金融科技时代商业银行的创新与转型

徐夏

【摘 要】 当今银行的发展不再局限于传统业务，银行也逐步向金融高技术科技方向发展，以区块链、人工智能、生物识别、大数据、云计算为代表的现代金融科技被相继列入我国信息化发展规划，成为了中国金融高技术科技市场的重要组成部分，推动中国经济金融市场的发展和进步，促进金融市场改革。本文从金融科技发展与应用现状、金融科技对银行的影响、商业银行创新与转型三个部分尝试分析，不尽全面，但试图将金融科技时代商业银行转型创新问题的框架初步搭建。

【关键词】 金融科技 银行转型 金融市场改革

引 言

金融科技迅速发展为商业银行带来了前所未有的发展契机。银行乘势借助金融科技优势发展自身，向金融高科技技术方向发展。因此，通过分析金融科技发展与应用的现状、金融科技作为工具对于银行产生的影响，以及商业银行创新与转型所需要注意的问题，可以为银行更好地规划未来发展前景和措施提供一个较为客观科学的参考。此即本文行文思路，也即笔者思考的立场和出发点。

一、金融科技发展与应用现状

根据FSB的规定，金融科技是通过新型传播技术（云计算、大数据、AI等）这些科技发展水平高的手段进行经济金融的发展。主要目的是利用这些新型的、适应市场发展的科技来控制金融交易成本、提高金融信息的传播速度、促进金融服务的质量提升。创新不仅仅是科技的发明和推广，也可以是金融发展模式的创新、市场机制的创新。金融科技创新来源于美国，随后在中国国内受到推崇，近三年内，中国的金融投资额度约占全球的一半。笔者经过調查统计发现，中国金融市场所涉及的领域较多，发展层次较高。例如云计算、区块链、众筹等都从实验理论方面上升到社会发展层次，大力的推动了现今中国经济金融发展的速度，提高了中国经济金融在全球的占有率，加强了中国在全球的话语权。同时，我国社会力量较强，上市企业大力推动金融科技的发展，引进大量高新技术型人才，加强创新产品的研发，提高自身的竞争力，例如：工商银行、阿里、百度、万达等大型上市企业、单位。它们积极承担社会责任，在力所能及的范围内，致力于未来国内金融市场的发展和进步。近三年来，效果显著，各企业的金融科技产品发展速度较快，创新能力较强。最后，政府也建立健全相应的政策推动金融科技的发展，给予企业良好的金融创新环境，保障金融科技市场的发展和进步，但新行业、新技术的发展日益蓬勃，政府的措施政策难免有些延迟，未来的发展还需要加强效率。

二、金融科技对银行的影响

著名互联网思想学者凯文·凯利在其著作《失控》中描述了未来“分布式、去中心、自组织”的社会运作模式，这种社会运作模式较为科学，已经受到国内政府、众企业的实验，最终大力推崇该社会运作模式。金融科技作为未来金融市场发展的主方向，必然需要一套客观、科学的运行机制，它是社会发展进步的产物。

1.云计算和大数据发展较为成熟

大数据和云计算是金融科技的发展基石，它们的发展进步也会推动金融科技的发展进步，现今它们的发展日趋成熟。现今银行金融系统已经运用云计算和大数据程序，建立起相对合理、科学的运行机制，相比于传统的运行机制，先进的银行金融运行机制更加完善，能够加强内部数据和外部数据的结合，提高信息的安全性和保密性。

2.人工智能应用初露锋芒

人工智能所涉及的领域较为广泛，在银行金融创新系统中，运用人工智能可以减少大量的人工失误问题，让机器更加智能。银行金融中，数据的保存、信息的处理较为重要。机器智能化后，录入系统可以更加高效化，用户信息的准确率也会更高，这些都有利于提高银行金融运行的效率，加强银行对金融业务的针对，相对减少了运行成本。它甚至可以通过电脑金融信息处理、数据运算，从而帮助客户选择恰当的金融业务，帮助客户理财投资，为客户的金融账户提供安全的保证。为客户的金融投资降低风险，在未来的银行金融业务的发展中，人工智能系统甚至会起着重要的作用，推动了未来银行金融业务的发展和市场占有率。

