中西部地区信用体系建设的现状与探讨——张家界案例

陈生霞

（人民银行湖南省张家界市中心支行，湖南 张家界 427000）

人民银行和发改委是信用体系建设的双牵头部门，着力推进张家界市信用信息系统基础设施建设，促进部门、行业间公共信用信息归集、整合和共享，为张家界市深化经济体制改革提供有力支撑。国家明确的“十个落地”、“五项刚性任务”、“十项硬要求”顺利完成。特别是以“一库一网一平台”（信用信息基础数据库、省级信用信息共享交换平台、“信用湖南”网站）为核心的信用信息系统建成运行，夯实了信用信息共享交换基础，共建、共用、共享局面稳步推进，以信用为核心的事前信用承诺、事中分类监管、事后联合奖惩新机制初步建成。

一、张家界市信用体系建设取得的成效：

（一）积极重点推进信用信息共享交换平台建设

一是完善了市级社会信用体系建设的工作机制，成立了张家界市社会信用体系领导小组。实现了信用信息数据归集、应用的长效工作机制，有力地促进了张家界市重信用守信用的诚信风气。全市信用信息共享平台自2016年5月底启动以来，各成员单位积极协调内部信用数据归集共享，统筹推进单位系统优化，立足本单位实际，夯实共享基础，有效地推动了部门行业信用建设，促进了全市信用信息共享。截止2017年末，共归集公共信用信息数据217.6万条，“双公示”信息13552条，形成并发布企业法人信用档案118761份。另外，人民银行征信系统应用达到新高度，各放贷机构发放贷款和信用卡都需要事先查询信用报告作为是否授信的参考依据，人民和金融机构积极购置信用报告自助查询机，在全省率先实现个人信用报告自助查询机区县全覆盖。

（二）为普及诚信教育，积极推进诚信文化教育基地建设

2016年以来，人民银行与吉首大学张家界校区、吉首大学张家界学院、慈利县第四中学、桑植县职业中学合作建设诚信文化教育基地，形成了诚信教育从中学和大学抓起的良好局面。开展了百名大学生查询信用报告和“大学校园诚信之星”评比活动，在吉首大学张家界学院举行了隆重的颁奖仪式，邀请了市发改委、市文明办、市教育局、辖内金融机构和师生代表共300余人参加表彰大会，分管金融的副市长亲自致辞。张家界电视台、张家界日报、红网现场采访并进行了报道。

（三）为打通信用融资渠道，积极推进农村和中小企业信用体系建设

一是推动政府和农村金融机构加强农户信用评级，对建立农户信用信息数据库的工作进行调查摸底，了解农户评级、建档情况。张家界全市两区两县扶贫部门联合农村商业银行，认真贯彻执行国家精准扶贫政策，积极开展建档立卡户的信贷评级授信工作，采取“自贷自还”和“分贷统还”等模式，大力推动金融扶贫小额信贷工作。对全市建档立卡贫困户全部进行了信用评级，有效授信77746户，占总参评数的85.6%，共授信19.17亿元，平均每户贷款约3万元。截至2017年底，人民银行向农村信用社发放扶贫再贷款8.7亿元，农村信用社共发放扶贫小额贷款6.96亿元；向农业产业化龙头企业等产业扶贫经济组织发放产业精准扶贫贷款18.73亿元。根据《湖南省建档立卡贫困户信用评价指引》文件精神，联合桑植县支行督促桑植农商银行与五道水镇政府出台《五道水镇建档立卡贫困农户信用评价实施办法》和《茅岩河镇金虾湾村建档立卡贫困农户信用评价工作方案》，加大了贫困农户品质和信用占比分值，提高信用评级分，按照个人信用和品质50%，家庭财产20%，产业项目20%，劳动力10%的标准进行评级，并积极组织实施。二是深化信用乡镇、村、农户创建工作。至12月底，全辖信用乡镇达26个，信用村达254个，占比30%。对于信用乡镇（村）农商行实行利率下浮20%的鼓励政策，深得农户的欢迎。三是加强中小微企业信用体系建设，为中小微企业融资提供便利条件，支持实体经济发展。在工业园区建立诚信教育基地，建立中小企业信用信息数据库，大力开展第三方评级，促进优质信用企业得到银行信用贷款，积极推广应收账款融资等新型融资方式，

