基于小微金融的互联网金融模式研究

王新宇

【摘 要】互联网时代下，我国小微金融产业逐步进入到快速发展时期，在取得阶段性发展成果的同时也遇到了发展困境。论文从当前小微金融互联网金融模式的发展困境入手，对改善措施进行了适当分析，希望有借鉴价值。

【Abstract】In the internet era， China's small and micro financial industry gradually entered into a period of rapid development. While achieving the achievements of stage development it also meets the development predicament. Starting with the development dilemma of the current small and micro financial internet financial model， the paper makes an appropriate analysis of the improvement measures， hoping to be of reference value.

【關键词】小微金融；互联网；金融模式

【Keywords】 small and micro finance； internet； financial model

【中图分类号】F832 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）12-0082-02

1 引言

小微金融，简单来说就是小微企业的金融服务，对其进行进一步阐释，发现小微金融表现出业务少、规模小和风险大的特点，在一定程度上会导致金融机构在为小微企业提供金融服务的时候，积极性偏低，严重制约了小微企业的发展。基于此，针对小微金融的发展情况，应该积极探索小微金融的互联网金融模式，希望能够改变小微企业的金融发展状况，促进整体金融服务水平的全面提高，为小微企业的高速发展和我国经济社会的持久稳定运行创造良好的条件。

2 小微金融发展困境

小微企业为社会提供了大量的产品和服务，也有效缓解了当前我国基本就业形势，对社会的发展和我国经济发展水平的逐步提高起到重要的作用。但是长时间以来，小微企业却一直面临着融资困难的情况，大部分小微企业陷入融资瓶颈中，无法借助有效的融资实现高效发展，对小微企业的发展和我国经济建设产生一定的限制性影响。具体分析，我国小微金融发展所面临的困境主要表现在以下方面。

2.1 融资渠道受到限制

现阶段我国相关企业并未认识到小微企业金融服务的重要性，在这方面的研究和探索相对较少，小微企业融资渠道受到极大的限制，甚至造成小微企业发展过程中出现了极大的融资缺口问题，对小微企业的发展和小微企业的现代化建设造成严重的阻碍[1]。调查研究显示，现阶段，在我国超过50%的小微企业还无法有效解决融资问题，并且在已经解决融资问题的小微企业中融资风险相对较大，需要小微企业承受巨大的融资成本，对小微企业的发展造成严重的压力，不利于小微企业的稳定发展，也会对小微金融互联网金融模式的发展造成一定的制约和阻碍。

2.2 融资成本高

由于当前我国银行等金融机构能够为小微企业提供的信贷服务相对较少，小微金融的信用登记偏低，直接造成小微企业融资发展陷入困境，部分资金不足的小微企业不敢尝试采用贷款的方式获得资金供给，不利于小微企业的发展和小微金融服务水平的提升[2]。所以新时期应该针对小微企业融资成本高的实际情况，积极探索改善融资困境的措施，希望能够促进小微企业的稳定发展，加快小微企业的现代化建设和发展进程，为市场经济建设贡献一定的力量。

3 小微金融的互联网金融发展模式的建设策略

在对互联网时代背景下小微金融互联网金融发展模式形成全新认识的基础上，要想改善小微企业的融资困境，就应该联系时代发展情况和小微企业的未来发展需求积极探索小微金融互联网金融发展模式，为小微企业发展过程中的顺利融资创造条件，希望能够在提高小微企业整体发展水平的同时为我国经济建设创造良好的条件。

3.1 积极构建网络联保体系

网络联保是金融领域对实务联保模式进行的创新，与中小企业贷款模式存在一定的联系。在构建网络联保体系的基础上，针对小微金融服务需求，应该制定具体的实施方式，即3家或者3家以上的消费企业借助电子商务平台构建成为一个统一的联合体，统一为银行借贷，并且由联合体承担企业贷款过程中的风险。如果在联合体向银行贷款的过程中任何一家企业无法归还贷款，其他几个企业则需要承担连带责任。在互联网金融模式下提供小微金融服务，借助网络联保工作的开展，能够在传承传统的同时促进连带责任机制的落实，为互联网金融服务风险的规避创造良好的条件。在此基础上，借助网络联保的有效实施，可以切实改善互联网金融的发展现状，在网络联保组织体系内小微企业不需要抵押物就能够进行融资，减轻了小微企业获得资金支持的压力。同时，在网络联保体系下，小微企业融资全过程都能够在网络平台上进行，在一定程度上保证了贷款过程的网络化，对小微企业融资现状的改善和企业的稳定发展起到一定的辅助作用。