3.区块链将深刻改变金融业态

区块链技术符合金融科技创新发展机制，它为金融科技营造了良好的发展环境。在全国金融科技的发展中，大家都重视发展区块链技术。它的发展能够降低金融科技系统的发展风险，减少一定的运营风险，提高了金融运营系统的效率，加强金融机构内部业务的合作与交流。对于公众来说，区块链技术的发展能够让他们的资金安全性得到更高的保障，激发他们对于金融业务的兴趣，推动他们进行相对合理地投资管理，促进了银行金融业务的开展和创新。尽管现今的区块链技术发展并不成熟，对于大批量、高层次的金融业务，它并不能较为快捷的处理。但是它的运行具有一定的规律，符合社会金融发展的科学，区块链技术的大规模运行只是时间问题，技术问题也将得到解决。另外，区块链技术不是单纯的技术发展，它可以联合其他科学系统，共同创新出新型业务机制。包括大数据、物联网、生物技术等技术，它们的联合发展有利于促进银行金融业务创新，例如：免密指纹支付、刷脸取款等。这大大提高了客户获得感，同时也为客户带来相对较高的便利，客户不用实地取款，仅需要运用互联网等技术的联合，资金就能够得到转移。现今的银行研发了一系列的区块链技术运营管理系统，部分银行甚至将AR技术和现实银行业务进行结合，创造出既符合现今银行金融发展规律的平台，又能够有特点、有新意的吸引诸多投资者，也加强了客户与银行、银行与银行、银行与政府、政府与客户之间的交流与沟通。营造了健康、透明、公正、向上的金融创新市场环境。

三、商业银行创新与转型

商业银行顺应金融市场的发展，现今已经创造出“前台智能化、中台网络化、后台信息化”这个较为合理、科学的运行机制。未来商业银行的发展仍旧离不开此理念的推动，从而提高服务质量、拓展银行业务、提升市场竞争力。部分商业银行应抓住机遇，推动转型发展。应当做好：银行产品和服务进一步走出去、大数据应成为银行的重要生产要素、与时俱进把握新科技、新市场、以商业模式创新重构企业竞争优势几个方面。

1.银行产品和服务进一步走出去

传统银行业务主要是面对企业与自身银行的合作。未来银行的发展不再如此，因为智能系统的运用，未来银行的营运机制将有所改变、面对的主体也会有所侧重，所以，未来的企业与银行的合作也不再具体，未来企业边界较为模糊。银行的创新科技不仅运用自身业务中，也会在部分企业中进行合作，更加加紧了银行与企业之间的交流与合作。这样的运行机制有利于企业的运行风险减少、银行的业务拓展、双方盈利增加。同时，银行也会大力推进科技创新，让自身实力能够匹配现今金融市场的发展速度，让银行的科技系统进入企业后仍然具有较强的竞争力，在金融市场中有较强的话语权，为投资者的投资环境营造了安全的环境。

在市场运营方面，随着客户对信息的掌握越来越多、科技知识越来越多，新时代科技也不再新型，银行、企业想要仍然具有竞争力，那么就要与时俱进，不能减少对科技的创新、发展，在一定的创新过程中，不仅是对于银行、企业是一种发展进步，对于投资者来说，也是投资视角、投资高度的提高，是一种互惠的发展模式。

2.大数据应成为银行的重要生产要素

随着信息化的进步、科技创新信息的传播，数据的保存更加具有安全性，大数据应成为银行的重要生产要素。客户的资金安全性第一，当大数据在银行的应用广泛时，客户资金的信息也将更加透明、保密，合理地保障了客户的资金安全，更保障了银行的安全信息系统，推动银行做出更加高效、科学的决策，让企业与银行的交流合作更加紧密，双方信息的获取更加便捷，有利于金融市场的融合与进步。

3.与时俱进把握新科技、新市场

大力加强新型科技、新型发展模式的创新，确定一定的发展目标，做好一定的市场调查。在现实条件允许的情况下，可以建立金融运行科学实验室，避免一定的资源、资金浪费。等设计出较为科学的运营机制后，投资者更加信赖银行、企业更加寻求与银行的合作、政府更加支持推动银行发展。在这种情况下，银行在金融市场的占有率更加高。

4.以商业模式创新重构企业竞争优势

未来的发展模式离不开商业模式的进步，银行的发展同样离不开商业模式的发展，应该以商业模式创新重构企业竞争优势。金融创新的发展进步推动了银行运行机制的改革创新，改变了外界对于银行的看法，提高了投资者对银行的认可度。银行在这个过程中，大力创造新型业务，拓宽产业链，盈利水平必将提高，银行在商业活动中可以担当更为丰富的角色，成为商业模式创新的源泉。

四、结语

商业银行隨着时代发展，会有各种各样的发展机遇，而无论如何演变，只要牢牢把握银行自身生存的优势以及新时代新特点，将二者做有机融合而非停滞不前抑或生搬硬套，便可使银行保持甚至获得更加蓬勃的生机。

【参考文献】

[1] 钱立宾，王飞龙.大数据驱动商业银行金融科技创新转型[J].金融科技时代，2018（2）.

[2] 马雁.金融科技推动银行产品创新转型[J].金融电子化，2017（3）：49-51.