浅析校园借贷及问题对策探究

孙琳芳

摘要：伴随着互联网经济的飞速发展，不少金融行业开始像高校拓展业务，然而随之而来的不良网络借贷却给学生带来了巨大的经济困扰及心里压力，使家庭背上了沉重的经济负担，扰乱了学校的正常教学秩序，为社会安全埋下隐患。针对校园不良网络借，政府、社会、学校、家庭以及学生自身应当联手合作，共同应对校园借贷问题，维护大学生的合法权益。

关键词：高校；大学生；网络借贷；危害；对策

伴随着互联网经济的不断发展，互联网金融平台迅速兴起，相关市场也日趋细化，由于“在校大学生”这一消费群体具有庞大的消费能力，不少金融行业将目光盯向这一市场。于是出现了一大批关于针对这一群体的业务，如名校贷，爱学贷，趣分期，分期乐……

一、校园借贷乱象产生的原因

首先，校园借贷是由两方主体构成的，即借款平台和大学生，二者是以网络为媒介，在经济水平不断提升，物质需求水平不断提高，互联网经济快速发展的大背景下出现的。其次，作为校园借贷一方主体的大学生的消费观念正在发生着巨大的改变，他们对于一些商品和服务表现出超前消费的向往和需求，但是绝大多数的大学生并没有固定收入，其消费资金都是由家长提供的，消费需求不易得到满足。因此，一些P2P网络借贷平台将目光对准了这一特殊消费群体。而作为另一方主体的借贷平台其入驻校园的初衷也是好的，方便学生可以在短期内获得资金，帮助大学生创业。但是，受到经济利益的驱动，为了牟取高额利润，一些非法网站的不良网络借贷平台通过降低借款门槛，隐瞒真实资费标准，实际以远高于法律法规所规定的利息标准诱导大学生进行借款，使大学生陷入“高利贷”的陷阱，严重危害了大学生的合法权益。

二、校园网络借贷的具体表现

1、借贷信息铺天盖地

随着信息化时代的不断推进，互联网已经成为我们生活中不可或缺的一部分，网站、QQ群、论坛、贴吧里随处可见打着“无抵押、无利息、3分钟到账”标题的借款广告。

2、借贷程序的不规范性

为了吸引大学生贷款，不少平台都打出“无抵押、无担保、无利息”的广告，只需提供身份证照片及学生证照片，以及同学、老师、父母的电话即可贷款。由于程序及审批的不规范性，使其存在诸多问题以及较大的安全风险。第一，过于简单的审批程序存在冒用他人信息贷款的风险，大多数平台只是简单的需要身份证信息，并不要求进行“面签”合同。第二，借贷的用途无法得知，由于借贷平台对贷款用途审核的不规范，无法保证资金是否用到正规途径，若将贷款用于其他非法活动则会对社会产生巨大危害。第三，隐瞒真实资费标准，除借贷平台规定的利息、违约金外，变相收取的“服务费”及最新出的“以打借条的方式扣取押金”等违规现象，容易使大学生在不清不楚的情况下陷入“利滚利”的陷阱。

3、野蛮催债严重损害了大学生的合法权益

三、校园借贷乱象的解决途径

在校园借贷丑象被曝出后，很多人将原因都归咎于大学生自身，认为他们只懂得贪图享受、攀比消费、放纵消费，但是发生这些问题，从来都不仅仅是一个人、一个部门、一方主体的问题，学校、家长以及监管部门都有着不可推卸的责任。

1、完善法律法规，校园贷属于互联网消费金融，虽然校园网贷的应用已经越来越普遍，但是国家对于校园网络借贷平台还没有出台相应的法律法规，对于网络借贷程序没有具体的管理办法，没有设立监管部门及救济途径，使校园贷疯狂的恶性滋长。

第一，由于大学生这一借贷主体的特殊性，虽已成年，但其无固定收入，没有社会经验，思想较为单纯，心理相对较幼稚，没有金融风险意识，意识不到自己的逾期不还款对于今后走向社会的影响，并且其主要的经济来源还是由父母提供的生活费。因此，对于这一特殊主体，在网络借贷中必须给予一定的限制，对于其借款资格以法律的形式规定下来，提高市场准入，在大学生借款时必须有其法定代理人的同意或在借款后需得到法定代理人的追认

第二，通过立法的形式规定监管部门的职责，随着校园网络借贷的不断普及，其有效的监管部门这一块还是一片空白，其监管主体还跟模糊，对于校园网络借贷的监管涉及多个部门，应当由公安、高校、工商、工信、网信、教育、金融办和个银监局等各个部门协同起来，通过立法的形式将监管部门的主体资格、权力、义务规定下来，建立完善的监管体系，促使网络借贷能够安全、有效的运作。

第三，设立救济途径，在大学生深陷校园网络借贷的陷阱时可以求助有门、救济有路，使用法律武器来维护自己的正当利益。

2、监管部门应当确保监管到位。随着互联网金融的飞速发展，我国目前对于互联网金融的监管这一块尚未采取有效的措施，想要扼制不良网贷的肆意蔓延，监管部门应当进行强有力的监督。

首先，在借贷平台的审核方面，对于为谋暴利而以虚假宣传手段、隐瞒实际资费标准的非法网贷平台进行严厉打击，引导行业健康发展。其次，建立校园网络借贷信息共享机制，防止出现大学生不顾自己还款能力，向多家借贷平台借贷，出现“以贷还债”，“拆东墙补西墙”的现象，从而陷入“利滚利”的漩涡。再次，校园网贷作为互联网金融业的一个分支，对其监管涉及多个部门共同协力，应当由公安、工商、工信、金融办、各银监局等多个执法部门共同联合起来进行监管。最后，建立相应的网上投诉机制，能够快速有效地处理好投诉案件，为当事人提供法律援助，保护当事人的合法权益。

3、借贷平台自身积极做好行业自律

第一，抵制虚假宣传，在网上发出的广告中应当明确的标注出具体的利息、收益、咨询费、服务费等，使借贷的程序能够一目了然。

第二，积极促进行业联合，形成专门的行业联合会，在规范行业发展的同时严格抵制为行业抹黑的不良网贷。

第三，规范借款审批制，在进行借款审批时应当做好风险评估，考虑大学生的还款能力，提高大学生的借款门槛，限定借款数额，以及做出明确的违约后风险提示，即不能按时还款的法律后果及催债方式。

參考文献：

[1]沈源 《对校园借贷平台的探究与深思》，《现代商业》 2013年第6期

[2]张艳琴 《互联网金融背景下校园网络借贷平台的风险管理研究》，《现代经济信息》 2016年第30期

[3]邓建鹏、孙朋磊、李晔 《校园网络借贷的法律争议及其监管途径》，《金融监管研究》 2016年第9期endprint