互联网如何赋能黄金

李一茗

互联网对珠宝黄金行业的改造已经从局部和表面化，转向深度和全局。

岁末年初，黄金市场迎来消费热潮。金店、商业银行纷纷推出各类贵金属商品、纪念币，以满足人们的消费与投资需求。

中国人民银行货币金银局亦于近日公布2018年贵金属纪念币项目发行计划，共包括11个项目，58个品种。

近两年，国际宏观金融环境不断变化，国内稳增长、去杠杆改革持续深入，使得我国不少个人投资者的资产配置思路正逐步转变——黄金以其可抵御通胀、享受税收优惠、流动性高等诸多优势，渐受投资者青睐。

据中国黄金协会统计数据显示，2017年前三季度，随着国内高端消费的持续复苏，以及二、三线城市消费需求的迅速崛起，金条销售量同比增长7.44%，实物黄金投资在民众储蓄类型中所占比重大幅上升。

“货币贬值和对一、二线城市房地产投资限制的担忧，刺激了中国居民对黄金这类流动性资产的需求。”世界黄金协会相关负责人表示。

与日渐高涨的黄金投资需求相对应的，是广大用金企业的“融金难、融金贵”问题。

由于我国珠宝黄金行业市场化起步较晚，产业链环节分散，征信体系相对缺失，使得金融机构难以针对行业参与者建立全面、可靠的征信评级体系。

一方面加大了融资项目的尽调难度和成本，另一方面很难通过科学风险定价扩大放款规模、降低企业融资成本，大量中小型用金企业融金成本达15%-20%。

2017年1月，工信部发布《关于推进黄金行业转型升级的指导意见》，指出要利用“互联网+”完善产业链条，同时完善黄金市场，鼓励黄金金融产品创新，有序发展黄金租赁、远期和期权等业务，建立多层次黄金市场体系，完善黃金交易市场体系。

在此背景下，中国黄金市场不断探索“触网”创新发展，以“黄金钱包”等为代表的“互联网+黄金”行业逐渐成为市场的新焦点。

在黄金钱包创始人杨?罡看来，互联网行业的诸家独角兽公司已将C端用户群体“瓜分殆尽”，而B端业务的改造仍有待开发。

杨?罡说：“不再是营销方式、交易模式简单改造，而在于提升整个行业系统的效率。”

以黄金钱包为例，通过互联网高效匹配用户的投资需求和企业用金需求，以供应链金融为切入点，将用户闲置的黄金租赁给产业链上信誉、经营状况均良好的用金企业，解决其“融金难、融金贵”问题。

同时，再以租借利息反哺用户，使黄金投资变得“灵活、方便、有利息”，实现用户、中小企业和平台的三方共赢。

在风控方面，黄金钱包开发了审慎的风控审核及管理系统GRAMS（黄金借偿信用评估管理系统），设置8道风控措施，对借金企业实施全方位的风险评级。由此，实现黄金流动风险可控，并率先完成在征信行业的布局，以大数据模式加强风控手段，推动行业转型升级，加快实现珠宝黄金行业的良性生态循环。

“互联网对珠宝黄金行业的改造已经从局部的、表面的改造，转向深度、底层、全局的改造。”杨?罡说，“互联网不仅是工具，更是对行业的深度赋能。”endprint