区块链技术及其在互联网金融的应用前景分析

郑毅

[摘要]21世纪以來，互联网金融正处在高速发展的状态下，然而政府对于互联网金融的管制仍然处于“一紧一松”的情况，这在一定程度上又限制了它的发展。而基于比特币底层协议的一种加密技术——区块链，就是以安全、透明、公开、共享而为人们所知的。在本篇文章中主要探讨的就是区块链技术在互联网金融风控方面的观点以及其未来的前景。

[关键词]区块链；互联网金融；传统金融

2016年3月5日，李克强总理在《政府工作报告》中明确强调“规范发展互联网金融”。3月25日，中国互联网金融协会成立。4月14日，国务院组织14部委在全国范围启动为期一年的互联网金融专项整治。7月，《国家信息化发展战略纲要》特别提及“引导和规范互联网金融发展”，表明互联网金融真正步入合法化、规范化发展的轨道。但是伴随着互联网金融正式纳入合法化的轨道，其高速发展下所暴露出来的问题也令相关部门头疼。互联网金融的技术风险、操作风险、应用风险等一系列相关问题迎面而来，社会上关于互联网金融的负面评论数不胜数。要想搞好互联网金融，就要有一套适合并且有效的管制方案，适当的调整互联网金融与传统金融的位置，服务于实体经济，遵循市场导向的规律，以此来保证市场秩序的稳定及投资者权益的合法。区块链技术的安全性、透明性、公开性则正是互联网金融所需要的，那么二者之间应如何结合并应用呢？它们的制胜点又体现在哪里？

一、我国互联网金融的现状

（一）什么是“互联网金融”

互联网金融作为热门的概念和话题，一直都是学术界和实务界探索的热点。但大家对于互联网金融的整体认知并不全面，纵览国内外关于互联网金融概念的诸多描述和界定，互联网金融（Internet Finance）是指传统金融机构与互联网企业（统称为“从业机构”）依托互联网技术、信息通信技术等手段，借助于互联网和移动互联网等先进、便捷的工具及金融相关功能，依靠云计算、大数据、智能技术等金融科技（Fintech），在开放的互联网金融平台上实现资金融通、支付、投资、信息中介服务的一种新兴金融业态和服务系统。

（二）互联网金融发展情况

1、互联网金融用户在持续增长。中小型的投资散户是我国金融市场的重要组成部分，随着目前第三方支付公司、P2P贷款公司在互联网平台的崛起，为投资者提供了更多的途径来获取资金，也就使得互联网金融用户量迅速扩涨。

2、互联网金融多态化发展。互联网金融历经多少次变革发展至今，其业态已呈现出百花齐放的盛况。比较有代表性的有互联网第三方支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险销售、互联网信托和互联网消费金融等几种模式，种类比较丰富。

3、交易成本的降低。随着互联网金融的逐步发展，传统金融机构对客户的吸引力越来越少，反而越来越多的用户更喜欢使用网上银行。这是因为网上银行的快捷方便，而且能达到和银行一样的效果，这使得银行内部的结构发生了变化，极大了降低了银行的交易成本。

4、互联网金融安全问题亟待解决。随着大量互联网金融中小型企业的涌现，随之而来的是一堆堆金融信息泄露的事件，P2P问题平台的大量涌现也令政府脑洞大开。第三方支付公司泄露大批顾客信息谋取利益，各方各面的不安全因素都存在于互联网金融的发展和应用之中。

5、监管措施仍然相对落后。中国互联网监管模式和监管手段比较滞后。中国互联网金融创新速度太快，加速度发展的同时，互联网监管模式和监管手段却难以与之匹配。

二、区块链技术及其在互联网金融的应用

（一）区块链技术

区块链技术是比特币的一个重要概念，它是一种经过加密处理的数据区块，由于它的去中心化、安全性、公开性已经受到很多人的关注，区块链体系结构的核心优势包括：

1、任何节点都可以创建交易，在经过一段时间的确认之后，就可以合理地确认该交易是否为有效，区块链可有效地防止双花问题的发生。

2、对于试图重写或者修改交易记录而言，它的成本是非常高的。

3、区块链实现了两种记录：交易（transactions）以及区块（blocks）。交易是被存储在区块链上的实际数据，而区块则是记录确认某些交易是在何时，以及以何种顺序成为区块链数据库的一部分。交易是由参与者在正常过程中使用系统所创建的（在加密数字货币的例子中，一笔交易是由bob将代币发送给alice所创建的），而区块则是由我们称之为矿工（miners）的单位负责创建。

