金融创新角度下普惠金融的发展研究

董迤

【摘 要】 近些年来，普惠金融慢慢进入人们的生活，得到了广泛的关注。金融行业的发展，离不开金融创新。在金融创新角度下，普惠金融是发展的必然要求，其重视弱势阶层，主要为弱势群体提供金融服务，解决中小型企业的融资问题，推动社会经济的逐步发展。但是，普惠金融在带来积极作用的同时，随之产生了一些问题，必须采取相应的措施，才能推动普惠金融的健康发展。

【关键词】 金融创新 普惠金融 经济影响

一、引言

金融创新，顾名思义，即是金融行业在产品、技术、原材料、市场等方面的变革，产生新的事物及新的生产模式等，这是金融创新比较早期的基本概念。在我国，由于金融行业起步较晚，发展相对落后，传统的金融体制已不适应现代快速发展的经济，因此，金融创新是金融行业发展的重要内容，也是推动经济发展的重要动力。

普惠金融的主要服务对象是低收入人群及其他弱势群体，旨在为弱势群体提供便捷的金融服务。我国金融行业发展至今，逐渐形成“金字塔”模式，即大型企业所享有的金融服务非常到位，待遇极高，位于金字塔顶端，数量较少。中间是中小型企业，数量较多，获得融资支持较少。最底层是农户及个体工商户，数量最多，但是所能获得的金融服务少之又少。弱势群体在市场环境下，风险承受能力较低，也达不到信贷业务的要求，所以难以获得金融机构的支持。因此，普惠金融的出现，为金字塔的中层和底层带来了新的福利。在金融创新角度下，普惠金融即是一种创新事物的出现，也是对金融行业发展有利的工具，必须得到合理的推动和发展。但是，普惠金融的出现也带来了一定的弊端，问题的产生主要原因在于创新速度失控，创新金融产品或金融工具反映了一定的问题，监管体系不健全，引起金融行业动荡。因此，如何加强风险防范，提高决策合理性，值得深入探索和研究。

二、普惠金融发展与演变

普惠金融产生的重要原因之一在于金融排斥的严重性。在经济社会发展过程中，市场化运作意味着经济效益地位最高，实现经济利益最大化是最终目标，因此导致的金融排斥，使得大部分弱势群体被排除于金融服务对象之外，无法获得、享受金融服务。在我国金融行业发展的初始阶段，大部分社会居民由于资金水平不高、风险承担能力不足，被金融行业拒于千里之外，根本无法享受金融行业带来的利润及业务便利，尤其是农村地区，网络不发达，网点数量不够，更加不可能享受金融服务。正因如此，弱势群体的金融服务被得到了关注。在小额信贷出现之后，普惠金融在此基础上进一步完善，加大了涉及的范围，包括保险、信贷、理财等，金融服务种类越来越多，内容逐渐丰富。各大金融机构通常这些产品与服务的创新，降低了金融服务的门槛，使得更多中小企业、低收入居民、农户等均能享受金融服务，有利于改善居民生活，提高社会资金、资源的配置效率。总的来说，普惠金融离不开金融创新，要在改变传统金融机制的基础上，树立正确的金融服务理念，大力发展普惠金融，为弱势群体谋利。在互联网技术的推动下，借助互联网之父、借贷、保险等金融服务产品，不断引导金融行业走向新的时代，有效解决中小企业“融资难”的问题，普惠金融工作也取得了一定的成效。

金融创新角度下，互联网技术的出现与发展是推动金融业改革的重要力量，也是主要的助力手段。随着移动手机的普及，绝大部分民众拥有移动手机，在日常生活中广泛应用。目前，余额宝、微信零钱包等理财工具被广泛运用，人民出行只需带移动手机，即可完成支付。移动支付代替了传统支付，减少了现金的使用频率，为人们带来了极大的便利。截至今年，已有超过200家企业获得第三方支付牌照，业务竞争日趋激烈，也带动了移动支付方式的发展与普及。互联网金融的发展，是金融创新，也为普惠金融的发展奠定了重要基础，降低了信息不对称的可能性，减少了交易成本，扩大服务对象范围，丰富了服务种类及内容，符合普惠金融发展的要求，能够降低服务标准，改变过去传统的金融排斥，使得金融服务更加普惠于大众。

三、金融创新角度下普惠金融对经济发展产生的作用

金融创新不仅意味着金融工具创新，也意味着金融市场的创新。在中小型企业发展进程中，传统的金融服务无法惠及，金融产品也难以符合中小型企业的发展需求。因此，普惠金融必须着眼于弱势群体的特点，进行金融工具创新，树立正确的金融服务理念，让广大人民群众、微型企业等均能享受金融服务，真正参与到金融市场中来。对于政府部门来说，激励发展普惠金融不单单是带领民众脱贫致富，更重要的是通过金融创新带动经济的发展，带来新气象。而普惠金融恰恰符合发展的要求，也充分体现了金融创新，其对经济发展的影响和作用，是不容小觑的，也是应当重点关注的。以下从分别从宏观经济、微观经济两个角度分析其影响：

