评定。分门别类、建档造册，建立先进、动态、标准化的信贷风险控制机制，逐步完善和规范风控流程，从信息处理、评审审核、审批贷款、跟踪服务、考核激励等方方面面形成一闭环管理控制链。二是开展好精细化管理。坚持向管理要效益，深化转变金融服务方式，挖掘内部管理潜力，在逐步推行工作项目化、目标清单化、管理规范化、服务流程化、保障精细化的管理目标同时，要根据基层“三农”发展实际，充分依靠、相信和放权基层金融机构和服务人员，在风险可控的前提下，最大限度服务好“三农”发展。健全考评激励机制，优化“三农”业务绩效考核体系，专项设置区域贷款、行业贷款、专项涉农贷款和产品模式创新等金融服务乡村振兴战略的考核指标，加大考核结果与业务授权、资源配置和领导班子奖惩的挂钩力度，充分发挥考核指挥棒作用，确保金融服务乡村振兴战略落到实处、取得实效。三是加强监管和侵权责任追究。全面加强诚信教育，构建和完善涉及“三农”的信用体系，保护金融消费者权益。要加强运行监管，普惠金融虽然服务的群体是大众，甚至是一些弱势群体，但是服务品种不能单一，服务手段和方式不能落后，要及时运用现代一些最新型的科技手段，像互联网、移动金融、通信技术、大数据等技术和成果，不断拓展服务品种，强化服务措施，丰富服务内容，优化服务流程，制定标准化服务制度和操作规范，建立无缝衔接的生态服务和监管系统，不断创新金融服务提升金融服务品质。要加大对失信者的追究和曝光，建立相应部门负责监督落实，对不落实、失信于民的，必须追究责任人的责任，让失信者寸步难行，保护和维护信息管理主体的征信权益和权威。

（四）精准服务。农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，乡村振兴战略是新时代解决“三农”问题的重要国家战略，农业银行江苏分行作为姓“党”、姓“农”的国家队，在支持乡村振兴战略的过程中，要始终发挥金融服务的主流、主导和示范作用。一是围绕农村生产、供销、信用，创新金融服务。借助大数据、云计算、人工智能等现代信息技术手段，提高金融服务的技术与数据应用能力，优化业务审批流程，提升农村金融供给的配置效率和服务水平。探索发放农村土地经营权和农房抵押贷款，开展农业设施、设备抵押贷款和生产订单融资，提高额度、延长期限，打造差异化金融产品体系，最大限度为农业生产提供不同需求的金融服务。二是围绕农村绿色发展，创新金融服务。发挥涉农金融机构对农村绿色产业发展的引导、约束和杠杆功能，围绕农业向绿色化、低碳化转型发展的方向，加大绿色信贷投放，支持循环农业技术、绿色种养殖业、绿色加工业扩大规模，满足绿色、低碳农业不断扩大的金融需求。创新绿色金融产品，通过贷款客户分类管理，落实评级授信政策，扩大授信额度，建立面向现代农业科技示范园、农业循环经济种养殖龙头企业、生态农业的“绿色贷款通道”，调动涉农金融机构发展绿色金融的主动性和积极性，加大对符合条件的农村绿色小微企业和绿色项目的信贷投放。三是围绕幸福产业、民生产业发展，创新金融服务。围绕社会主要矛盾变化，加大对区域和县域旅游、养老、健康、文化、体育、教育培训等幸福产业、民生产业的金融服务力度，增进民生福祉，满足人民日益增长的美好生活需要。围绕休闲农业、观光农业、农家乐等优秀乡村旅游项目建设发展提供金融服务，推动乡村旅游产业振兴发展。围绕公立和民营医疗机构提档升级和集团化、品牌化连锁营运等项目量身定制金融服务方案，提供综合金融服务。把握农民市民化和农村消费升级发展机遇，大力拓展农民进城购房、自建房、汽车消费和生活消费信贷业务，创新推广惠农保险、惠农理财、惠农基金等适合农民特点的金融产品，切实做好农户和农业转移人口金融服务工作，提升农村地区民生金融服务水平，提高广大农民的获得感和幸福感。