（二）区块链技术与互联网金融的结合

基于区块链技术的安全稳定公开性，我们完全可以在未来将区块链和互联网金融合二为一，既发挥了区块链的优势，又能规避互联网金融的很多不安全因素。我们的目标是通过这个结合来实现一个区块链和互联网金融的大融合，开发一个泛型的交易中心，它会根据用户双方的交易类型，把该项交易投放至区块链上，然后在区块链的安全监管下完成交易的各项手续。而这个结合大概需要以下这三个条件：

1、首先我们需要一个介于区块链和互联网金融之间的媒介，它可以是一个服务器，我们要求它具有的是将一切网络上的交易能自动转换成区块链内部的交易信息（相当于6自动生成代码的程序）。

2、第二就是区块链最核心的劳动力——“矿工”，他们是验证交易信息的主力军。然而我们这个“1+1”的结合下产生的新模式，需要的不是只会算法计算的码农，我们需要的是各方面知识都具备的高端人才。对于+上传到区块链的未完成的交易，你需要通过很难的与交易有关的工作证明，才能让交易者相信你的能力，从而确认交易。所以新一代矿工的培育也是一个新的需要考虑的难题。

3、最后一个要求也是最难的一个要求，我们需要一个从小范围区块测试逐步向全国各地蔓延的网式区块链，并且与比特币中的区块链有所区别。

三、该模式的优势及短板分析

未来的几十年里，区块链技术会飞速发展，而互联网金融的不确定性风险也将逐一的暴露在公民们的眼前，届时互联网金融与区块链的结合已是必然。接下来对其自身的优势及薄弱之处做简单的评估。

（一）优势分析

1、极大的降低了互联网金融的不安全性。新的模式下，所有的交易都将首先由交易者发送至区块链，通过共有的公钥遍布各地的“新型矿工”都能访问这些待完成的交易，在至少有一半矿工做出了交易验证之后，该交易者才会决定他是否要完成这项交易活动，这就很大程度上的减免了交易方对所购买商品的不了解而产生的诈骗，以及对诈骗方各种诈骗手段的有效格挡，在保护交易合法合理性上会起到很大作用。

2、解决了产权问题。目前我国有很多的版权窃取问题，追溯其原因不过就是缺乏一个规模宏大的平台。而区块链，这个分布式的公开大账本，就可以充当这个角色。创作者可以将自己的作品投放至区块链进行申专，如有外界人士想要采用你的创意或者作品，他必须向你支付专利费用，因为区块链平台已经默认你为该作品所有人。

3、进一步降低了交易成本。区块链的一个核心内容就是“去中心化”。去中心化就是采用分布式核算和存储，不存在任何中心化的硬件或管理机构，任何节点的权利和义务都是均等的。也就意味着银行等第三方将不复存在，我们不需要经过第三方中介来进行交易。

（二）劣势评估

就支付宝等第三方支付来讲，目前来看，该类互联网金融企业在国内甚至国外已经占有很大的市场，积累了大量的用户群。该模式的最终理念就是消除第三方支付，但是我们得清楚的认识到这样一个问题，人们已经对支付宝等第三方支付产生了依赖性，要更新人们日常交易的方式，这在短期内是行不通的。所以短期来看，支付宝一类的大型第三方支付公司不会受其冲击而垮台的。21世纪，正是互联网金融飞速发展的时代，但是其暴露的问题如果不提早解决，迟早会酿成大祸。“区块链+互联网金融”这个模式的推出，一定会有很多难题等着我们来攻破，但是我们不能因此止步，我们更应该看到的是其长远的发展以及伟大的成效。只有变革才能推动发展，传统金融会在互联网金融飞速发展中的浪潮下一步步变革，技术的革新也会逐步解决掉互联网金融所暴露的问题，让我们一起期待20年后中国的未来时。endprint