分析农村商业银行信贷风险管理与防范

李春玉

摘 要：信贷业务是商业银行主要的业务之一，也是最核心、最关键的任务，是银行利润的主要来源，与其他业务信贷相比，风险非常大。由于农村商业银行的特殊性，与国有制银行相比，农村商业银行信贷业务承担着非常大的风险，所以针对风险问题应进行解决分析。本文以农村商业银行信贷风险为论题，对其现状和未来发展进行分析解决。

关键词：农村商业银行；信贷风险；防范

随着社会主义经济的发展，我国商业银行发展迅速，而对作为银行主要利润来源的信贷业务也有一定促进作用，扩大了信贷业务的规模，带来了更高的经济利益，然而信贷业务存在一定风险，随着业务发展得越来越深入，信贷业务带来的风险也越来越大，这一现象会影响银行未来经济利益的流出，对金融业来说，也会影响整个行业的发展，造成经济不稳定的现象。

农村商业银行信贷风险管理现状

随着城镇一体化的发展，农村商业银行体系不断完善，虽然成绩不错，但是仍有不足。因为建立较晚，相关的政策体系不健全，导致经济漏洞出现，所以农村商业银行信贷业务存在很大的风险。不良信贷指标是衡量信贷系数风险的标准之一，近年来，农村商业银行不良信贷非常多，导致信贷风险越来越大，银监会数据表明，商业银行在21世纪初到2015年从4000多亿增长到12000多亿，增加了7000亿之多，不良信贷率从原来的1.8%增加到2.45%，由此可见，农村商业银行近年来的发展越来越缓慢，最主要的原因就是不良信贷率持续飙升。

农村商业银行信贷风险管理存在问题

银行结构不合理

现阶段，银行主要利润来源就是存款、取款的利息差额，农村商业银行的服务主体是以农民为主，而农业生产易受自然灾害影响，每一次大的自然灾害都造成大批借款户因农业生产遭受破坏而难以按期归还贷款，由此造成大量的信贷资金沉淀，一旦自然灾害导致农作物减产、绝产，农民将没有经济来源，无法偿还银行的贷款，所以商业银行就会产生信贷风险。

缺乏内控

随着我国城镇一体化的建设，推进国家放宽了对农民的信贷的条件，农村商业银行虽然制定了一系列内部控制的决策，但是并没有完好地落实，很多农村商业银行存在着不合理的现象，有些部门权力过大，导致权力得不到均衡；有些部门因为没有实权，导致资金无法运转，内控的缺失导致权力和责任模糊，监督不能很好地落实，给银行信贷带来了不必要的风险麻烦。

管理落后

由于商业银行是农村商业银行，大多都建设在城镇中，地方的一些党政领导由于缺乏金融知识和风险意识，为了在任期内政绩显著，大搞短期行为，盲目地搞一些市场风险大的发展项目和超过承受能力的基本建设，强令银行发放贷款，导致银行信贷出现无法还款的现象。

银行人员素质低下

现阶段，农村商业银行信贷人员职业能力低且缺乏责任心，不具备相关职业操守，工作态度不严谨，不按照信贷标准办事，过于放宽信贷条件，职业素质低下。

农村商业银行信贷风险管理防范措施

加强人员任用标准

打造一支完美的信贷服务队伍。由于传统经验驱使，很多人为信贷岗位风险大、容易担责任，很多优秀人才望而却步，人才流失严重，都认为一旦从事信贷行业，就会失去上升的空间，因此没有人再去尝试这个职位，久而久之，越来越多的人对信贷职位有了偏见，正是这种对信贷岗位的偏见，造成信贷行业队伍整体素质偏低。因此，要选拔出素质高、品质好、有创新精神的员工担任信贷这个岗位，依据员工的管贷水平发放效益工资；对有些道德品质差、管贷能力差、客户意见大的信贷员工要坚决调离信贷岗位，做到宁缺毋滥；对道德品质好、群众威信高、管贷能力强的客户经理要破格提拔重用，以激发全员管贷热情，从而有效提升客户经理队伍的综合素质。