（四）发挥政府监督作用，完善信用激励和惩戒机制

充分发挥地方党政部门在社会信用体系建设中的优势作用，强化守信激励和失信惩戒导向，整治和打击失信行为，推动地方政府进一步重视实施信用记录核查工作，将实施信用记录核查工作列入重要议事日程，扩大信用报告核查、使用范围，逐步推动地方党委政府在干部管理、行政管理活动中将信用报告作为审核依据之一。工商联换届选举等活动中核查了117家候选企业和189名候选人的信用报告，信用记录良好的企业和个人全部入选，5人因信用欠佳被取消候选资格；在干部提拔、人大代表选举、政协委员提名等行政管理事务中要求使用个人信用报告，把“诚信受益、失信受惩”与职务晋升、代表当选、委员提名等高度关联，市场主体诚信意识不断增强。积极推动旅游核心景区诚信餐馆、“十佳企业明星”和“十佳创新企业明星”评选表彰、年度市长质量奖及名牌产品企业评审工作，对诚信企业优先发放信用贷款以及实行利率优惠。推动法院对失信被执行人信用惩戒的范围和深度，2015年以来限制出境105人次，限制高消费1250人次。一系列的激励和惩戒措施在社会上起到了一定的示范和威慑作用。

二、下一步工作目标

（一）提升信用信息共享交换平台功能

根据前期实际工作的需要，张家界市信用信息共享交换平台建设初步建成了以“一库一网一平台”为基础，以市级成员单位信息归集为核心，通过信用张家界网站实现信用信息公开、查询等服务功能。我市应结合前期平台建设经验，全面升级张家界市信用信息共享交换平台，向所辖区县延伸，做到全辖数据全覆盖。各成员单位根据平台数据共享与交换技术规范，统一规范各部门业务系统与平台的数据交换接口，建立信用数据灵活交换、更新机制。采取一定的手段进行关联，形成多层次、多元化的社会信用监督管理体系。

（二）丰富信用数据应用

基于“信用张家界”公共服务平台上提供的信息查询、统计分析、信用信息公示、信用咨询、信用动态等应用服务，开展失信联合惩戒应用。依据国家社会信用体系建设部级联席会议成员共同签署的备忘录，探索在重点领域开展联合惩戒。目前，已有30个部门与相关部门签订了备忘录。根据备忘录约定，各配合执行部门在规定的行政服务事项中，对惩戒对象进行限制。同时，在门户网站、微信公众号等媒介公开被惩戒者信息，发布我市部门失信黑名单。根据信用信息公开相关文件规定，各领域、各行业可以建立红黑榜的认定标准，以及针对失信黑名单、诚信红名单等建立管理与公示专栏的机制，系统为成员单位发布红黑榜信息提供目录制定、数据报送、数据公开、数据管理等功能。创新信用张家界微信公众号，面向手机端，为社会公众、游客提供信用信息服务。主要包括信用动态、信用查询、信用公开、信用扫一扫、信用互动等功能。通过市信用办发行的企业信用码、商户信用码、司机信用码、导游信用码等入口，实现对重点人群、重点领域的信用公开和点评服务。

（三）推进旅游诚信建设

张家界作为全国重要的旅游城市，在旅游行业开展诚信建设意义特别。一是游客提供旅游信用查询服务，重点针对旅行社、宾馆酒店、景区、导游、出租车司机及景区商店等主体。二是发布旅游信用二维码，针对旅行社、导游、景区、出租车司机等从业主体，发布统一标识的信用码，游客可以通过手机扫一扫，对其进行信用查询及信用点评服务。