3.2 开发小型金融机构

小微金融互联网金融模式的形成与小型金融服务存在一定的联系，所以要想为小微企业提供高质量的金融服务，就应该加强对小型金融服务机构的构建，保证能够有专门的机构为小微企业提供有针对性的服务。同时，在构建小型金融机构的基础上，小型金融机构的服务人员能够将全部的精力放到开发小微产品和服务方面，并主动深入到小微企业中，为小微企业提供贷款服务[3]。这样服务的针对性和覆盖面能够得到明显的提高，并且小微金融服务的信息优势、管理优势和服务优势都相对较为明显，对小微金融服务的发展产生重要的影响，能够促进小微金融服务的全面贯彻落实。在开发和建设小型金融机构的基础上，小微企业能够在充足资金的支持下实现高效发展，为我国经济建设活动提供全方位的支持。endprint

3.3 对贷款抵押方式进行创新

在传统金融模式中，商业银行提供的抵押贷款往往只能够将房屋和固定资产作为抵押物，而小微企业固定资产抵押物不足，因此往往难以获得融资，导致企业发展过程中受到资金限制[4]。所以要想促进小微企业改善融资困境，就应该在发展小微金融互联网金融模式的过程中，对贷款抵押方式进行改革创新，引入知识产权质押、应收账款质押、订单质押以及动产质押等多种质押贷款业务。并且在全面分析小微企业实际发展情况的基础上，为其提供高质量的服务。这样就能够借助对抵押方式的创新，改变小微企业融资过程中先天不足的情况，促进小微企业顺利融资，为企业的发展和小微金融服务的优化创新提供良好的支持。

3.4 对融资增信服务进行有效强化

小微企业融资困难局面的形成，表面上看与资金的缺乏存在一定的联系，实际上，小微企业在参与到金融市场过程中信息明显不对称，这与信用缺失情况严重存在一定的联系，因此如果能够借助第三方金融结构提供增信服务，就应该改善小微企业的融资困境，为小微企业的顺利融资创造良好的条件，切实促进小微企业发展过程中利益共享和风险共担目标的实现。因此要想改善小微企业融资困境，切实促进小微金融互联网金融模式的发展，就应该借助第三方机构探索融资增信服务的构建，增强信息对称性，提高小微企业的信用度，规避信用风险，保证融资活动的顺利推进。

3.5 将电子银行纳入金融服务体系中

小微金融互联网金融模式存在一定的特殊性，与互联网存在紧密的联系。因此在电子银行呈现出蓬勃发展态势的社会背景下，在金融行业为小微企业提供融资服务的过程中，可以尝试将电子银行纳入金融服务体系中，借助电子银行提供优质的产品和服务，惠及更多小微企业，促进小微现金管理、资金归集以及小微手机银行等发展，促进小微融资业务的有效拓展和延伸，保证小微金融产品和服务的有效供给[5]。这样就能够逐步改善小微企业的融资现状，促进小微企业整体发展水平的稳步提高，为小微企业的现代化建设创造良好的条件。

4 结语

综上所述，我国小微企业的发展与互联网金融存在紧密的联系，因此要想促进小微企业顺利融资，就应该在发展互联网金融的过程中尽量开发能够为小微企业提供融资服务的产品和服务，促进小微金融的互联网金融模式得到良好的发展，切实改善小微企业的融资困境，为小微企业在现代社会的建设和发展提供良好的支持。

【參考文献】

【1】乔婧祎.基于小微金融的互联网金融模式研究[J].中国市场，2013（34）：98-99.

【2】王德英.基于互联网的商业银行小微金融创新模式研究[J].中国商论，2017（8）：36-37.

【3】戚登峰.基于VC的互联网金融发展模式及风险研究[J].商，2016（12）：188.

【4】徐细雄，林丁健.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J].经济体制改革，2014（6）：144-148.

【5】谷秀娟，张夏婧.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J].河南工业大学学报（社会科学版），2015（3）：101-104.endprint