银行业加强互联网金融创新探析

□ 徐圣涛 顾云红 施 淼

近年来互联网金融呈现井喷式发展，已深入到我们生活的方方面面。而商业银行作为传统金融行业为跟上金融市场发展的脚步也将互联网金融领域作为未来新的发展点。以农行为例，中国农业银行正在大力推广网银和掌银，微银行、二维码公众号等新兴电子渠道的上线让银行互联网金融模块越来越成熟和系统，多数非现金业务都可以动动手指在网银、掌银上完成。但银行与互联网金融的合作尚未完全建立，还有很多可以创新和开拓的空间。

一、互联网金融对传统银行业的影响

互联网金融现已进入高速增长阶段，其操作灵活性、资源丰富性、资金可获性等特点赋予了互联网金融强大的市场竞争力。互联网金融的强势加入瓜分了很大一部分原属于银行的“市场蛋糕”。 可以说互联网金融的加入既是机遇也是挑战，它开拓了市场资源也占据了一部分资源，银行业在现有的市场背景下，目前普遍的经营模式限制了银行业的发展，银行原有的利润空间受到互联网金融的挤压在不断萎缩，要想实现转型就得将互联网金融纳入银行业金融服务。

（一）互联网金融改变了商业银行的传统经营模式。首先，第三方支付削弱了银行在支付结算领域的主导地位，银行原有的支付结算体系主要是银行卡转账，跨行跨地区转账形成的手续费是银行重要的利润来源，银行卡转账安全、时效性强，但是也具有手续繁复、支付渠道有限、兼容性差等特点。第三方支付的崛起让商业银行丧失了小额转账的优势，第三方支付成本低、快捷易操作和传统银行支付结算注重风控的理念有一定出入，但更为大众所接受，大量客户转而选择第三方支付。当然银行业也快速做出应对，推出网银、掌银服务，开通快捷支付功能，现阶段我国银行业电子渠道交易已经大大超过柜面渠道，但是几家第三方支付公司已经树立了龙头老大地位，限制于制度、受众等多方面因素，银行还无法在互联网金融的支付结算上撼动第三方支付公司。此外，互联网金融给中小企业提供了新的投融资渠道。商业银行的贷款手续较繁琐，对风险控制要求较高，这使得很多小微企业无法成为银行的目标客户，面临融资难的窘境。互联网金融填补了这一领域的空白，且互联网金融提供的投融资服务针对性、可选择性较强，这些优势使之发展迅速。互联网金融的发展也给银行业以启发，近年来银行业也在不断创新发展。以农行为例，农行开始了转型调整，从以产品驱动的销售型向以客户需求为中心的资产配置、风险收益配比的服务型转变，从传统的代销角色向资产管理的集成转变。最明显的变化是基于客户信用数据、资产数据的信用贷款、自助质押贷款等产品的上线并迅速得到客户认可，以网捷贷为例，这种免抵押担保的贷款支持线上申请，利用大数据调取客户征信记录、资产状况，实时审批、随借随还、审批额度内可灵活用款，相较于第三方平台贷款的高利率、小额度，银行提供的信用贷款产品更容易获得客户的认可。

（二）互联网金融开拓了银行业的经营范围。第三方支付企业现已不仅仅满足于支付结算业务，这些企业以支付结算为起点不断扩大业务经营范围，基本涵盖了银行的主要经营范畴，生活类如代扣代缴水电费、信用卡还款、手机充值等，投资理财如基金、理财等的销售。甚至在银行传统业务上有所突破，如结算业务和贷款业务，金融脱媒如快捷支付不再需要银行卡作为支付介质，银行的贷款类业务银行是放贷的主体，互联网金融给个人存贷款开辟空间，个人也可以投资放款。此外，我国的互联网本身就与电商业有着千丝万缕的关系，这种先天优势使互联网金融渗透到网购、生活娱乐、旅游业等各个领域。银行业也逐渐意识到要转型升级不仅要将传统金融业务做大做强，还要探索新兴领域，商业银行的经营范围也在不断扩大，和各行业、各领域商户的合作也越来越多。

