对河南省农村—信用社农户小额贷款业务的调查——以南乐县联社为例

袁 迪

（河南财经政法大学，河南 郑州 450046）

本研究以河南省濮阳市南乐县农村信用社为对象，通过了解南乐县农村信用社小额贷款业务的发展，分析南乐县农村信用社农户小额贷款存在问题，为河南省濮阳市南乐县农村信用社农户小额贷款业务的发展提出改进对策。

1 农户小额贷款业务概述

农户小额贷款业务指的是农村信用社为了改善农信社信贷服务水平，简化信用贷款手续，为了解决农户融资难问题，增加农民收入，促进农村经济发展而开展的根据农民的信用状况，在规定的贷款数额和期限内向农民发放的不需要担保或抵押的贷款。它的服务对象主要是从事农产品生产的农民以及其他与农村经济发展有关的企业或个体工商户等。

2 河南省濮阳市南乐县农村信用社农户小额贷款业务存在的问题

2.1 业务资金供给与农户需求的结构错位

供给方面的资金，截至2015年年底，全国信用社不良贷款余额3 000亿元，占贷款额的42%，超过20 100家信用合作社破产，占总数的53%。为了弥补信用社贷款资金的缺乏，央行发放了大笔数额的贷款，然而资金规模远远不能满足农户的贷款需求，毕竟是在试点阶段，农村信用社小额贷款对农信社来说还是个新鲜事物，并且农信社资金投放一向是重城市轻农村，要想让它把大部分信贷资金用于小额信贷还需要时间。

资金需求方面，当前我国属于需求型金融体制，信用社小额贷款业务成功拉动我国金融需求到达一个新的高位。对于普通老百姓来说，向信用社进行借贷融资已经不再是一个可望不可即的梦想，南乐县各乡镇很多贫困户都是因为有了农村信用社小额信贷的资金支持发家致富，先富带后富，这些人的成功肯定会驱使越来越多的农户向他们学习，农信社小额信贷资金的资金需求额也会越来越大。

2.2 单一的金融服务与贷款需求多元化的矛盾

对于南乐县而言，农产品需求结构已经不像原来那么单一，除了粮食作物生产外，现在还有大豆种植，莲藕种植，鱼类养殖等，相应的农民的信贷需求也从生活性消费需求向生产性需求转变，农户的信贷需求大幅度增加，小额信用贷款已经无法满足生活和生产性贷款需求。然而农村信用社在发放小额信用贷款时，仍然按照原来的贷款金额和贷款模式放贷，没有考虑农户的贷款需求变化，而且某些地方的信用社为了降低贷款风险，人为地压低贷款额度，小额信贷的扶贫作用没有发挥出来。

2.3 所贷农户结构贫富不均

南乐县农村信用社在进行信贷定位时所选取的贷款对象范围很窄，大多是个体工商户或是经济富裕的农户，而真正需要贷款的经济状况不佳的农户因为不能提供担保或是抵押而申请不到小额贷款，在我国的农村金融市场上几百元左右的贷款基本不常见，小额贷款的“小额”是有一定限制的。从对南乐县农村信用社的实地调查显示，农信社之所以不愿意向贫困户发放小额贷款，一是受我国金融市场利率管制的影响，金融机构贷款必须要有一定的规模才能获得收益，小额贷款的规模太小；二是贫困户不能提供担保或抵押，农信社对他们的偿还能力缺乏信任，不敢向穷人发放贷款。这就是导致南乐县农信社小额信贷所贷农户结构贫富不均的主要因素。

2.4 贷款手续麻烦

南乐县农村信用社小额贷款业务还存在贷款手续麻烦这一问题。究其原因主要有以下两个方面：（1）某些农信社在进行放贷时，不论贷款金额大小，一律要求贷款农户提供担保或抵押，即使是像3 000元、5 000元这些小数额也要提供担保或抵押，无法提供担保或抵押的农户就不能申请小额贷款，把很多迫切需要资金的农户拒之门外。（2）某些农信社为了降低放贷风险，在贷款已有程序的基础上，结合本社实际，增加一些贷款手续，使得贷款手续更加麻烦。

3 河南省濮阳市南乐县农村信用社农户小额贷款业务发展对策

3.1 建立市场化运作

南乐县农村信用社小额贷款业务要解决业务资金供给与农户需求结构错位的问题，必须建立有效的市场化运作模式。一方面，南乐县农信社可以根据自身实际合理调整贷款利率，在与金融机构保持基本一致的同时，也能够有效地降低高利率，吸引更多的贫困户进行贷款融资。同时，在小额信贷业务资金供给无法满足农户日益增长的贷款需求时，可以适当地吸收社会闲散资金，拉动更多的企业和个体工商户参与到市场竞争中来，使南乐县农村信用社小额信贷业务能够更加持久稳定地发展，为农村经济发展及农民生产生活提供稳定的资金来源。

3.2 细化农户小额信贷的相关服务

首先，农村信用社发放的小额贷款额度要与农户的实际资金需求相符合，虽说是小额贷款，但也不是说贷款额越小越好，在尽可能降低信贷风险的前提下满足大多数农户的资金需求量。其次，农村信用社小额贷款业务的服务对象主要是从事农业生产的农民，因此，在规定贷款期限时，要充分考虑到农业生产的周期和季节性变化，贷款发放的相关规定要与农业生产实际相符，不能违背农产品的生产规律和农户的贷款意愿。增加农信社的盈利，使南乐县农村信用社持久稳定地发展下去，为农村经济发展作出贡献。

3.3 建立完善的信贷监督制度

农信社需要建立健全完善的信贷监督制度，在给穷人提供贷款时，进行有效的贷款检查。在小额贷款业务开展过程中，要求贷户提供详细的家庭情况和经济状况说明，以及申请贷款的原因，贷款资金的用途等。在贷款业务办完后还要进行及时的贷后监督。信贷人员必须继续追踪贷款农户的资金状况，一旦发现贷款农户的经济状况恶化，应该及时催促贷款农户偿还贷款，以免贷款资金无法收回。信贷人员还要深入了解贷款资金的去向，检查贷款农户是否把贷款资金挪作他用，一旦发现贷款资金没有用于指定的生产用途，工作人员要及时收回贷款。对于小额贷款业务要建立第一责任人制度，一项贷款业务必须有对应的责任人，信贷人员要承担此项贷款业务带来的一切潜在风险，一旦贷款出现问题或是无法收回，相关负责人员要承担相应的责任。只有建立健全完善的信贷监督制度，才能降低南乐县农信社发放给穷人的贷款风险，真正发挥农信社在农村地区扶贫的重要作用。

3.4 简化贷款手续

调查显示，南乐县农村信用社小额贷款业务手续非常麻烦，很多农户因此放弃向农信社申请贷款转而寻找其他的融资渠道。南乐县农信社要想吸引更多的农户申请小额贷款，可以从以下3个方面简化贷款手续：（1）农信社在向农户发放贷款时，要灵活调整贷款要求。贷款数额较大的要求农户提供担保或抵押，而一些小数额像3 000元、5 000元可以不需要农户提供担保或抵押，认真核实贷款农户的相关信息即可发放贷款。（2）农信社可以根据本社实际需要简化一些贷款手续，但不能任意增加贷款手续，使贷款手续更加麻烦。（3）必须提高农信社信贷人员的综合素质和工作能力，在办理贷款业务时尽量避免遗漏一些细节，使贷款农户迟迟拿不到现钱。