（四）开展公务员诚信建设

围绕公务员个人基本信息、从业经历、工作考评、良好信用记录、失信信用记录等建立公务员诚信档案，依法依规在公务员招考、考核、换岗、调级等领域使用信用记录与信用报告。

三、信用体系建设中存在的问题

（一）数据归集效率低

一期建设限于投资没有为部门配置前置机服务器，数据交换通过手工报送方式，效率较低，工作量大且更新不及时。

（二）数据归集覆盖面不全

一期建设主要解决市本级层面的企业信用数据归集，未纳入区县及机关事业单位、其他社会组织和自然人数据，造成数据覆盖面不全。各成员单位积极主动响应共享要求，深入谋划协调共享工作，基本完成了共享工作总体目标任务。存在的不足主要是共享工作依然存在报送不规范、不及时，“双公示”信息和公共信用信息数据偏少；公共信用信息更新不及时；制约了信用信息共享工作稳步推进。

（三）信用信息应用有待提高

一期建设以构建基础平台为目标，实现信用数据归集，收集信息以供社会监管使用。一期建设数据发布仅依托信用张家界网站。在移动互联网时代，应结合微信、APP、二维码、地图等形式，提供更加丰富的数据展示，扩大信用宣传力度和方式。按照国家部署，信用信息共享平台的功能已从企业信息征集向各类信用主体的信用信息发布、政府部门核查、“红黑名单”建立、实施联合惩戒等应用延伸。

（四）信用体系建设是个长期工程，要做好打持久战的准备

农村信用体系建设和中小企业信用体系建设均在起步阶段。信用乡镇数量还不多，中小企业信用信息平台数据不完善，第三方信用评级尚未普及，整体信用状况还不理想，银行发放信用贷款占比很低，企业和农户融资难融资贵问题比较突出。

四、进一步加强信用体系建设的政策建议：

（一）立足信用信息主战场，完善银行征信系统信用信息数据

银行信贷信息对借款人的约束机制已经显现出来，这是目前取得的最大成效。越来越多的人开始关注自己和企业的信用报告，自觉按时还款，不然造成的不良信用记录会严重影响以后的银行融资和其他任职资格以及干部的任用选拔。银行征信系统需要完善信用信息数据，比如司法仲裁信息、纳税信息、网贷信息、行政许可和行政处罚信息、企业信用赊销、水电费缴纳等更多的信用信息，以便全方位地体现个人和企业信用信息。

（二）最大限度发挥信用信息作用，扩大信用信息的应用范围

目前信用报告主要应用在银行和非银行金融机构信贷部门审批贷款，以及一些社会任职条件和干部任用选拔方面。以后要逐步向信用担保、信用保险、信用保理、信用评级开放应用信用报告，加大推广动产质押业务和应收账款融资业务。动产变现能力要比固定资产变现能力强，时间短，更有利于信贷资产风险防控。

（三）整合社会各方力量，加大力度整体推进社会信用体系建设

信用体系建设是个庞大的系统工程，需要多年的坚持与多方面的整体联动。加大信用乡镇的创建和工业园区的信用创建，以点带面，各个突破，彻底改善张家界地区整体信用水平，为招商引资和银行信贷风险防控打下坚实的信用基础。同时加强校园诚信文化建设，诚信教育从娃娃抓起，培养全民的信用诚信意识。加大征信知识宣传，深入田间地头、乡村集市、工商企业、政府大院、城市街道、银行柜台等，全方位宣传，扩大民众知晓度，防范于未然，建立民众“懂征信、守征信、用征信”的良好氛围。

经过二十多年的社会信用体系建设的稳步推进，目前的商业逃废债，银行借款不还等破坏经济正常运行的现象大幅减少。不守信用者受到了法院、银行等多方面的制裁和约束，社会信用意识提到大幅提升，但与西方发达国家相比，我国的信用体系建设还远远不够，需要进一步扎扎实实不断推进。