村镇银行信贷业务风险管理的措施分析

洪婷婷

（淮阴兴福村镇银行，江苏 淮安 223300）

我国村镇银行试点工作虽然早在2006年就已经启动，并经过十余年来的发展推广至全国各地，但在实际经营管理中，信贷业务仍然存在着很多风险因素，而这也给村镇银行信贷业务的进一步开展带来了很大的阻碍，因此，对于村镇银行信贷业务风险管理措施的研究在现阶段是非常必要的。

一、当前村镇银行信贷业务存在的风险因素

（一）政策因素

村镇银行是主要针对农村地区开展金融服务、提供金融支持的银行业金融机构，其对于我国农村经济发展有着非常重要的意义，同时也得到了国家的有力扶持与引导，但在对村镇银行的实际管理上，地方政府的相关政策却往往存在这着一定的误区。一方面，村镇银行虽然属于市场经济下的金融主体，但其主要目的却是为农村经济发展以及三农政策而服务的，如果缺乏政府的有利支持，信贷业务就很难有效展开。然而在实际上，很多地方政府并未意识到这一点，仍然将村镇银行与商业银行等其他金融机构混为一谈，也并未在财政、税费等方面对村镇银行给予针对性的扶持与引导，从而给村镇银行的信贷业务带来了很大的风险[1]。而在另一方面，随着市场经济发展的不断深入，很多地方产业的都出现了大量的资金需求，为解决这方面的资金问题，部分地方政府对村镇银行的信贷业务进行了过度干预，使得村镇银行的信贷资金全部集中在某些地方重点产业或企业上，这带来的信贷风险同样是比较大的。

（二）信用因素

信用问题一直是导致村镇银行信贷业务风险的关键性因素，对于村镇银行来说，由于其面对的信贷业务客户主要为村镇企业或当地农户，因此在开展信贷业务时所面对的风险也是有所不同的。与商业银行信贷业务的客户相比，村镇企业与农户的资金需求较小，因而信贷业务往往会呈现出贷款金额小、客户数量多的特点；同时为降低贷款难度、扶持农村经济，村镇银行一般会坚持无抵押、少手续的原则来为农户办理贷款业务，这些都给客户信息的收集带来了很大的困难，而在客户信息不完整的情况下，信贷业务所面临的信用风险自然也就大大增加。此外，当前我国农村地区的信用环境普遍较差，不仅缺乏完善的征信系统，很多农户的信用意识也比较差，针对农村人口的诈骗案件更是频繁发生，从而进一步提高了村镇银行的信用风险。

（三）出资人因素

村镇银行主要由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人以及境内自然人出资，因而村镇银行的资金投向往往受到出资人的控制，而相比于村镇企业与农户，城市地区各产业客户的资产规模更大、资金需求更高，显然会给村镇银行带来更大的经济收益。因而为获取更高的利润，村镇银行信贷业务的资金流向往往会在出资人的影响下偏离农户与村镇企业，这不仅违背了村镇企业的核心目的，同时还使得村镇银行参与到了与商业银行等其他金融机构的竞争中来，在这样的竞争下，村镇企业所承担的信贷风险是非常之大的[2]。此外，对城市大型企业的贷款虽然能够获取更大的利润，但每项信贷业务的贷款金额也更大，因而一旦贷款出现偿还问题，就会给村镇银行的资金运转带来极大的影响。

（四）内部因素

对于村镇银行来说，很多信贷业务风险还来源于银行自身的内部问题。首先在人力资源方面，信贷业务主要是依靠完成信贷员完成，而信贷员的个人素质也会直接影响到信贷业务的质量与长期发展，与同类金融机构相比，村镇银行信贷员岗位的工作待遇与工作环境相对较差，发展空间也比较小，很难吸引到专业的高素质人才，而这也使得村镇银行信贷员队伍的素质严重不足，信贷业务办理出现问题的几率大大增加。其次，随着科技的不断发展，信息技术在金融领域的应用已经比较广泛，但由于资金、技术、网络等方面的限制，村镇银行目前的信息化建设仍是比较落后的，因而大多数信贷业务的办理都需要依靠人工操作来完成，贷后监测、风险预警等工作也很难实现。

