农业供给侧改革背景下农村经济发展中的金融支持研究

◎陈智广

改革开放以来经过几十年的发展，我国农村经济取得了举世瞩目的成绩，但进入经济新常态时代以来，却面临着农业中低端产品过剩，高精端产品稀缺，一些品种过剩，而另一些品种短缺的突出问题。为了解决粮食产量、库存量、进口量“三量齐增”局面引发的农业结构性矛盾，国家近年来出台了一系列政策积极推行农业供给侧结构性改革。2017年中央一号文件明确指出农业供给侧结构性改革要以体制改革和机制创新为根本途径，优化农业产业体系、生产体系、经营体系，提高土地产出率、资源利用率、劳动生产率，其中关键的一个途径是加强农村金融创新，为农村经济更好更快发展提供有力的金融支持。金融支持是农村经济发展不可或缺的动力，这在世界诸多发达国家农村经济发展实践中已经得到了验证，但在我国由于城乡二元经济结构的长期存在和金融发展不平衡，农村金融体系发展不健全，不仅难以为农村经济发展提供有效的动力支持，而且有时会因为金融排除因素阻碍农村经济发展，因此国家非常有必要通过农村金融体制的深化改革，为农业供给侧结构性改革的深入推进提供持久强劲的金融支持。

一、我国农村经济发展中的金融支持类别

经过恢复发展（1979-1993年）、多元化发展（1994-1996年）、治理整顿（1997-2002年）、深化改革（2003年至今）几个阶段的演化推进，我国农村金融体制改革日趋完善，目前基本形成了一个包括中国农业银行、农村信用社、农业发展银行、农村合作银行、农村商业银行、邮政储蓄机构以及民间借贷机构在内的多层次立体化农村金融体系，为农村经济的发展提供了多样化的金融支持。作为支持和保护农业政策的一种经济手段，金融支持主要包括以下几个类别。

1.政策性金融支持。这种支持主要是由政府主导，以国家信用为基础，通过财政资金，以直接或间接手段对农村进行金融扶持，政策的核心在于非营利性，即通常以无息或低息贷款对农村农业生产经营活动进行补贴或担保。在我国承担农村政策性金融支持的机构主要是中国农业发展银行，其业务主要是办理各种国家规定的农副产品专项储备贷款以及小型农田水利建设和技术改造贷款。

2.商业性金融支持。这种支持主要由具有明确经营目标、市场主体、经营范围、权责关系的商业金融机构来承担，而具体实施则依托金融机构的农业专项贷款、农业保险等业务。我国目前能够提供农业商业性金融支持的机构主要是各地方的农村商业银行以及规模较大的国有商业银行和股份制商业银行。虽然国有商业银行和大型股份制商业银行的主要业务集中于城市地区，但其仍有相当数量的资金投放在农村地区，主要用来扶持一些农村龙头企业的产业化、规模化经营。

3.合作性金融支持。这种支持主要由基于自愿平等、互助救济等原则建立的农村合作金融机构承担，其主要特点是非盈利性和方式简便灵活。我国提供农村合作性金融支持的机构主要是农村信用社。多年来，农村信用社凭借放款灵活、网点广泛的优势在我国农村地区较好满足了涉农企业和个人的生产经营资金需求。

4.民间性金融支持。这种支持主要有民间非正规的金融组织或者具有一定资金的个人来承担，与其它正规金融机构相比，民间金融机构或个人的资金相对有限，服务费用相对偏高，但服务范围更为广泛。改革开放以来我国主要有三种农村民间性金融支持形式：民间借贷、合会和钱庄。

二、农业供给侧改革背景下我国农村经济发展中金融支持障碍因素

1.农村金融支持的供给总量不足。作为一个基础产业，农业发展自然需要大量资金，但农业的强烈弱质性让众多潜在的投资机构“望而却步”，使得很多资金始终无法进入农业生产经营领域。从全国范围看，虽然农村金融机构接近4000家，占据全国金融机构数量的一半以上，但是其资金总量却颇为有限，不到全国金融机构资金总量的10%。从县域分布来看，虽然每个县都有50个左右金融机构网点，但近30%集中在城区，而每个乡镇平均占有的金融机构网点数量不到3个，依然有3000多个乡镇根本就没有任何金融机构网点。

