商业银行个人理财业务的研究——以江苏银行淮安青浦支行为例

彭 敢

（江苏财经职业技术学院，江苏 淮安 223003）

一、商业银行个人理财业务理论概述

（一）商业银行个人理财业务的内涵界定

个人金融服务也被称为“家庭财务管理”和“私人金融服务”。商业银行根据消费者对生活和投资的需要来发展个人金融服务。从专业角度思考，以个人现有资产收益最大化的原则，根据消费者的需求，对股票、基金等金融产品来调整，以维护和增加现有资产的价值，从而满足客户的需要。

（二）商业银行个人理财业务的分类

商业银行提供的个人金融服务种类繁多，基本上可以分为个人结算，贷款，投资，财务咨询，综合财务管理等。个人结算业务包括储蓄，转账，汇款，委托支付，电话银行，手机银行，资金调度等业务。所谓个人贷款业务，是指个人消费业务，包括个人住房贷款，个人耐用消费品贷款，学生贷款，凭证质押贷款等。商业银行在向客户提供金融咨询服务的基础上，根据原先计划和投资方式让客户接受投资和资产的管理。

二、江苏银行淮安青浦支行个人理财业务的现状

（一）个人理财业务种类增多

江苏银行淮安青浦支行发行的理财产品以股票、基金为主，而具有高技术含量的利率、汇率产品的发行则相对较少。近年来，商业银行纷纷推出自有理财产品，伴随理财产品的不断发展，个人理财产品的种类逐渐丰富，已经逐渐覆盖了国内外主要投资种类。如外币投资种类逐渐从单一的美元结算向欧元、英镑的多元化发展。消费者可选择的投资范围在传统债券、信贷业务的基础上实现了QDII、信托业务等新业务领域的开拓，已经逐渐覆盖股票、商品、指数等类别。国内个人理财产品的设计也不断创新，实现了个人理财业务的有效开拓。

（二）风险投资者规避风险力度增加

在风险规避日益加剧的市场导向下，江苏银行淮安青浦支行也开始看重对个人理财产品风险的规避，有效控制衍生金融产品与股票，基金等风险产品的风险。同时，这类金融产品的收益也恢复正常水平，有效降低预期收益率高于实际收益率的概率。

（三）理财业务灵活性增加

短期的金融产品得到消费者的喜爱，这就需要江苏银行淮安青浦支行在产品研发中更加注重产品的灵活性，而江苏银行淮安青浦支行则实施软件的使用并在原有的基础上升级现在软件、硬件系统，建立“资金池”、“资金流”等灵活的金融形式，以逐步增加金融产品的灵活性。

三、江苏银行淮安青浦支行个人理财业务存在的主要问题

（一）个人理财产品同质化，缺乏特色

现在，淮安青浦分行江苏银行推出的个人理财业务主要集中在传统银行，营销资金，保险，债券等金融产品及其他金融产品等金融产品上，并提供多元化的投资和理财服务。所以，银行之间的金融产品和服务内容非常相似。一家企业可以很快被其他银行模仿，缺乏特色。

（二）个人理财服务门槛设置较高

目前，江苏银行淮安青浦支行理财产品的价格起步价是5万，而回答则是46.7%希望理财产品的起步价最5万以下，满足大多数望而却步的中小型客户，25.6%回答者能承受住在起步为5-10万的理财产品，而19.8%回答者和7.9%的回答者分别能够接受10万至20万或20万以上起步的理财产品，可以看出理财产品的起步价格设置还是较高的。

（三）高素质的专业理财人员短缺

目前，江苏银行淮安青浦分行的个人理财业务大部分员工都是从传统的银行柜员中挑选和培训的。银行产品的基本质量和熟悉程度明显要高于普通的柜员，但是和客户与社会的期望比较而言依然存在较大差距。目前，虽然许多财务人员被任命为财务专家，但他们中的许多人通常只熟知这一岗位的业务，对自己有关的业务并不熟悉，相关专业人才.往往是现阶段最稀缺的。

四、江苏银行淮安青浦支行个人理财业务的发展对策

（一）创新特色业务

在现在的金融管理体制中,江苏银行淮安青浦支行应以“分业，混诊；分管,混业”为思路,以银行卡载体，我们可以创造个人金融服务的新品种，扩大个人金融服务的范围。

（二）加强个人理财机构设置和业务环境建设

江苏省银行淮安市青浦分行推动个人理财业务发展。要根据客户的财务要求建立相应的内部机构，建立一个完善的个人财务管理部门，提供龙的金融服务，建立面向当前市场的适应新的发展形势的个人理财机制，并使之贷款，存款和中间。

（三）培养专业人才,提高理财人员素质

江苏银行淮安青浦支行应该依据新时期的需求，扩大个人理财业务的发展,从多渠道吸引吸收高素质人才；并且建立人才培养机构，加快专业人才培养的脚步。

（四）加强研发理财产品

新时期商业银行金融产品的基本发展取决于产品的特点。那么，各大商业银行必须根据自身的发展特点建立自己的特色金融产品。对于那些投资于低端金融产品的人士，短期金融产品主要推荐在一年内用于产品。其经营原则主要是通过投资者资金的短期运作，长期产品用于弥补短期产品的利润。

（五）培养理财意识，引导大众理财

江苏银行淮安市青浦支行针对中国广大个人理财客户存在的实际问题和公众的消费心理，应采取多种形式加强宣传和积极的金融产品营销策略。总之，营造良好的办公环境为个人理财业务的发展打下了基础，为了以后金融服务可以满足市场的需求，靠拢客户的想法，才能够满足中国居民的金融需求。