二、村镇银行信贷业务风险管理的有效措施

（一）强化信贷员队伍建设

信贷员不仅是村镇银行信贷业务的执行者，同时也是信贷业务风险管理工作的重要参与者，因此，村镇银行要想实现有效的信贷业务风险管理，就必须要加强信贷员队伍建设。从具体上来看，村镇银行一方面需要从人才引进方面入手，不仅要针对当前信贷员岗位的工作能力需求制定出明确、全面、科学的人才选聘标准，同时也要加大资金投入，提高信贷员的工作待遇，并为其提供个性化的职业发展规划，从而使更多高素质、有经验的专业人才加入到信贷员队伍中来。另一方面则要强调针对在职信贷员的培训教育活动从职业道德、专业知识与技能、法律知识以及实践操作等多方面入手对信贷员展开专业化的培训，并将培训表现与工作考核相关联，从而保证培训教育的有效性[3]。同时，针对当前信贷岗位专业人才稀缺的实际状况，还应建立完善的人才储备机制，吸收更多缺乏经验单具有发展潜力的年轻人才作为储备人才进行培养，从而为村镇银行信贷业务的开展提供持续性的人力资源支持。此外，为保证信贷员的工作积极性，村镇银行还应根据信贷员的工作表现与素质水平进行分级，并采取与之相对应的薪资待遇与职业发展通道，从而促使信贷员能够主动进行自我提升。

（二）推动产品与信贷模式创新

针对当前村镇银行地信贷业务风险，对于信贷产品与信贷模式展开创新是一种非常有效的措施。首先从信用角度来看，村镇银行可以实行联保贷款模式，在保证完全自愿的前提下，由多个农户或村镇企业自由组建贷款小组，同一小组成员共同承担贷款的偿还责任，从而达到互相监督、互相支持的团队效果，使信贷业务的资金安全性得到保证。同时，也需要对农户信息进行大范围的收集，并以此为基础建立以贷款小组为单位的信用体系，从而有效降低道德风险[4]。其次，由于农户与村镇也的资产相对有限，一旦出现意外情况很容易丧失贷款偿还能力，因此村镇银行的信贷业务也可以与农作物保险等相关保险相结合，从而将风险邠转移。最后村镇银行还需要建立起政府、银行密切合作的信贷模式，由政府为银行提供法律、资金、政策等多方面的支持，从而借助政府的组织能力、信息掌控能力来实现对信贷风险的有效规避。

（三）构建风险预警机制

风险预警机制对于信贷风险的规避有着非常关键的作用，因而在信贷风险管理中，对于风险预警机制的构建是非常必要的。针对信贷业务的风险预警机制一般需要从贷前、贷中、贷后三方面入手，贷前阶段村镇银行需要根据农户与村镇企业信息进行信用评级，同时在贷款审核及阶段还要对客户的资产情况、负债情况等个人信息进行考察，从而以此为基础对该项信贷业务可能存在的风险展开分析与识别，并对实际的信贷风险隐患采取相应的处理措施，如信贷风险较大，则应不予办理信贷业务。而在贷中阶段，需要对贷款的实际使用情况展开持续性的监控监控，从而明确贷款使用率、了解客户还款意愿，从而保证信息对称性，以便于及时发现用户违约情况并做出有效的防范措施，这样一来，就能够在客户的贷款期间实现对信贷风险的有效控制。另外，村镇银行还可以充分利用农村地区人口流动性较小的特点，对存在违约失信行为的低信用客户进行定期公示与家庭调研，这样一方面可以提高农户与乡镇企业的诚信意识，另一方面也能够避免坏账、烂账的发生，这些对于信贷业务风险的有效管理都是非常有利的。

（四）加快信息系统建设

在信息时代下，信息系统对于银行业务办理、风险分析预测等各项工作的帮助是非常之大的，因此，对于银行信贷业务信息管理系统的建设是势在必行的。在这一过程中，村镇银行需要充分考虑到村镇地区的实际情况，对设备运维、网络情况等方面进行充分考虑，并对信息系统建设给予充足的资金支持，保证信息系统能够长期稳定运行。同时，也要将信息系统的操作列入到培训内容与人才选聘标准中来，使信息系统能够充分发挥出其应有的作用，为风险预警、信用评估等多项工作的实现提供保障。

三、结束语

总而言之，受农业弱质性、农村产业规模较小等诸多因素的影响，当前阶段村镇银行信贷业务存在的风险因素仍是比较复杂的，但只要能够在信贷员队伍建设、信息化建设、风险预警等多方面采取相应的风险管理措施，村镇银行信贷风险就必然能够得到有效的控制。