边疆民族地区提高存贷款比例的建议

丁彬彬+曹建华+刘德发

一、存贷款比例偏低现状

2015年6月24日国务院常务会议通过《金融机构法修正案（草案）》，规定从2015年10月1日起，废止75%的存贷款比例监管指标，旨在缓解企业融资成本高的难题，释放银行资金流动性，增加银行可用信贷资金。2016年末，多伦县金融机构人民币各项存款余额492058万元，各项贷款余额290123万元，存贷款比例为58%，反而低于75%。2017年2月未，各项存款余额486925万元，各项贷款余额287949万元，存贷比例为59%，同样低于75%。因此表现为存款快速增长，贷款略有下降，存贷款比例偏低。各项贷款增速持续低于各项存款增长速度，这一方面说明县域资金实力增强，金融机构经营态势逐步向好；另一方面表明信贷资金支持地方经济发展的服务作用弱化。这种现象与地方经济发展要求不相适应。

二、改善存贷款比例偏低的几点建议

（一）加强好的项目建设，加强诚信建设

县域经济信贷投放下降，不是金融机构信贷能力不足，更不是金融机构不愿投放，而是可供选择，符合条件的项目少，往往是一家好的企业，几家银行争取介入，现在不是企业跑银行，而是银行跑企业。打造诚信多伦，加强诚信建设，营造良好的金融诚信款境，形成互惠互利的互赢关系。

（二）建立健全信贷激励机制

地方政府拿出一块资金建立贷款风险补偿基金，由于不可抗拒因素出现的风险给予补偿，调动银行信贷投入的积极性。建立扶贫再贷款贴息机制，县政府牵头，财政等部门参与，制定扶貧再贷款贴息办法，鼓励农村信用社主动投放扶贫再贷款。制定金融机构信贷支持地方经济发展奖励办法，激励金融机构加大信贷投放力度。

（三）制定相应政策，遏制县域资金外流

县域经济是连接大中城市与乡村的重要纽带，解决好县域资金流失问题是一个重要环节，要通过政策引导，遏制县域资金外流，逐步引导资金回流，支持县域经济的发展。

（四）着力改善产业结构，培育优质市场主体

大力调整产业结构，实施多元化产业发展战略，使金融机构有更多的信贷营销“工作面”；加快培育有潜力的中等规模的成长型企业，坚持各类型企业全面发展。让金融机构有更多的信贷营销对象，欠发达地区必须跳出对传统资源的依赖和对产业梯度转移的依赖，坚持走新型工业化道路，提高自主创新能力，利用高新技术改造提升传统产业，努力推动科技含量高，附加值高的产业发展，从而化解信贷审批中的“梯度歧视”。

（五）采取更有力措施鼓励创业，鼓励投资，分流储蓄

政府在鼓励招商的同时，更要鼓励创业，大力改善居民创业环境，降低创业门槛，减少各种收费，推动创业便利化，使更多的人走上自主创业的道路，要放宽居民创业的路径和领域，凡是对外开放的都要对内开放，凡是允许外商投资的都允许内商投资，使更多的社会居民转化为市场投资主体，对创业、投资要给予更大的税收优惠政策，合并个私企业的企业所得税，使个人愿意创业，使创业人真正有利，通过鼓励创业，促进储蓄向资本的转化，扩大社会对信贷资金的需求量。

（六）发展低端金融市场，增加对中小民营企业的信贷供给

加快对低端金融市场管理体制的改革，放宽准入门槛，鼓励设立民营只贷不存的贷款公司，融资经纪公司等，放宽对民间融资的限制，促进“草根金融”的发展。鼓励直接融资，发展区域性债券市场，允许基层金融机构开办企业债券的“柜台交易”，使债券融资多样化，大众化，通过发展低端融资市场，加大对中小企业的信贷支持力度，提高资金效能。尤其在农村引入竞争机制，改变“一农支三农”、“一农独大”的局面。endprint