大学生网络贷款影响因素研究

刁仁婧

一、大学生网络贷款概述

近年来，随着我国经济增长、互联网与大众生活的紧密结合，互联网金融业也呈现迅猛发展之势。目前中国在校大学生超过2000万，一个大学生年平均开支5000元，那么全中国在大学生身上就有着近千亿元的消费市场。2009年银监会下令禁止所有银行向大学生发放信用卡，大学生消费信贷市场一度销声匿迹。五花八门的大学生网络贷款平台纷纷登场，借助网络媒体进行宣传，正式进军大学校园。在大学生网贷的繁荣表面下，有一些问题与弊端暴露了出来。

目前大学生网贷平台可划分为三种：一是趣分期、分期乐等新出现的学生分期购物平台，旨在用分期付款的方式解决大学生用平常生活费难以负担的大件购物需求，这种新兴的面向校园的网络金融模式，在资本市场上大获成功。

二是P2P方式的，以在校大学生为客户目标的网络借贷中介平台，例如名校贷，其贷款主要用于大学生创业启动、应急周转、消费开支等方面。

三是蚂蚁花呗、京东白条等传统老牌电商推出的提前透支消费的电子金融产品。

二、大学生网贷需求分析

随着互联网金融快速发展，以及越发便利的网购和物流的迅猛成长，大学生大多有网购的行为，且对购物的消费欲望强烈。

而网络分期贷款的出现，貌似完美的解决了大学生有限收入和高昂消费欲望的不对等矛盾，它生逢其时，完美巧妙地迎合了许多大学生超前消费、攀比消费、奢侈消费的错误消费观念与金钱观念，是满足大学生高额消费的灵丹妙药。

网络贷款没有冗沉、繁多、复杂的信用认证，无须大学生提供个人收入、具体抵押物品、财政证明，只需提供个人身份证、学生证与个人信息即可。网络贷款还具有所需手续简便、放款速度快、贷款效率高、还款方式多样、灵活，压力也相对较小的优点，对于一些生活费有限但消费欲高涨的大学生来说再理想不过。只需要网络贷款，将原本所无法负担的高额消费进行12个月、24个月甚至更久的多次分期，消费烦恼便迎刃而解。大学生利用网络贷款，打开了超前消费、奢侈消费的潘多拉禁忌魔盒。一时间这种高额消费、奢侈消费、超前消费、分期消费所带来的消费快感会让大学生迷失、上瘾，会让大学生有一种自己是中产阶级的盲目幻觉，以为自己有固定稳定的收入，可以肆意购买、放肆消费，结果无形中背上许多网络贷款的欠账。当债太多无法偿还，被债压的喘不过气的时候，可能会发生新闻里大学生负债过多无法偿还而跳楼轻生之类的可怕想法，鲜活明艳的一条年轻生命也许会因此而丧失。

三、大学生网络贷款的影响因素

影响大学生进行网络贷款活动的有许多因素，可分为大学生自身内部因素与学校、家庭、社会、网络贷款平台等的社会外部因素。

（一）大学生自身内部因素

1.大学生生活费不足。经过普遍调查得知，我国92%的大学生平均月生活费在2000元以下。除去伙食费、手机话费等必要支出外，留给大学生自己的额外花销并不多。许多同学在想要更换电子设备、出行旅游时，甚至是购买服装、化妆品等，剩余生活费不够满足需求，只好向网络贷款平台进行贷款并申请分期偿还，以满足自己的大额开支需求。

2.大学生价值观、消费观畸形化。当代的大学生已经不同于以往，他们不再满足于勤俭、朴实、节约的大学校园生活，不甘于再做一个老老实实读书的穷酸学生。现在的大学生有一种中产阶级的盲目幻觉自视感，误以为自己是衣食无忧的中产阶级，追求精致的生活品质和时尚、奢侈的生活体验，可以进行一些高额、奢侈、超前等等极其不理性、不科学，与自己实际收入并不相符的消费。

3.一些大学生可能会被网络贷款、分期平台的“零息、低息”等虚假的宣传幌子所蒙蔽、欺骗，轻视、忽视了贷款的利率或者逾期违约金，或者没有仔细查看、审核贷款时的具体条款，最终不得不被迫交纳高额的利息与罚息（逾期还款违约金），甚至无法偿还，背负着越滚越大的天价利息雪球。这些情况体现了目前大学生在面对网络贷款这一新兴事物上，还缺乏风险后果的正确判断，谨小慎微、审慎深思的考虑，科学合理的个人收入规划与正确的理性适度消费观念。

（二）社会外部因素

1.家庭因素。许多大学生的家庭背景只是正常的工薪阶层，收入并不是特别阔绰，是再平常不过的小康家庭。一般大学生普通家庭背景与正常的家庭财力，不足以支撑大学生在大学生活里进行肆意的奢侈、高额、超前消费与所谓的盲目幻觉自视感的“中产阶级”“小资主义”“轻奢主义”的生活。即使家庭给予满足，也需要父母背负一些债务，或付出比平常更多倍的辛苦工作努力，以填补孩子在大学不理性、盲目冲动消费造成的家庭经济缺口。

2.学校因素：在高校校园内，也存在着一些影响大学生网络贷款的因素。一方面，一些学校的学费高于学生家庭实际收入情况，学生家庭经济困难，无法担负孩子全部学业花费，而学校方面也缺乏行之有效的贫困学生助学基金、贷款项目。一些学生不愿意放弃良好的教育资源、学习条件与学术环境，选择向网络贷款平台申请网络贷款以缴纳学费，以保留继续在校学习的学生资格。

许多大学生缺乏正确的理财观念，不懂得适度消费、理性消费、勤俭节约的科学消费观，其价值观变得拜金主义、资本主义，消费观变得盲目、冲动，甚至趋向了扭曲与畸形。为了满足自己的畸形、奢侈的消费欲望，一些大学生不顾现实状况和后果，选择了网络贷款，踏上了一条毁灭之路。

3.社会因素。当代的中国社会，在市场经济的社会大背景条件下，由于存在市场经济的负面影响、社会不良风气的影响和德育法制教育与思想政治教育的教育不彻底不够完善，衔接不到位等种种原因，社会上普罗大众的价值观、价值取向发生了一定程度的形变、甚至是扭曲，丢失了一些原本属于中华民族传统优良美德范畴的良性、值得继承与推广的价值观、价值取向。

4.社会的价值观、价值取向发生了扭曲。在其影响下，大学生价值观与价值取向自然而然也会发生变化。大学生的价值观与价值取向出现了急功近利的功利主义、强烈浓厚的拜金主义和责任感、法律意识薄弱等方面的令人心痛的种种问题针对大学生网络贷款所存在的现实，立足于网络贷款平台、社会与学校、大学生自身三个不同层次与角度，分别提出了切实有效的可行对策。希望通过本文深入浅出的科学规范探究，为大学生网络贷款这一社会情况的理论研究与现实情况贡献一些微薄的力量。

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[2]白雪.中国P2P网络借贷政府监管问题研究[D].内蒙古大学博士学位论文,2014.

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