关于公共政策支持小微企业融资的调查思考

蒋珩

(三峡大学法学与公共管理学院，湖北 宜昌 443000)

当前小微企业普遍面临融资难的问题，笔者近期通过问卷调查、现场走访等形式，对湖北宜昌市辖内10家县级以下银行分支机构、20家县域小微企业进行了调查，结果表明：单纯依靠小微企业、银行等市场主体本身的力量难以有效解决小微企业融资难问题，必须辅以必要的公共政策支持。

1 小微企业融资难问题形成的原因

1.1 小微企业自身的问题。(1)小微企业所在产业相对落后。湖北宜昌市小微企业以工业为主，其中还包括相当数量的化工、建材等产能过剩行业企业。被调查的小微企业中有80%曾因为所在行业属于银行限制贷款对对象，不仅未能申请到新增贷款，而且存量贷款被逐步压缩。

(2)小微企业融资担保能力不足。被调查小微企业中有85%因为可以提供的抵押不足，或者抵押资产评估值过高不被银行认可等原因，申请贷款未被满足或放弃向银行申请贷款。

(3)小微企业经营管理不够规范。被调查小微企业中65%仍采用家族式的经营管理，管理层缺乏必要的有财务金融管理素质的人才，导致企业管理水平不规范，提供的财务信息不准确，信息披露制度不健全。这种状况很大程度上增加了小微企业从银行取得贷款的难度。

(4)小微企业内源融资能力不足。当前小微企业从自身内部取得资金并转化为投资的能力不足，积累成长进程缓慢，又进一步制约了向外部融资的能力。如：调查中部分小微企业反映，在银行贷款到期时，难以安排足够的还款资金，只能通过小贷公司、民间借贷融入过桥资金还款，并依赖银行再续借新的贷款。

1.2 银行方面的问题。(1)信贷审批权限制约。为小微企业服务的主要力量是各大银行的县级分支机构，但被调查的银行基层机构中均没有自主审批发放贷款的权限，需要逐步上报市级甚至省级机构，致使贷款审批流程过长、审批手续复杂，难以满足小微企业短、平、快的融资需求。

(2)风险偏好过高。当前，各银行不良贷款呈上升趋势，风险控制压力加大，银行内部对资产质量的考核趋于严厉。被调查某银行分支机构由于前期部分小微企业贷款形成不良，经办人员、审批领导均被追究问责，其他银行员工主观上不愿再办理小微企业贷款业务。

(3)产品创新能力不足。被调查银行分支机构中有些前期为支持小微企业，推出了林权抵押贷款、应收账款质押贷款、保理业务、船舶抵押贷款、动产质押贷等多种新型信贷产品，但在实际运作过程中，由于银行对这些新型产品的经营管理能力不足，遇到了种种问题，有些贷款产品实际已被停办。

1.3 公共投入的问题。(1)相关扶持政策落实不到位。国家及有关部门虽然出台了不少支持小微企业融资发展的政策，要求银行贷款向小微企业倾斜。但部分政策只是宏观指导性的意见，缺乏相关措施的配套、衔接，可操作性不强，银行实际执行的效果不理想。

(2)信用意识和信用环境因素的制约。存在小微企业信用意识薄弱、司法部门对银行债权的保护不足等问题。小微企业赖帐现象还时有发生，银行收贷成本过高，银行在维护金融债权的过程中“赢了官司输了钱”的现象也仍有发生，加剧了银行“惧贷”心理，造成“企业贷款难，银行难贷款”的局面。

(3)小微企业融资中介成本过高。被调查的部分小微企业反映：融资过程涉及审计、抵押物评估、抵押登记、担保、公证、信用评级、工商查询等中介成本，有时这些费用成本可以达到企业贷款利息的三分之二，加重了小微企业融资的成本负担。

(4)小微企业担保体系弱化。由于前期部分担保公司的经营管理出现问题，一方面能够为小微企业融资担保的担保机构数量减少、能力下降；另一方面银行对担保机构的信任度下降，担保准入的门槛提高。

2 对公共政策支持小微企业融资的建议

小微企业融资难问题形成的原因复杂，仅靠小微企业和银行自身的努力很难得到有效解决，迫切需要进一步完善公共政策、加大公共投入支持小微企业融资，从而对市场的不足给予必要的补充。

2.1 进一步培植有效信贷主体。相关主管部门应加强引导，抓大育小，不断壮大市场主体，加大小微企业成长工程工作力度，及时开展调查摸底，拟定培育名单，实行跟踪服务，开展重点辅导；要对小微企业在强化企业内部管理、健全治理结构、提升盈利能力、增加财务透明化水平方面给予更多帮助和督导，促使企业提升自身素质。

2.2 进一步改善小微企业的营商环境。政府和相关部门应从降低企业融资成本、降低税赋负担、减少企业用工成本、增加财政补贴、专项资金支持、减少对企业不必要的管理和执法等方面多下功夫，努力优化企业经营环境，扶持企业提升盈利能力，做大做强。

2.3 进一步深化银企协调对接。相关部门应进一步向金融机构发布企业和项目建设资金需求信息，帮助企业寻找和培育新的经济增长点，做好项目策划和储备工作，促进资金供求双方实行无缝对接，建立良性循环的资金供求市场。

2.4 完善小微企业融资担保体系。政府可以鼓励社会资本投资，也可以由政府和企业共同出资组建更多有实力的信用担保机构，在政策上给予积极支持，帮助其做大做强，增强其担保实力，使其发挥小微企业融资的增信作用。

2.5 进一步加强风险监测化解。坚决守住不发生系统性、区域性金融风险底线。对部分出现风险的关联企业应跟踪监测，对生产经营异常的企业要做好预警分析，对民间借贷、房地产等重点领域要及时掌握风险状况，密切关注趋势性、方向性变化。