2.农村信用体系建设滞后。根据我国现行法律规定，大多农村居民仅有的土地使用权和房屋住宅等资源不能用来担保抵押，而且即使能够抵押，也由于难以处理变现，很多金融机构不乐于接受该类型抵押，这就使得农村资源无法转化为金融信用。除此之外，由于对农村业务的不重视，很多金融机构没有把农村中小企业和个体农户的信息汇总纳入到诚信系统，导致每一项农村金融业务的办理都需要付出更多的时间成本和人力成本，这很自然就会促发“银行难放款”、“农民难贷款”等恶性循环现象。

3.农村金融体制缺乏市场活力。虽然为我国农村经济发展提供金融支持的有中国农业发展行、中国农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等机构，但由于政策导向、发展规划等因素制约，目前农村信用社在农村金融支持中发挥着主导作用，其它机构只是发挥着辅助性作用，而市场更需要的中小型农村金融服务机构在农村地区几乎没有。农村信用合作社事实上已成为农村居民金融活动的主要中介，在不少边远农村地区甚至是唯一的合法金融机构。没有了或者淡化了应有的市场竞争之后，农村金融机构的产品项目和服务水平都在不断下降，严重阻碍了农村金融支持。

4. 农村金融机构服务劣质低效。目前我国农村金融机构的主要业务依然是传统存贷款业务、结算业务和代理业务，仅有农村信用社等个别机构可以适当开展农业生产经营借贷业务，其它诸多较大规模商业银行的下设网点一般只有存款权而没有贷款权，因而不可能开展优质贷款业务。从形式上看，我国农村金融交易手段非常落后，电子化程度低，技术手段差，结算效率低，使农民客户得不到快捷便利的服务。

5. 农村金融市场管理混乱。一方面，由于法制监管的缺失，农村金融市场出现了诸多骗贷、专款不专用、利用职权贷款等不良现象，逐渐引发农村资金外流，甚至不少发展良好的金融机构纷纷退出农村金融市场，形成“马太效应”。另一方面，虽然近年来不少地区出现了较为规范的民间金融机构，但民间依然充斥着大量的非法集资、高利贷等现象，对农业生产和农村稳定均带来了较大威胁。

三、农业供给侧改革背景下促进我国农村经济金融支持的对策

毫无疑问，初具体系的农村金融机构已经为我国农村经济发展提供了重要的金融支持，但在当前国家鼎力倡导农业供给侧结构性改革的背景下，现有的农村金融体系由于规模数量限制、结构不合理等因素已经无法充分满足农村经济转型发展的新需求，因此笔者认为应当在注重农村金融发展总体规模数量的同时，积极调整农村金融结构，提高农村金融效率。

1.加大农村金融供给力度。在当前农村金融体系整体偏弱的形势下，国家一定要通过财政资金调配、宏观政策的引导，加大对农村金融的扶持力度，特别是中国农业发展银行等政策性银行以及国有商业银行一定要发挥政策优势和资金优势，保证短期内农村金融供给能够基本满足农业供给侧结构性改革的整体需求。同时，国家要出台相关政策鼓励其他商业银行保留或者增加农村地区下设网点，并提供切实可行的借贷、保险等业务。

2.构建规范的农村金融信用体系。首先，要尽快确立农村金融担保信用制度，让更多的农村资源有效转化成金融信用，特别是要想办法把农村居多的生活资料转化成生产资料。其次，政府要加大对农村信贷担保体系建设的支持力度，鼓励各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务。另外，加快规范和完善农户、农村中小企业信用档案，优化信用担保机构业务运行环境，降低业务运行成本。

3.开发符合市场需求的多样化金融产品。除了常规化的农村金融信贷业务之外，农村金融机构要以不断变化的市场需求为导向，积极开发出新的服务产品，扩大贷款品种和范围，既要满足农田水利兴修、扩大再生产等农业生产需求，也要满足新时期猛增的教育、养老、医疗等农村生活需求。

4.积极推行“互联网+金融”的现代金融模式。农村金融机构要依托现代信息网络，积极推广POS机、网上银行、电话银行等新型支付业务，多渠道地为农业经营主体提供便捷的支付结算服务。在此基础上，农村金融机构要不断与时俱进，通过引入新的信息技术既要简化业务流程，更要简化具体操作流程，优化用户使用功能，提高金融服务效率。

5.加大农村金融法制建设力度。国家要以现有法律法规为参考框架，积极借鉴发达国家的成功经验，构建规范的农村金融法制体系，规范当前农村金融机构的业务活动，保证资金能够高效用于农业生产经营领域，也要通过严格的准入制度限制不符合规范的民间金融机构进入农村金融领域，保证资金的优质性。其次，要对非法借贷现象进行严厉整治，既要对违法违规主体进行严厉的经济处罚，也要追究其刑事责任，确保金融秩序的健康稳定。

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