（三）互联网金融对银行业的服务质量、业务流程提出更高要求。互联网金融对顾客的争夺使商业银行危机感增强，为了留住顾客，商业银行的服务要更加“以人为本”。多数时候，互联网金融提供的服务是自助型的，而银行的传统金融业务是基于网点，面向客户的直观交流的服务，现在银行业的竞争压力变大，这就要求银行要进一步提高服务水平、顾客体验来留住顾客。另外，互联网金融的崛起很大程度上得益于操作的便利、对时间空间的限制少、灵活性机动性强。银行要想挽回这种劣势就要对业务流程不断优化，减少顾客等待时间，设计的产品要不断推陈出新适应需求，并加强24小时开放的自助服务的革新建设。

二、银行业加强互联网金融创新的对策

未来银行业要直面互联网金融的挑战，这种挑战也是机遇，银行业突破现在的瓶颈的重要一环就是加强互联网金融创新，与互联网金融互相融合、互相促进。

（一）加强创新。首先要摆正心态和位置，市场是一块巨大的蛋糕，无论是互联网金融还是银行都不可能一口吞下，所以商业银行首先要认可互联网金融。同时，要重视互联网金融的新技术革命对银行的冲击，银行业要摆正自己的位置了解自己的优劣势所在，银行业意识到互联网金融发展空间巨大时，要换位思考，“师夷长技以自强”。现在的经济环境下，互联网金融对银行业最大的冲击集中在三个方面：支付、信用、渠道，银行业可以以此为切入点进行创新。

第一，支付方面。第三方支付平台作为互联网金融的一个重要代表，近年来发展势头非常迅猛，在一定程度上威胁到了商业银行的支付结算地位。第三方支付平台能够发挥临时存储和中介的作用，是互联网企业所主导的金融业务之一。不过虽然其使银行的结算支付业务受到了威胁，但银行并不可能完全被其所取代。可以说，传统金融业务通过互联网第三方支付平台这种支付和结算方式得到了补充和延伸。因此，银行可与互联网金融企业之间加强合作。通过第三方支付机构银行可积累更多客户信息，并深入分析这些数据，而互联网金融企业通过与银行合作，可使客户更加信赖他们，可见，通过合作，双方能够取长补短，以使客户的个性化需求得到满足，使第三方支付平台更加稳定和广泛，对更多客户形成吸引，并能将更优质的服务提供给他们。

第二，信用方面。银行可以在信贷和资金信息方面与互联网金融进行合作，也可以整合现有资源，利用银行多年积累的专业优势开发出适用于银行业更加专业化的信用贷款体系。互联网金融的出现，在一定程度上解决了中小企业贷款难的问题。中小企业利用互联网贷款平台，使信息不对称的问题得以消除，融资交易所需的成本减少，更有可能成功获得贷款。银行作为传统资金中介，信贷方面比较薄弱的板块正是中小企业信贷，商业银行有天然的资金优势，互联网金融虽然与银行信贷模式迥异但仍要依靠银行才可能正常运行。所以，对于这种信贷关系，银行可采取恰当方式参与进来，使自身影响力提高，并为这种信贷模式的发展起到促进作用。互联网金融企业利用互联网将大量资金信息收集起来，对银行而言，这些信息可帮助他们了解客户的投资偏好、投资渠道、各方面的资金需求等。此外，银行与互联网金融企业加强合作，还能向其学习数据处理等方面的技术。此外，互联网金融在提供便捷、个性化的服务、简化业务办理流程、挖掘数据等方面具有显著优势，不过其必须和银行共同处理贷款纠纷等问题。互联网金融目前还刚刚起步不久，呆账、坏账自然还比较少，不过随着贷款额度的提高、互联网金融企业本身规模的逐步扩大，势必会出现更多的呆账、坏账。互联网金融企业要想对这种局面进行控制，对贷款纠纷进行合理处置，就需要和银行进行合作，借鉴银行的成功经验，吸取教训，使问题得到更好的解决。