（一）对宏观经济的影响

资本是金融业运行及发展的主要且重要对象。金融业发展的最终目的在于获得经济收益，资本的逐利性也导致金融业主要着眼于大型企业，使得中小型企业、普通居民、农民难以获得金融服务及金融支持，使得贫富差距逐渐拉大且长期存在。普惠金融改變了传统金融模式及金融理念，是一种伟大的金融创新，其将弱势群体作为重点服务对象，这是与传统金融行业最大的区别。研究发现，任何国家的普惠金融发展能够积极带动社会经济增长，较高水平的金融普惠程度也将在一定程度上降低该国的贫困率。对于拥有发达金融体系的国家来说，其金融运行具有较高效率，作用效果非常明显，资源能够得到合理配置，普惠金融的发展速度较快，对经济发展的积极作用也较为明显。

（二）对微观经济的影响

传统金融的服务理念及模式导致贷款门槛较高，仅有大型企业或者部分中型企业能够获得较高的融资贷款，能够促进企业的长久发展。但是对于大部分中小型企业来说，尤其是微型企业，因其自身资金不足、能力有限的特征，长期以来面临“贷款难”、“融资难”的问题，对其经济行为产生了消极的影响。就我国而言，社会居民随着经济的发展，资金储蓄越来越多，稳步增长，但是人们大多数偏向于将资金存放于银行，而并非用于其他投资行为，导致储蓄率居高不下。而普惠金融对社会民众充分关注，通过小额理财等产品，为公众提供更加便利、普通化的金融服务，开发创新金融产品，促进了经济的发展。

总的来说，普惠金融所带来的积极作用我们必须认可，但是从调查结果来看，在贷款方面作用效果较好，在创业方面作用效果不明显。同时，由于微型企业自身的特点及限制，想要寻找合适的贷款期限、利率、担保等难度较大，其贷款仍然不易。

四、金融创新角度下普惠金融的问题及弊端

普惠金融从本质上讲，是一种金融创新，创新是其核心所在。普惠金融虽然带来了积极的效果，为经济发展提供了重要的力量。但是其问题的产生，也不容忽视。当前普惠金融所面临的困境，也来源于金融创新本身。由于创新，在金融模式、监管体系构建等方面，都面临着各式各样的困境。

（一）政府对市场环境欠缺考虑

普惠金融的最初目的在于消除金融排斥，完成政府扶贫济困的工作任务。政府作为普惠金融的主导方，所推动实施的政策主要为了帮助贫困群体、弱势群体，在此基础上进行政策的制定。因此，政府往往对市场的实际情况缺乏严谨思考，考虑不够周全。作为推动者的各大金融机构，虽然在政府政策的推动、激励下，会逐步开发创新金融产品及金融服务，但许多产品及服务仍然无法达到要求，相距甚远。因此，政府作为重要的推动者及领导者，必须结合市场环境进行政策制定，实事求是地发展普惠金融，切忌顾此失彼。

（二）服务对象知识水平较低

对于大多数国家而言，包括我国在内，普惠金融主要针对以农民为代表的弱势、低收入群体为服务对象，这一类群体中大多数人缺乏完整的高等教育，甚至缺乏基础教育，更别提金融相关知识的教育。普惠金融虽然为弱势群体提供了大众化的产品及服务，但是由于金融知识匮乏，农民等弱势群体难以真正享受金融服务的便利、利润。尤其是互联网环境下，互联网金融成为了发展的趋势，金融知识与互联网技术知识的结合，为这类群体带来了巨大的压力。因此，金融教育应当进一步普及，让更多的社会居民、农民群体都能掌握基本的金融知识，才能更好地享受普惠金融带来的福利。

五、结语

普惠金融的主要服务对象是低收入人群及其他弱势群体，旨在为弱势群体提供便捷的金融服务。我国金融行业发展至今，逐渐形成“金字塔”模式，即大型企业所享有的金融服务非常到位，待遇极高，位于金字塔顶端，数量较少。总而言之，金融创新角度下普惠金融将得到充分地发展，能够在一定程度上解決“融资难”的长期问题，为中小企业带来机遇。同时，金融创新的风险也需要严格的监管体系加以管控，才能确保金融行业的健康稳定发展/

【参考文献】

[1] 石建勋，王盼盼.以习近平新时代中国特色社会主义经济思想指导金融发展[J].经济纵横，2018（10）：11-17+2.

[2] 马洪宁.数字化引领普惠金融之路——普惠金融的发展与趋势研究[J].经济师，2018（10）：169-170.