对于银行信贷人员的任用需要满足是否有从业资格证、是否有相关工作经验进行考核，最好选择有一定信贷风险意识的职员，上岗前进行岗前培训模拟经营，对于职工的岗上表现进行评分，对长期没有给银行带来经济效益的员工予以辞退，对于表现良好且有风险意识的员工进行物质奖励或升职休假。信贷人员应本着负责的态度面对客户和银行，不要为了满足业绩要求而欺骗客户，欺骗客户不但会影响银行，也会对以后自身的发展造成不良后果，政府监管部门也应定期对银行的资金流动情况进行检查，对于来路不明的业务应及时调查，将责任归咎到实处。面对不同的客户，信贷经理应具体分析，制定合适的信贷计划。

优化信贷结构，降低信贷集中度

由于农村商业银行信贷服务的主要对象是农民，他们的经济收入受四季影响较大，所以应针对具体问题具体分析，对内部信贷结构进行优化。银行自身也要考虑实际情况，制定相关对策，针对银行资金进行分配调节，针对信贷业务的时间长短分为短期、中期、长期业务，计算好还款周期，规避信贷风险。此外，针对银行内部资金情况，切勿将信贷放在一人或一个企业中，避免信贷集中性，将贷款分在多个人、多个企业上，减少因无法还款带来的信贷危机。信贷经理随着贷款的下放及时掌握相关资金的流向情况，保证信贷资金的安全性，保证信贷的企业之间相互独立，避免因一个企业经验不善导致资金链的断裂，从而导致一个行业的资金崩塌，影响其他企业无法还款。

建立健全信贷管理法律法规

提高并完善信贷行业的内部结构和管理水平，加强各个部门直接的工作协调性和办事效率，具体问题具体分析，针对不同的办理信贷的客户制定不同的还款政策和优惠。对于目前不需要办理信贷的客户不要过于强迫其办理，信贷经理要有职业操守和素质，对于办理信贷的客户要落实三查政策，对于信贷失实、缺少审查等问题要严格处理。

建立积极的激励机制。信贷经理岗位是核心岗位，是银行直接创造利润的岗位，薪酬分配理应适度向客户经理岗位倾斜。要根据客户经理的收息额、管贷额、不良率等，合理确定客户经理的工资水平。设立优秀客户经理奖，让优秀的客户经理不仅能提高收入水平，还能提高政治待遇；建立独立的信贷监管制度，运用权威的、独立的内审机构对贷款下放后的情况进行监管，让农村商业银行信贷业务更加规范具体，利用审计的权威性减少地方政党部门的干涉和资金的滥用；建立审计备案制度，安排好每个部门的责任，减少因出现问题相互推诿责任的情况；建立勇于承担、面对风险的意识。商业银行信贷业务都会有一定的风险性，一旦出现风险，需要全体员工一同面对，由被动化为主动，对于风险我们要勇于面对和承担，积极主动地解决风险，培养员工的抗压能力，面对困难不退缩，积极主动地承担，建立鼓励机制，奖励表现好的职员。

选择合适的客户

具体问题具体分析，对于不同的信贷情况我们要探索具体的信贷办法，信贷业务是银行经济来源的主要业务之一，信贷经理应主动挖掘潜在客户，面对众多客户时要有选择性地挑选客户，分清什么是优质的客户，什么客户可以带来经济效益，对客户自身的收支情况和资信状况进行分析，对项目可行性进行研究，如果发放贷款，未来可回收资金又是多少，这都是项目经理需要考虑的问题。客户基础信息调查完毕后建立客户档案，为以后的合作提供信息帮助。针对资信状况较好的客户，可享受优先办理政策，设为VIP客户，享受一些优先政策。要做好客户储备工作，客户储备关系到今后信贷业务的发展，更关系到信贷质量。还要依据客户信用等级和对农商行的效益，适当享受优惠政策，增加客户对农村商业银行的依赖和信赖，吸引更多的客户，培育更多的黄金客户。

结语

由此得出，我国农村商业银行信贷处理工作尚存在很多不足，技術水平有待提高。银行领导人应加强内部监管，学习先进的信贷风险处理方式，对银行日常的信贷活动进行监督管理，将理论与实际相结合，重视工作中的资金管理。银行领导人还应以身作则，做好银行内部资金流动的复核工作，提升我国农村商业银行的信贷抗风险能力。

（作者单位：河南安阳商都农村商业银行股份有限公司）

【参考文献】

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[2]李艳慧.试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].新经济，2015（29）.

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