农村地区普惠金融的发展路径分析

姜颉

摘要：多年来，城乡贫富差距、区域经济发展不平衡等问题仍然是我国需要攻克的难题，农村发展一直处于缓慢，我国农村的金融体系大多都不够完善，农村的金融服务也大多数处于供不应求的状态。然而，政府对农村普惠金融的推广和发展成为解决这些问题的重要途径。促进农村普惠金融的发展，让农民，低微收入人群，小微企业在金融服务中都能雨露均沾。

关键词：农村;普惠金融;农民;发展

一、普惠金融的概念

近年来，金融界对于普惠金融的定义没有确定，主要为两个定义：第一，认为普惠金融为一种金融体系，这是一种让普通老百姓们都能享受更好更多的金融服务，注重支持微小企业和实体经济的成长，具备有效和全面性的金融体系。第二，认为普惠金融是一种金融服务，始终坚持着商业机会平等以及经济可持续发展的原则，让各地金融方面的硬件设施得以完善，构建与健全各地的金融体系。实质上就是给具有金融服务需求的群体可以承担的成本提供优质的金融服务，其主要对象为农民群众、低收入群体或微小实体经济等。

二、农村惠普金融的现状

1.农村金融服务内容单一

多年来，虽然农村信用社根据扶持“三农”政策的需要，不断增加多元化的贷款项目，比如现在可以办理大学生的助学贷款，支持农民创新农业模式的农户小额贷款，各种扶贫贷款等。但是农村的金融服务内容仍然以存取款为主，其他服务内容少之又少，而且存取款金额较小，农民的资金难以得到组织与运用。

2.农村金融服务主体缺位

农村里，较多的商业银行向大中城市撤离，国有商业银行基本上在农村已经被农村合作社取代，但是农村的商业银行作用力太低。而农村的农业银行大多数也以农民的存取款业务为主要服务内容，关于农村金融服务方面的业务十分缺失，实在对农村金融的发展起不到太大作用。所以农村金融服务中只有農村信用合作社提供真正的金融服务，可见，我国农村金融服务的主体过于欠缺。

3.农村金融服务机制诸多矛盾

农业生产大多都是以家庭或者个人为单位，农业生产与经营十分分散和狭隘。所以农业生产金融贷款的资金额度小，发放人群广。所以传统的分散经营与农村金融中的集约化发展出现诸多矛盾，导致农村金融服务实施困难，效率低。

三、农村惠普金融的发展路径

1.打破观念，鼓励供给主体参与

其实，现在许多以商业银行为主的金融服务供给主体都不愿去农村的原因，主要是他们认为，偏远地区和农村的金融服务的成本一定是很高的，而且实施难度较大。但是通过对农村诸多的深入调查后，调查结果为，农村较中小城市其信用度反而更高，农村小额度贷款项目众多反而可以极大降低金融服务主体的金融风险。所以政府要加强其正确观念的宣传，打破金融服务的供给主体对农村金融的错误看法，通过相关补助政策，鼓励金融服务供给主体们来到农村。吸引各种各样的机构与群体参与农村金融服务，促进农村金融服务主体的多元化和全面化，根据农村特别的金融服务需求提供各种各样相对应的服务。让农村分散的金融结构成为完善的可持续的农村金融体系。

2.大力发展移动金融

在这个全民移动互联的时代，手机支付已经成为重要的支付手段。当然了，在农村也不例外，大多数人都在用智能手机，微信支付，支付宝支付已经成为常态。而通过网银，支付宝等方式进行转账、缴费、购物已经是现实生活。移动金融，主要是随时随地可以进行交易，方便，而且速度十分快，对于人们日常生活十分方便。只要是提供更好的设施支持以及相关知识的宣传，为移动金融走进农村创作条件，移动金融一定会在农村发光发热。移动金融的转账、查询、支付作用不低于银行的ATM机、POS机，其使用量也绝不低于银行卡。所以在农村大力发展移动金融，对农村普惠金融发展是十分重要和必要的。而且在国家的《指导意见》中指出，移动金融是能够不断扩宽金融服务形式的，让当代的金融产品得以创新和升级，是惠普金融十分有效的发展路径。所以，农村惠普金融更是要牢牢把握住移动金融这一机会。

3.整治民间借贷行为

在农村，农民的法律意识薄弱，什么事情的决定往往草率、简单，没有经过规范的法律程序。特别是民间特别多的贷款都十分不合理，不规范。民间许多借贷公司都是老百姓自己成立的，没有得到法律认可。而且，其借贷利息十分高，催款手段也极为恶劣。让老百姓对贷款行为十分恐惧。所以，政府要对民间借贷进行整治。首先，必须民间借贷公司的注册严加考察，提高其注册金的额度，严格检查公司注册金的缴纳，确保一切无误，才能注册公司。然后严格控制借贷公司的借贷范围，不准进行外地的借贷，不准随便吸引群众集资，违反者必须严惩。最后，政府针对民间信贷公司信用问题，制定相应的法律法规，对于具有恶性信贷行为必须严惩不贷。可以建立建议投诉平台，提供给人民群众发表对于信贷公司的评价，以及对不良行为信贷行为进行举报的平台。

4.农村金融服务产品创新

现在大多数农村金融服务产品单一，没有新的产品的支撑，很难吸引资金的流动，没有资金的流动，农村的普惠金融就难以得到快速发展。农村金融服务必须与互联网相结合，建立一个农村农业产品与城市市场可以进行交易的线上平台，让农村金融联系电子商务与电子政务，让农村与城市接轨，相互促进。对于农村金融服务产品的创新必须要坚持不懈、与时俱进，让我国农村普惠金融得以全面发展。

结语

农村普惠金融的发展道路必然是曲折的，不断培养相关人才和完善普惠金融机构体系才能让普惠金融在农村发展得更稳定，让普惠金融真正做到普惠民众，造福民众。

参考文献：

[1]郑燕冰，周敏.农村普惠金融可持续发展探索[J].福建金融，2015（12）

[2]齐曼，宋淑芳.我国农村普惠金融发展探讨[J].经济研究导刊，2016（20）