第三，渠道方面。银行业要坚持革新的理念，不仅着眼于传统渠道的信息获取，也要重视互联网这一信息汇聚的平台。商业银行传统的渠道信息来源于广泛分布的网点，现阶段各大银行对于基层网点信息的收集都非常重视。而互联网是另一个成熟的获取信息的渠道，面对竞争加剧和整个金融客户、消费模式的改变，商业银行要积极适应信息化的要求，全面推进大数据的体系建设，将互联网信息技术转变为建设信息化银行的有力支持。大数据时代已经来临，银行业已经历过数轮内部革新，这次也要跟上外部变革的脚步，除了学习互联网金融的优势亮点，银行业还不能停止具有银行自身特色的自我创新，银行业数百年的历史累积了一套专业、人性化、风险收益平衡的体系，在探索创新中可以将电子化、移动化与银行专业体系相结合，帮助银行向更人性化、更个性化、更智能、更高效转型。互联网和大数据的应用普及加速了金融创新，也改变了客户行为。一方面，互联网降低了银行与客户间的信息不对称，客户的自由选择权得到大幅释放，可选择的产品增多，这催动了银行金融产品的更新换代，又加速了客户的流动，客户忠诚度快速下降；另一方面，客户可以依靠互联网技术便捷、低成本在不同金融机构之间实现资金流动，选择的增多提高了客户的价格敏感度，互联网金融机构在营销推广上的优势吸收了资本市场的许多资金，尤其是小额零散现金，在营销宣传上银行受到的监管和制约较多，造成了部分客户的流失。但强监管也是利弊共存的，强监管实现了银行金融产品合规稳健、市场认可度高的特性，尤其是P2P平台缺乏风控监管频繁爆雷、倒闭，2018年6月至7月短短50天内共有163家P2P网贷平台出现问题，造成投资人本息受损。银行可以突出自身专业、负责任的良好企业形象，开发自有的互联网金融。银行自有的互联网金融对银行来说非常重要，是未来重要的利润增长点，银行可以借鉴优秀的互联网金融企业的经验，利用互联网的开放性集诸家精华成自家风骨，开发有鲜明特色的银行互联网金融平台并进行着重推广。

（二）加强合作。与互联网金融的合作，银行可以深入运用互联网技术，最大限度提高业务运行效率、科学决策水平和客户体验度。经营上，原有的等客上门、单一产品服务所有客户的模式要首先打破，银行提高服务品质的同时需要主动拓展服务产品和范围，使金融服务与客户交易深度融合，发展银行金融功能的同时兼顾生活服务功能。银行可以借助互联网信息技术，整合交易上下游，搭建交易平台，建立与之相对应的金融服务平台；也可以在金融服务平台的基础上开拓生活、社交等线上功能。支付宝和微信的蓬勃发展正是因为其以网络为端点构建铺开了覆盖我们生活方方面面的网，银行业想要在现有金融市场继续占据一席之地也需要布局起有自身特色的金融生态，要以客户为中心，为客户提供个性化需求的产品和一站式综合服务，现今越来越多的银行已经意识到这一点的重要性。以中国农业银行为例，原有的农行掌银经过数次升级，功能上有了突飞猛进，投资模块、信用卡模块和生活模块分隔更清晰，投资模块继承原有掌银产品丰富的特点，将重点营销产品专门列出直观展示给客户；与信用卡相关的业务集中放置在信用卡模块，客户激活、办理分期、查询积分、领取优惠券店可以一点接入、一次完成，大大提升了客户体验；转变最大的就是生活模块，新掌银生活模块罗列了衣食住行、生活缴费等功能，这些增值服务的推出给客户提供了便利的同时通过线上获客增加了客户黏性，网上商城改为与平台企业京东合作，提高商城客流量的同时采集客户数据。新掌银的风控功能也不断加强，人脸支付、指纹支付、软token等的使用让快捷支付更大额更方便、让移动支付更安全。今后线上金融资源将成为兵家必争之地，要将线下产品布局到线上，此外未来银行在挖掘客户金融需求的同时，要向智慧型、场景化、一站式发展。银行管理上，要引入大数据技术，银行各层级获取的交易信息、数据资源都应纳入大数据之中，对这些信息进行分析处理可以获取客户行为特征和市场趋势，真正了解客户，实现精准营销。同时，积极构建整合统一的管理信息平台，统一管理指标规则，形成面向不同层级管理者的报表体系，提高管理决策的数据支撑水平。银行搭建的服务平台要体现出金融服务的专业性，打通网点、自助机具、网上银行、客户经理以及客服中心等不同服务渠道，形成区别于互联网企业线上线下结合的服务渠道。